股市讓你傷心，P2P又重回投資者的“法眼”。本週，網貸之家公佈的數據顯示，上半年，P2P網貸成交量達3006.19億元，超過去年全年的2528億元成交量，月均增速達10.08％。網貸之家預計，2015年P2P網貸行業全年成交量將突破8000億元。

　　與此同時，網貸行業的風險控制和數據來源一直是人們關注的。如何利用大數據來進行風險控制？我們的個人資訊和信用如何統計？

　　開放大數據，讓誠信透明

　　上週末，致力於做網貸平臺技術的中科柏誠科技有限公司對外發佈其將與國家資訊中心隸屬的中經網共同出資成立中經柏誠有限公司，該公司立足於支援各級政府主管部門和各類資質發證機構歸集電子契約認證、保管和查驗，統一的開展跨地區、跨行業、跨群體的資訊服務，是基於大數據、雲計算的網際網路金融綜合資訊服務。

　　國家資訊中心的相關負責人在會上表示，目前網際網路金融存在著交易雙方彼此不熟悉，交易商品不清楚，看不見摸不著，總是讓人放不下心，制約著網際網路金融的發展。另外交易所涉及的各種契約、電子化的資質，也是看不見摸不著，對於網際網路金融常態化也是不利的。此次雙方合作就是希望解決網際網路金融存在的不規範和一些弊端。希望新服務可以推動網際網路金融、電子商務的發展。利用技術手段做電子協議的公證中心、查驗中心、保全中心對整個網際網路金融提供獨立第三方的中立查驗。國家資訊中心目前正在構建網路化數據中心，利用雲計算搭建社會誠信體系的數據交換平臺，未來將覆蓋十幾個部委，為社會提供誠信查驗服務。

　　中科柏誠董事長王德敬告訴科技日報記者，雙方的合作是基於國務院《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020年）》的文件中提到了“加快社會信用體系建設”的規劃綱要，深入推進“商務誠信建設”中的金融領域信用建設、電子商務領域信用建設、仲介服務業信用建設；深入推進“全面推進社會誠信建設”中的網際網路應用及服務領域信用建設，貫徹國家網際網路+的經濟發展戰略部署，規範網際網路金融、民間金融交易秩序，國家資訊中心擬建設全國範圍應用的網際網路金融、民間金融交易安全保障系統，以推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設為主要內容的社會信用體系，併為社會信用體系提供數據支撐平臺。

　　銀行數據多，需要慢慢挖

　　其實，金融行業在發展大數據能力方面具有天然優勢。受行業特性影響，金融機構在開展業務的過程中積累了海量的高價值數據，其中包括客戶身份、資産負債情況、資金收付交易等數據。以銀行業為例，其數據強度高居各行業之首——銀行業每創收100萬美元，平均就會産生820GB的數據。作為行業中的“巨無霸”，銀行業與保險業對大數據的應用尤其可圈可點。

　　在發展大數據能力方面，銀行業堪稱是“領軍者”。縱觀銀行業的六個主要業務板塊（零售銀行、公司銀行、資本市場、交易銀行、資産管理、財富管理），每個業務板塊都可以借助大數據來更深入地了解客戶，併為其制定更具針對性的價值主張，同時提升風險管理能力。

　　在美國，一家網際網路信用評估機構已成為多家銀行在個人信貸風險評估方面的好幫手。該機構通過分析客戶在各個社交平臺（如臉譜和推特）留下的數據，對銀行的信貸申請客戶進行風險評估，並將結果賣給銀行。銀行將這家機構的評估結果與內部評估相結合，從而形成更完善更準確的違約評估。這樣的做法既幫助銀行降低了風險成本，同時也為銀行帶來了風險定價方面的競爭優勢。

　　相較于零售銀行業務，公司銀行業務對大數據的應用似乎缺乏亮點。但實際上，大數據在公司銀行業務的風險領域正在發揮著前所未有的作用。西班牙一家大型銀行正是利用大數據來為企業客戶提供全面深入的信用風險分析。該行首先識別出影響行業發展的主要因素，然後對這些因素一一進行模擬，以測試各種事件對其客戶業務發展的潛在影響，並綜合評判每個企業客戶的違約風險。這樣的做法不僅成本低，而且對風險評估的速度快，同時顯著提升了評估的準確性。

　　波士頓2014年底發佈的《金融業大數據應用指南》中就指出，傳統方式讓銀行對企業客戶的違約風險評估多是基於過往的營業數據和信用資訊。這種方式的最大弊端就是缺少前瞻性，因為影響企業違約的重要因素並不僅僅只是企業自身的經營狀況，還包括行業的整體發展狀況，正所謂“覆巢之下，焉有完卵”。但要進行這樣的分析往往需要大量的資源投入，因此在數據處理資源稀缺的環境下無法得到廣泛應用，而大數據手段則大幅減少了此類分析對資源的需求。

　　傳統金融加快實現數據共用

　　由此看來，大數據不僅能幫助網際網路金融做好風控，還能幫助傳統金融業開拓新領域、降低成本。然而，金融數據共用可能成為橫在雙方中的“梗”。民生銀行研究院院長黃劍輝認為，在與網際網路的融合過程中，銀行業存在著不同的改革瓶頸。對於國有大型銀行來説，受到傳統觀念和體制上的制約，體量龐大，難以快速實現轉型；而中小銀行由於在資金、技術和人才方面的限制，“網際網路+”的改革路徑往往呈現“有心無力”的特點。網際網路金融的資訊披露和風控則是直接影響其今後發展的關鍵。

　　7月初，網貸之家剛剛公佈數據顯示，上半年P2P網貸成交量達3006.19億元，超過去年全年的2528億元成交量，月均增速達10.08%。同時，行業收益率正逐漸回歸理性，2015年網貸行業綜合收益率已經從1月的15.81%下行至6月的14.17%。

　　面對問題平臺高發的行業發展現狀，今年以來，網貸行業積極尋求資本關注，與銀行、保險機構開展合作，多途徑拓展增信，但這些增信手段能否實現信用加分還有待觀察。業內人士表示P2P平臺公司的借款流程和銀行流程差異很大，這種對接還需要時間磨合。

　　中國人民銀行徵信中心副主任王曉蕾就曾表示，隨著近年來金融市場的發展，一些小型金融機構的出現對徵信系統運作提出了新的挑戰。為應對挑戰，中國人民銀行已經建成了通過網際網路報送和查詢徵信系統的服務。“隨著平臺的進一步完善，小微金融機構有希望用更快的速度進入徵信系統。同時，我們希望通過市場化程度比較高的機構，建立與P2P機構間的信貸共用系統，建立徵信中心、徵信系統與P2P之間的信任關係。”王曉蕾説。