在商業銀行傳統的“存貸匯”業務中，存款、匯款、支付結算等早已實現了網際網路化，只有信貸業務稍顯“滯後”。“大數據”的興起為“網際網路徵信”提供了可能，銀行信貸業務“網路化改造”將成為趨勢，對提升小微企業融資便利度意義重大

　　“工行近期將成立全行統一的網路融資中心，繼續對存量貸款進行網路化改造。”在8月6日銀監會舉辦的銀行業例行新聞發佈會上，中國工商銀行小企業金融業務部總經理熊燕表示，在該行目前近11萬億元的貸款總量中，通過網際網路進行的融資大約在4000億元到5000億元之間，佔比5%左右，希望借助“網路融資中心”，一方面使得已有的網路貸款更加便利；另一方面拓展增量，為個人、公司、小微客戶提供新的標準化線上融資産品。

　　在商業銀行傳統的“存貸匯”業務中，存款、匯款、支付結算等早已實現網際網路化，只有信貸業務“滯後”。業內人士指出，信貸業務的核心在於通過徵信來計算預期損失率，由於貸前調查環節較為複雜，更多以信貸員人工操作的方式進行。然而“大數據”的興起為“網際網路徵信”提供了可能，因此，銀行信貸業務“網路化改造”將成為趨勢。

　　電商平臺挖掘大數據

　　目前，線上信貸業務最具代表性是微眾銀行和網商銀行，兩者沒有線下網點，通過掌握的大數據進行線上授信。

　　東方證券銀行業首席分析師王劍認為，擁有數據是做線上融資的核心，銀行挖掘“數據礦”的方式有2種，一是自建電商平臺積累大數據，二是向外部大數據源尋求合作。

　　從工行、建行、中行自建的電商平臺來看，“以商促融”的意圖明顯，對入駐企業商戶免收入駐費、交易佣金、宣傳推廣費的背後，銀行更看重的是企業沉澱的交易數據、結算數據、用戶的消費數據，以及由此帶來的結算、融資機遇。

　　“電商平臺具有雙邊性和外部性。”工行電子銀行部總經理侯本旗表示，工行個人信用貸款“逸貸”即為電商平臺的衍生品之一，銀行根據消費者在電商平臺、特約商戶POS刷卡記錄等數據資訊，可實現對客戶主動授信。

　　按照同樣的邏輯，通過電商平臺，銀行可以獲得入駐企業的商品流、資金流、物流，通過對數據交叉驗證，實現對公司客戶發放線上信用貸款。

　　需要注意的是，除了自建電商平臺積累大數據，各家銀行也主動與外部數據源開展合作，完善網路徵信的精準度。中信銀行即與銀聯商務合作，基於POS交易數據，為商戶提供“POS”貸款。

　　此外，多家銀行已經與工商、海關、網路輿情等相關部門開展合作，對內外部數據進行整合、校驗。工行數據顯示，通過整合自身數據以及外部行業數據，工行目前存儲的數據量已超過1300萬GB。

　　重點開發標準化線上融資

　　“網際網路+帶來的變化不僅是技術層面，銀行的業務模式、組織架構都將發生相應變化。”侯本旗説。

　　信貸業務的網路化改造對於小微企業來説意義重大。熊燕認為，小微企業體量小、分散、資訊不對稱等特性決定了它們和網際網路大數據、資訊化契合度非常高。

　　下一步，銀行將如何通過線上信貸提升小微企業的融資便利度？

　　從目前銀行線上信貸業務的實踐看，主要分為標準化信貸和專業化信貸兩類。某國有商業銀行小企業部人士介紹，所謂標準化信貸，主要指一些基於物流、資金流和資訊流“三流合一”，且額度相對較小、適合標準化作業的信貸服務，由於其具備批量獲客、授信等特點，這類業務更適合純線上的融資服務模式。

　　標準化線上信貸模式的典型代表是小微企業電子供應鏈融資。在此模式中，銀行通過與核心大中型企業合作，將銀行業務系統與供應鏈核心企業的系統實時對接，把網路融資嵌入到供應鏈交易中，通過資訊流、物流、資金流資訊的相互驗證，為小微客戶辦理信用貸款。數據顯示，截至6月末，工行已與32戶核心企業開展電子供應鏈融資業務，為供應鏈上下游客戶累計發放融資71.4億元。

　　相比之下，非標準化的專業化信貸業務通常針對複雜的大客戶、大項目和大宗信貸業務，以及少量小微企業的個性化業務，更適合基於個性化數據的點對點授信。

　　熊燕認為，工行成立網路融資中心後，將重點開發“標準化”線上融資産品，面向個人和法人客戶，特別是適應小微企業“短頻急”融資需求特點的線上融資産品。此外，針對小微企業的非標準化信貸業務，工行將通過小微中心實行集約化專業經營，把線上標準化與線下專業化有機結合起來。