□王爽 盧鑫

　　保齡寶生物股份有限公司持有禹城農村商業銀行3139萬股，佔禹城農商行總股本的8.21%，成為禹城農商行的第一大股東；新郎集團持有諸城農村商業銀行3292萬股，佔諸城農商行總股本的3.12%；2011年成立的青州農商行，其股本則是由100%民營資本構成……

　　正是得益於全省農村信用社銀行化改革的深入推進，越來越多的民營企業成為農商行的大股東。“我們優先引入認同服務‘三農’戰略、追求長期投資價值的省內外民營資本和農業産業化龍頭企業、農民專業合作社、農村種養大戶等農村新型經營主體投資入股，穩步推進股份制改革。”省聯社黨委書記、理事長張建民介紹説，“目前，全省股本金總額699億元，民間資本佔比96.5%，法人股佔比51.3%，法人股中民營企業資本佔比92.9%，形成了投資主體多元化、以民間資本為主的産權結構。民間資本已成為我省農村信用社重要的産權基礎和促進改革發展的重要力量。”

　　改革歷程

　　彰顯農村金融主力軍本色

　　作為以生物工程為主導的國家級高新技術企業，保齡寶生物股份有限公司致力於“開啟自然，融于健康”，為耕者謀利，讓食者健康。“我們和農商行都是土生土長的企業，都是立足於‘三農’市場發展的企業。這是我們入股農商行的一個重要原因。”據公司董事會秘書兼財務總監李霞觀察，“不論是改制前的農信社，還是改制後的農商行，支援‘三農’和小微企業的方向沒有變，力度沒有減。”

　　李霞的話簡單質樸，生動地詮釋了農信社作為農村金融主力軍的本色。

　　難能可貴的是，支農支小的本色始終伴隨著農信社改革的歷程，愈加堅定。

　　2003年，國務院決定進行深化農村信用社改革試點，山東省為8個首批試點省份之一。按照《國務院關於印發深化農村信用社改革試點方案的通知》(國發〔2003〕15號)要求，省政府全面落實對農村信用社的管理責任，于2004年6月組建山東省農村信用社聯合社，拉開我省農村信用社加快改革發展的大幕。

　　農信社的根基在“三農”。省聯社成立之初提出“農信社服務‘三農’，始終跟著農民走。農民走到哪，農信社跟到哪。農民需要什麼樣的金融服務，農信社就提供什麼樣的服務”。

　　全方位信貸支援讓農民致富之路暢通無阻。省聯社創造性地在全省推廣信用工程建設和大聯保體貸款業務，全面推廣貸款證和貸款上櫃檯業務，綠色貸款證成為農民發家致富的“通行證”。目前，全省共評定信用村32000個，信用戶631萬戶，核發貸款證249萬本，授信總額1883億元。推出農民住房、消費、創業等一系列信貸支農産品，有效滿足了城鄉居民金融服務需求。輸血現代農業，培育新型農業生産經營主體。重點支援種養大戶、家庭農場、農民專業合作社、産業化龍頭企業，將新型經營主體納入評級授信範圍，實現信貸服務“全覆蓋”。

　　金融活水澆灌小微企業。山東省農信社積極創新探索抵質押擔保方式和信貸産品，推廣信用共同體貸款、鋼結構廠房抵押等信貸産品，推廣主辦行制度和“無縫隙”信貸服務，切實緩解小微企業融資難和到期還款壓力，降低融資成本。截至2015年6月末，全省農信社涉農貸款餘額6522億元，小微企業貸款餘額3587億元，提供了全省80%以上的農戶貸款和40%的小微企業貸款，支援的農戶、小微企業總數分別達到260萬戶和3.6萬戶，涉農貸款餘額、增加額連續11年穩居全省銀行業金融機構和全國同行業第一位。

　　率先在全國實現農村金融服務“全覆蓋”。在全國率先推出生源地國家助學貸款、齊魯惠農一本(卡)通、農金通等特色産品和服務，布設各類電子機具30多萬台，自助設備鄉鎮覆蓋率達到100%，電子機具村覆蓋率達到99.4%，成為全省金融服務覆蓋範圍最廣、縣域貸款投放最多、履行社會責任力度最大的金融機構。

　　在提升支農支小水準的同時，改革促使山東省農信社品質效益實現重大飛躍。全省農信社不良貸款佔比低於全國同行業水準，2014年實現各項收入978億元，賬面利潤204億元，分別是改革之初的10.2倍和204倍。累計上繳稅金457.8億元，社會貢獻度明顯提高。全省農村信用社整體步入發展速度最快、效益最好、風險最低、品質最高的新時期。截至2015年6月末，全省農信社機構網點5200個，從業人員6.8萬人，各項存款餘額13430億元，各項貸款餘額9004億元，分別是改革之初的7.8倍和6.4倍，存貸款餘額、市場佔有率均連續11年居全省銀行業金融機構首位，成為全省營業網點和從業人員最多、服務範圍最廣、資金規模最大的金融機構。

　　改革關鍵

　　打造以民營資本為主體的産權結構

　　“要進一步深化農村信用社改革，積極穩妥組建農村商業銀行，培育合格的市場主體。”時隔11年，國務院再次明確農村信用社的改革方向和要求。

　　“簡單地説，農村信用社銀行化改革，就是在組織形式上由農村信用社變更為農村商業銀行，産權制度上由股份合作制改制為股份制，同時提升公司治理水準，建立符合現代企業制度的運作機制。因此，農村信用社的銀行化改革，必須依靠各類民間資本的廣泛參與。”省聯社副主任郇濤介紹説。

