□ 本報記者 王 爽

　　6月18日，國內銀行業首家個人信用消費金融中心在中國工商銀行揭牌。記者從工行山東省分行了解到，該中心成立後，將整合全行的個人信用消費貸款業務，全面發展無抵押、無擔保、純信用、全線上的消費信貸業務。此外，工行還整合推出了個人信用消費貸款系列産品。客戶可通過工行網上銀行、手機銀行、直銷銀行以及即時通訊平臺——融e聯等渠道申請貸款，從申請到發放全程線上辦理，簡易快捷，無需擔保抵押。

　　記者了解到，工行推出的消費貸款，以小額、多筆為特點，門檻也相對較低，600元起貸，上限為30萬元。工行消費金融中心總經理欒建勝説，此類貸款的利息會比同業銀行間市場的同等産品利息略低，甚至“低於信用卡利息”。

　　據工行董事長姜建清介紹，工行之所以選擇在銀行卡業務部和牡丹信用卡中心基礎上，再掛牌成立個人信用消費金融中心，是因為信用卡業務和個人信用消費貸款在多方面具有高度一致性。工行將把在信用卡領域積累的豐富運作經驗和成熟運營模式，有效移植到個人信用消費貸款的創新實踐中，建立無抵押、無質押、憑個人信用即可貸款的個人貸款體系，真正讓個人信用體現價值。

　　據介紹，目前工行在消費金融領域已具有成熟的業務模式和管理經驗，個人消費信貸餘額已達到2.91萬億元，除去個人住房按揭貸款後的消費貸款餘額近7000億元，其中信用卡消費貸款餘額達4100億元。

　　近年來，工行陸續推出了多款個人信用消費金融産品，如2013年推出的以銀行卡為主要媒介、基於線上線下直接消費、一觸即貸的信用貸款産品——“逸貸”，餘額目前接近1900億元。工行信用卡發卡量在國內率先突破1億張，成為亞太第一、全球前三的信用卡大行。同時，工行依託e-ICBC的總體框架和各平臺的互聯互通，基於全程線上的個人信用消費金融業務的發展，將更好地促成物流、資金流和資訊流的“三流合一”，精準定位客戶的消費軌跡、融資需求和信用狀況，有效地將客戶潛在消費轉化為現實消費，將客戶消費需求轉化為消費信貸需求，以“消費+金融+網際網路”的完善融合，為客戶帶來全新體驗和品質服務。

　　由於個人信用消費貸款是一種無擔保、無抵押、完全基於個人客戶信用評估而形成的貸款，徵信運用和風控技術的成熟度將直接影響個人信用消費金融的長遠發展。

　　工行從2007年就實現了對全部客戶、賬戶、交易等資訊的集中管理，對個人客戶違約率、違約損失率數據的完整積累長度超過8年，能夠深度挖掘行內外海量客戶信用資訊，利用大數據技術和內部評級法實施精準授信，實現了從人工經驗向數據分析、從單維度要素向多維度交叉分析、從簡單數據判斷向授信模型分析的跨越。工行還首創了基於大數據、可實時干預、具有國際一流水準的可視化監控系統，能動態掌控客戶的資金流向、交易行為和資産變動情況，確保個人信用消費貸款風險可控且真正用於消費領域。