交行浙江省分行資深理財師 趙幸

　　主持記者 李超

　　案例聚焦：我今年29歲了，從事網路方面的工作，薪水並不高，雖然每年都有漲薪，但幅度不大。不過因為公司加班機會多，加上加班費，到目前為止我還是攢了25萬左右，家裏積蓄的30萬媽媽也交給我支配。但因為一直加班，平時也不逛商場不打扮，所以到現在還是單身。我希望這幾年能回二線城市買個房子，換份輕鬆一點的工作，把重心放到終身大事上。那麼我應該怎麼理財，保證我換工作買房子後的生活？我該買股票嗎？

　　專家解讀：薪水不高並不是什麼問題，年輕即是最大的資本。建議這位讀者可以利用標準普爾家庭資産象限圖來安排自己的資産。標準普爾曾調研全球十萬個資産穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資産象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資産分配方式。

　　標準普爾家庭資産象限圖把家庭資産分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資産長期、持續、穩健的增長。

　　第一個賬戶是要花的錢，一般佔家庭資産的10%，為家庭3-6個月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。賬戶要點：短期消費，3-6個月的生活費。産品建議：貨幣基金及銀行的短期開放式理財産品如交行的天添利D款薪金版等此類産品。

　　第二個賬戶是保命的錢，一般佔家庭資産的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。賬戶要點：意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支。産品建議：意外傷害和重疾保險。

　　第三個賬戶是生錢的錢。一般佔家庭資産的30%，為家庭創造收益。用有風險的投資創造高回報。賬戶要點:重在收益。産品建議：投資≠投機，沒有人能很準確地把握市場的高點或低點，建議進行基金定投，可選擇交行的智慧選基定投組合。

　　第四個賬戶是保本的錢。一般佔家庭資産的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要有，並需要提前準備的錢。

　　這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。賬戶要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。産品建議：銀行一年期以類的封閉式理財産品。如交行的穩添利系列産品。

　　一句話總結：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本的錢，1：2：3：4。