　　為積極引進各類民間資本投資入股，省聯社確定了打造多元化、本土化股權結構的目標，指導改制法人機構廣泛引進民間資本，凡是認同服務“三農”戰略、追求長期投資價值的民間資本都可以參與農村信用社改革。引進了優質民營企業、農業産業化龍頭企業、農民專業合作社、家庭農場、個體工商戶、農村種養大戶和社會自然人等投資入股。截至今年6月末，已組建的53家農村商業銀行股本總額427.73億元，民間資本佔比達96.54%。

　　重點引進優質民營企業，提高法人股佔比。為優化農村商業銀行的股權結構，完善資本補充機制，省聯社按照“每家農村商業銀行法人股佔比不低於50%、超5%以上大股東3-5家”的標準，指導擬改制法人機構通過鼓勵引導、集中推介、到府募集等方式，廣泛引進省內外規模大、實力強、管理規範的民營企業投資入股。截至今年6月末，全省已組建的53家農村商業銀行的法人股佔比達56%，其中民營企業法人股東2784戶，金額229.82億元，佔53家農村商業銀行總股本的53.73%。

　　同時，推動民間資本參與農商行的公司治理。為建立符合現代銀行制度的運作機制，省聯社指導各法人機構主動把管理規範、效益良好的民營企業代表以及懂經營、會管理的新型農村經濟組織經營者吸收到董事會、監事會，促使民間資本在法人治理框架內積極參與重大事項決策，逐步強化産權對經營管理行為的有效約束，轉換了經營管理機制，提升法人治理水準。

　　所有這些努力，得到農商行股東們的認可。作為青州農商行的股東，濰坊中辰集團總裁孟凡龍認為投資農商行在規避市場風險上更有保障，因為“農商行內部有專業的團隊管理，有比較成熟的內控和風險防控機制。外部還有銀監局、省聯社等部門的監管、指導，風險比機械加工要小得多”。

　　改革提速

　　民間資本投資迎良機

　　6月29日，省聯社專題召開銀行化改革工作推進會議，與相關辦事處和未改制機構簽訂責任狀，明確達標時間，嚴格落實責任，全力推進改革；

　　7月9日，省政府領導主持召開專題會議，研究確定多項支援農信社改革的政策措施；

　　7月21日，省政府在萊蕪召開全省農信社銀行化改革推進會議，要求各級政府和有關部門將加快農信社銀行化改革作為當前重點工作，加快進度，確保全面完成改革任務。

　　為解決銀行化改革進程中的難題，省委、省政府要求各級部門結合地區誠信體系建設、金融生態環境建設，組織協調當地公安、檢察院、法院等部門，依法開展農信社不良貸款專項清收活動。幫助農村信用社儘快處置以置換等方式取得的土地、房産，本著特事特辦的原則，靈活採取多種方式，儘快處置變現有關資産，解決歷史遺留問題。吸收省內外各類社會資本參與農村信用社銀行化改革；引導轄內優質民營企業、農民專業合作社、家庭農場、個體經營者、種養大戶等投資入股。鼓勵支援省管企業、省社保基金理事會採取多種形式參股擬改制農村信用社。

　　“省委、省政府的支援政策既為加快改革提供了難得的政策機遇，也為今後的業務發展提供了廣闊空間。我們堅信有省委、省政府和銀監會的堅強領導，有各級各部門的大力支援，有全省農村信用社廣大員工的不懈努力，我們一定能克服一切困難，保質保量地完成改革任務。”張建民説，“目前，我們正按照省委、省政府的統一部署，加快推進剩餘33家農村信用社組建農村商業銀行工作，計劃增資擴股130億元，為各類民間資本投資入股提供了非常好的機遇。”

　　有數據顯示，不論是存貸款業務還是品質效益，33家法人機構均表現出巨大的發展潛力。截至6月末，33家法人機構統算，各項存款餘額為2924.08億元，較年初增加255.97億元。各項貸款餘額為1852.79億元，較年初增加107.94億元。涉農貸款餘額1388.39億元，佔各項貸款餘額的74.91%。上半年，33家法人機構實現各項收入92.38億元，實現經營利潤32.06億元。同時，33家法人機構的服務區域主要集中于濟南、淄博、德州、泰安、濟寧、菏澤、臨沂、萊蕪等市，基本處於省委、省政府確定的“一圈一帶”發展戰略區域範圍內，區位競爭的後發優勢明顯。

　　民營資本參與農商行，盈利如何?有數據顯示，全省已組建的53家農村商業銀行，近幾年平均年資本收益率達到27%以上，股金分紅比例一般在12%以上，有的高達20%。郇濤説:“改製成功後，33家法人機構將會進一步釋放經營活力，實現業務健康快速發展，促進品質效益大幅提升，在支援地方經濟發展的同時，為股東們帶來良好的投資回報。”

　　2014年，禹城農商行按照20%的比例現金分紅，保齡寶生物股份有限公司獲得很好的收益。在李霞看來，“除去投資回報外，我們入股農商行是公司資本市場和産品市場互動發展戰略格局中的重要一環，能夠實現公司健康、持續的發展。”