即使是最沉穩的理財者也感覺到了環境的突出變化。無論是“寶寶軍團”的粉絲，抑或是短期投資的擁躉……適應並跟上這種鮮明變化，正成為眾多家庭“錢袋子”掌管者們面臨的首要任務。

　　人們清楚地注意到:央行宣佈降息的同時，將金融機構存款利率浮動區間上限從此前的1.3倍擴大至1.5倍。面對這一狀況，各類銀行機構迅速應對，其中不少地方中小銀行接近頂格上浮，以維持上輪一浮到頂的利率水準。

　　業內人士提醒，目前各家銀行機構存款利率已經出現較大差異，各類不確定因素增加，老百姓需要選擇更綜合化的理財方案，才能規避風險，讓自己的“錢袋子”保值增值。

　　存款記得貨比三家利息差別真的很大

　　本輪降息後，各家銀行存款利息差異更為明顯。上輪紛紛選擇將存款利率“一浮到頂”地方城商行、農商行此輪反應仍然最為激進，在新基準利率的基礎上直接將各檔利率上調1.4倍以上，再次幾乎頂格上浮，以維持現有利率水準不變。

　　國有大行、股份制銀行存款利率定價上浮水準相對保守。股份制銀行的反應介於中小銀行與國有大行之間。經過此論調整，銀行機構存款利率定價分化明顯。以3年期存款為例，中小銀行上浮後利率為4.875%，而五大行執行新基準利率，則只有3.5%，相差1.375%。如果持有100萬元存款，存在國有大行比存在中小銀行每年利息要少1.375萬元。

　　銀率網分析師殷燕敏説，現在存款要貨比三家。一方面是比價格，利息高的地方收益高;另一方面還是要關注銀行的美譽度和風控水準，存款保險制度將於6月1日起實施，這意味著存款也不是百分之百的安全，存款也不能一味只圖高收益。

　　根據風險承受能力選擇理財方案

　　業內人士分析，降息使市場資金更加充裕，各類低風險的固定收益類理財産品收益率都將隨之下行。比如“寶寶”類産品、銀行理財産品收益率、貨幣基金收益率等與資金面緊密相關的金融産品，隨著資金面的寬鬆，收益率都將進一步下行。

　　武漢農村商業銀行理財師楊淑衡説，對於偏好中低風險的投資者建議在流動性安排允許的情況下，選擇中長期的銀行理財産品，以鎖定收益。

　　殷燕敏説，對於風險承受能力稍高的投資者建議關注銀行機構的結構性理財産品，比如掛鉤股指的理財産品，由於股市行情好，此類産品預期收益率也相對較高。目前銀行機構也增加了此類産品供應，最高預期收益率能達到15%左右。

　　綜合利用多種金融工具實現“錢袋子”增值保值

　　降息週期的開啟、存款保險制度即將實施以及經濟下滑壓力的增大等多種不確定性因素讓理財市場也日益微妙。

　　專家們提醒，在目前這個階段，投資者不要把雞蛋放在一個籃子裏，要綜合利用各種金融工具保值增值。除了銀行理財産品，可以通過國債、基金股票、保險、外幣等多種金融工具對衝風險，確保自己的“錢袋子”保值增值。

　　國際金融理財師、郵儲銀行湖北分行個金部副總劉玉説，比如此次降息後，雖然存款、理財收益會降低，但基金股票、外幣投資收益上升的收益能覆蓋掉這部分損失，互補之後仍然能實現資産增值。

　　保險産品在各類理財産品配置中主要起到基礎保障作用，需要用它來規避各類意外突發情況，因此建議不要選擇投資類險種，而應選擇重疾、意外等保障性險種。

　　她説，配置比例要根據個人年齡、工作、職業等確定，職業穩定的投資者可以多投資一些中高風險産品，比如股票基金，職業不穩定的投資者則應更多地關注風險較低的固定收益類産品，除了存款外多配置一點銀行理財産品和保險産品。在降息週期，還可以關注美元等強勢外幣，逐步少量購入。專家認為，資産配置的比例不能一成不變，要根據市場形勢做適當調整。目前進入到降息週期中，股市風險也在增大，建議對於股票基金的投入在個人總資産中的比例最好不要超過一半。

　　（據新華社）