【導讀】信用卡激活率連續四年不及格，手機銀行有望取代傳統信用卡業務，經濟之聲關注：激活信用卡，要融入移動互聯網思維。

　　據經濟之聲《央廣財經評論》報道，你的信用卡“休眠”了嗎？據央行最新發佈的數據顯示，截至2015年第一季度末，全國信用卡在用發卡數量已達到4.24億張，增速較去年同期有所放緩。信用卡市場經過多年的發展，已經呈現出較高的市場飽和度。前不久，中國銀行業協會在北京發佈的報告顯示，2011到2014年間，用戶信用卡的活躍率分別為53.3%、56.1%、57.8%和58.7%，連續四年低於及格線。換句話説，信用卡的發行數量雖然很高，但是有4成以上正在沉睡，很多信用卡發出後從來沒有激活過。

　　按照去年的發卡量估算，廢卡數量達1.8億張之多。專家指出，這都是銀行過度行銷造成的後果。銀行為了吸引客戶辦理信用卡，通常會準備精美的物件贈送，衝著禮品去的人不在少數，很多人拿到禮品就銷卡。也有的人因為金融意識不強，被忽悠著就申請信用卡了。銀行這種行銷手段，不僅增加了自身成本，同時拉低了活卡率。央行日前發佈了《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》，大幅減少了第三方支付機構可代理的金融業務範圍。儘管引起相當多的爭議，但是對傳統信用卡來説，卻是一個再次發力的機遇。為什麼大量的信用卡正在沉睡，傳統的信用卡業務是否已經落伍了呢？財經評論員余豐慧提出了他的看法。

　　余豐慧：這個數字確實比較驚人，實際上這背後反應出一個深層次結構問題。傳統銀行卡包括信用卡，從大趨勢來講屬於一個落伍支付手段，或者會逐步淘汰的一個信用結算支付手段。隨著網路支付，包括掃碼支付的不斷發展，慢慢到支付寶、微信支付，國外的蘋果支付、谷歌支付等對傳統銀行卡的衝擊相當大。從宏觀方面講，最終銀行卡包括信用卡慢慢都會走向淘汰階段。從微觀層面來講，銀行只顧數量不顧品質，利用率沒有多高。另外，銀行卡目前上午使用，確實客戶體驗、便利性非常差。此外，信用卡的成本比較高，而其他支付方式大部分都是免費，通過網路支付，便捷，客戶體驗好，結算效率高，成本上也不成問題。

　　傳統銀行前幾年網路支付發展都比較滯後，這兩年發展很快，手機銀行非常方便，客戶體驗也非常好。中國傳統銀行正在大踏步地轉型，一是同盟資金實力比較厲害，科技支撐力也比較強，轉型起來非常快，尤其是去年到今年上半年轉型特別快。另外，將來要把信用卡的功能潛入到手機銀行裏，通過手機銀行掃描，這種功能如果發展以後，傳統銀行就能趕上來，甚至會超過支付寶等支付手段。

　　經濟之聲特約評論員上海交通大學，上海高級金融學院副院長朱寧也就此進行了分析與評論。

　　經濟之聲：當前各行在信用卡業務上的競爭已不再追求“數量”的增長，轉而利用差異化行銷服務和加入網際網路因素來盤活優質用戶。根據您的研究，各家銀行在信用卡服務上是否大同小異？未來有沒有可能出現個性化的業務創新？

　　朱寧：我覺得確實是，因為信用卡消費要有兩個功能，一是支付功能，二是消費信用的功能，這兩個功能其實相對都比較抽象而且比較趨於同質化。但是從國際領先的一些國家的消費者行為來講，在整個信用卡的消費中，它有不同的場景，不同消費者著有不同的消費習慣，有不同的消費需求。所以從長期來講，可能有更進一步的專業化和個性化發展趨勢。

　　經濟之聲：現在很多銀行都在進行網際網路+融合，隨著微信的興起，現在選擇微行銷也是大行其道，像廣發、招行、中信這、些銀行，它們發行的信用卡都開通了微信銀行，在移動端開始開拓市場，您覺得傳統銀行是不是能夠借助這種新的行銷模式來實現一種彎道超車？

　　朱寧：微信的出現或者社交網路行銷的出現對於傳統銀行是一個很大的幫助。因為傳統的銀行本來是利用網點的業務，擴展起來相對比較慢，而且比較重資産，現在在自己的客戶群體基礎上，通過微信這種相對比較輕資産的方式可以一下子觸及到大量的消費者，而且可以利用銀行自己本身的商業聲譽，更好的擴大自己的業務範圍和業務深度。

　　經濟之聲：從信用卡的發行量來看，我們的信用卡市場正在趨於飽和，而隨著這種支付方式的不斷創新，和消費者支付理念的逐步轉變，未來的信用卡市場可能會呈現出一個新的變化，您認為未來我國信用卡市場的發展前景如何？

　　朱寧：雖然從整個發卡量的角度看，目前國內的信用卡市場出現飽和。但從整個發卡的金額和整個信用額度來講，其實中國的信用卡或者消費信用市場還有一個非常大的發展空間。這其中，第一，可能要逐漸扭轉中國消費者的消費理念和消費習慣，很多中國的居民仍然不太習慣於借債，而很多海外家庭就習以為常。第二，從整個消費者體驗來講，不管是從費用方面、便捷方面，還是從整個信用卡發售的定向或者專業化角度來講，中國的銀行或者是發卡公司還要進一步向國際先進國家學習，或者更好的提升消費者的消費體驗。第三，對於發卡方來講，信用卡消費很大一部分利潤來源是那些用信用去借錢來消費的人，對這些人怎樣能夠給他們提供更好的借貸服務，同時基於他們的徵信記錄，更好的管控風險。