□ 本報記者 張曉帆

　　給島城市民打“芝麻分”

　　在青島市市南區一家房地産公司工作的張鵬暉平時喜歡旅遊，她的夢想就是辦理申根簽證後可以在歐洲26個國家自由出入，但申根簽證比較難辦，不僅送簽的資料特別繁雜，並且畢業兩年的她並沒有太雄厚的經濟基礎，簽證申請對於她一直可望而不可即。

　　最近，微信朋友圈裏傳的很火的一種辦理申根簽證的新方式——盧森堡總領事館、芝麻信用和阿裏旅行聯合推出了“信用簽證”服務，讓她興奮不已。芝麻分在750分以上的人，不用再準備收入證明、在職證明等材料，就可以申請盧森堡簽證。

　　“90後”的張鵬暉是典型的網際網路金融擁躉者，平時喜歡在淘係網站上購物，並且把大部分的工資都存入餘額寶中，每月的信用卡也用支付寶按時還款，她從支付寶上查詢到的自己的芝麻信用分為802分，“雖然我不曾申請開通，也沒有主動提交數據，但基於支付寶交易記錄等網路活動，芝麻信用已經給我打了‘芝麻分’，簽證再也不會困住我了。”

　　據了解，目前芝麻信用採取了和支付寶錢包合作的方式，用戶在支付寶錢包打開《財富》欄，便可看到芝麻信用分的選項。

　　分數看上去很簡單，背後是芝麻信用對海量資訊數據經綜合處理和評估而得到，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係等五個維度。芝麻信用分最低350分、最高950分，分數越高代表信用程度越好。

　　不僅僅是簽證，在香格里拉、藍海、如家等島城酒店，有600+芝麻信用分的人都可以享受首日入住半價並且“先入住後付款免排隊”的服務。

　　李滄藍海大飯店的一名工作人員告訴記者，藍海酒店集團在山東的18家藍海飯店都可以享受此優惠，從李滄店的情況看，相對於以前的線上預付款方式，憑芝麻信用入住的客人有明顯的好評，滿意度和使用率很高。

　　信用變“財富”

　　截至今年2月底，央行的個人徵信系統已覆蓋近8.6億人，有信貸記錄的個人、自然人超過3.5億人。

　　今年1月，央行發出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在內的8家機構做好個人徵信業務的準備工作。目前，以芝麻信用、騰訊徵信等為代表的商業徵信機構正在積極試水，網際網路徵信的作用逐步凸顯。

　　值得一提的是，在央行徵信系統中有徵信記錄的個人大多是與銀行有業務往來的優質客戶，而網際網路徵信面對的用戶，支付寶的3億多實名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，他們當中有相當一部分人是“草根”用戶，未被央行徵信系統收錄。網際網路徵信讓這些“草根”用戶也能擁有信用記錄，從未有過借貸、未申請過信用卡的人，包括學生群體、藍領工人、自由職業者等享受到了實實在在的信用産品和服務。

　　青島科技大學金融系主任蔡蘇文説，傳統徵信系統主要採集信貸系統中的資訊，而網際網路徵信則涵蓋生活的各個角落，用手機交水電費、網上購物、理財産品，甚至社交互動、叫車爽約等都有可能納入個人徵信報告。大數據在網際網路徵信中也發揮了巨大的效用，把原本碎片化、孤立化的信用資訊納入一張網際網路徵信的大網裏，在某些方面能更精準地描述個人信用情況，成為芝麻信用打分的依據。

　　“社會徵信機構紛紛加入個人徵信領域是一件好事，將推動個人徵信系統的完善，而對於我們每個人來説，一舉一動都可能影響自己的信用記錄，也有利於大家規範自己的行為。”蔡蘇文説，在信用評估領域，中國相對於歐美發達國家落後很多，徵信機構之前一直處於比較尷尬的境地，而社會徵信機構進入個人徵信領域尤其是網際網路徵信釋放出了積極的信號。

　　在歐美國家，好的信用讓人在社會上暢通無阻，壞的信用則讓人寸步難行，一個人經常逃地鐵票或是借錢不還，將引發找不到工作、租不到房、申請不到貸款等連鎖反應。芝麻信用面世後，這樣的情形也將發生在我們身邊。

　　芝麻信用也有“黑名單“

　　一旦個人徵信系統開放，哪些事會影響自己的信用記錄呢?記者看到，芝麻信用新增了“用戶負面記錄”，難道芝麻信未來也會建立“黑名單”嗎?

　　芝麻信用業務拓展負責人認為，如果用戶有違約行為，將被加入大數據系統，影響芝麻分值，分值太低的話服務可能會被商家拒絕。作為社會的基礎設施，芝麻信用會被應用到生活各方各面，除了金融，招聘時是否錄用、貸款是否發放、獎學金是否給予、交友是否繼續等等都可以事先查看芝麻分。

　　在逐步建立的信用體系下，機構可以更好地識別風險，用戶也可以獲得更便捷的金融服務，如免押金租車、酒店先住後付、消費分期，以及在一些金融機構快速獲得放貸。

　　不過，相較于美國關於個人徵信行業頒布的17部法律，我國目前僅有兩部相關條例。業內人士認為，要建立以央行徵信系統為核心，各商業徵信機構統一標準、彼此合作，與央行徵信系統有效互補的徵信體系，我們還有很長的路要走。