7月31日，央行發佈關於向社會公開徵求《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》）意見的公告。《辦法》稱，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶，並對第三方支付機構從事支付業務的額度按照安全驗證等級進行了限制。要求採用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元。央行表示，公開徵求意見截至8月28日。

　　遠端開網路理財賬戶需至少五重外部驗證

　　《辦法》對第三方支付機構開立賬戶、身份驗證等都做了相應要求。對於獲得網際網路支付業務許可的支付機構，應當經客戶主動提出申請，方為其開立支付賬戶；僅獲得行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付業務許可的支付機構，不得為客戶開立支付賬戶。要求支付機構除單筆金額不足200元的小額支付業務，以及公共事業費、稅費繳納等收款人固定並且定期發生的支付業務外，支付機構不得代替銀行進行客戶身份及交易驗證。

　　值得注意的是，徵求意見稿將支付賬戶分為綜合賬戶和消費賬戶。擬要求綜合賬戶對客戶開戶採用5種以上的驗證方式進行交叉驗證；消費賬戶需要3種以上的方式進行交叉驗證。《辦法》要求，支付機構為客戶開立支付賬戶的，應當對客戶實行實名制管理，核實有效身份證件，留存身份證件複印件或影印件，並通過3個（含）以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本資訊進行多重交叉驗證，確保核實身份及真實意願，不得開立匿名、假名支付賬戶。

　　《辦法》還表示，要開立綜合類支付賬戶，即餘額可以用於消費、轉賬以及購買投資理財産品服務的賬戶，支付機構要自主或委託以面對面方式完成客戶身份核實。若不能面對面核實，則要通過5個（含）以上合法安全的外部渠道對身份基本資訊完成多重交叉驗證。若非面對面方式核實身份，且交叉驗證外部渠道在3個（含）以上、5個以下的，只可以開立消費類支付賬戶，支付賬戶餘額僅可用於消費以及轉賬至本人同名銀行賬戶。

　　“目前，相當部分第三方支付都是通過遠端開戶的，若《辦法》實施將意味著，現有很多第三方支付機構的個人賬戶都不符合要求，大部分賬戶要面臨重新登記資訊或者交易降級。”有業內人士對南方日報記者表示。

　　不得為金融機構開立支付賬戶

　　此外，《辦法》徵求意見稿還要求，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。目前不少第三方支付機構有為P2P做“託管”業務，也承接很多P2P公司和第三方理財機構的支付賬戶服務，這一規定無疑對目前這類業務較多的第三方支付機構將帶來影響。

　　不過，有第三方支付機構人士認為，《辦法》並無禁止支付機構為個人客戶設立支付賬戶，目前現有支付機構企業的賬戶可以通過銀行合作的模式來轉接。

　　對此，匯付天下相關負責人對南方日報記者表示，央行此前在與支付機構的溝通中明確稱，這條是指“不能為金融機構開立支付賬戶”，而並非不能為金融機構的個人開設賬戶。“我們2010年就獲得中國證監會批准的《網上基金銷售支付結算許可》，可為基金公司的投資人開設個人賬戶，此時也獲得了央行的許可。因此該項內容對我們影響不大。”

　　個人網路支付年累計交易額不得超過20萬元

　　讓用戶感受更直接的則是限額。《管理辦法（徵求意見稿）》要求，支付機構應根據客戶身份對同一客戶開立的所有支付賬戶進行關聯管理。個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的餘額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的餘額付款交易年累計應不超過10萬元。超出限額的付款交易應通過客戶的銀行賬戶辦理。

　　同時，要求支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶餘額付款的交易進行限額管理。

　　如果支付機構採用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同）。支付機構採用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

　　值得注意的是，目前大部分第三方支付機構的手機移動支付安全驗證都並非數字證書和電子簽名。

　　南方日報記者 黃倩蔚