“傳統銀行不改變，就是21世紀要滅絕的恐龍。”比爾·蓋茨20餘年前的預言音猶在耳。

　　現如今的中國銀行業，一方面是銀行凈利潤增速呈階梯式螺旋下降、不良資産包袱壓力日重，另一方面則是金融改革如火如荼、網際網路金融的浪潮波濤洶湧。

　　商業銀行唯有無懼利益和商業模式的重組，大膽創新、自我顛覆，才能實現“助力實體經濟”與“網際網路精神”的完美交融。那些存在於網際網路和金融之間的傲慢與偏見，也終將在“普惠金融”的漸進式創新中，予以消除。

　　網際網路金融時代，只要商業銀行敢於創新求變，未來就依然是“龍”，絕非“恐龍”。

　　6月下旬，幾乎就在浙江網商銀行豎旗開張的同時，經營網店的85後“創客”佔飛榮，獲得了一筆來自於浙商銀行的35萬元純信用貸款，啖得“電商貸”頭湯。

　　開發行銷“電商貸”産品，是這家與網商銀行同處杭州的傳統商業銀行近年來深情擁抱網際網路的最新動作。

　　2015年開年至今，浙商銀行密集發佈系列新産品：“增金寶”、“眾籌智慧信用卡”、“涌金票據池”2.0版、“電商貸”——以産品快速迭代破題“網際網路+”，在銀行業“新常態”下，尋求新生産函數最優解。

　　“産品為王是未來銀行業經營的主線。要在金融脫媒和網際網路金融的競爭中獨闢蹊徑，商業銀行墨守陳規是絕不可行的，必須不斷推陳出新設計出合適的産品。未來，浙商銀行勢必要不斷推出新的網際網路金融産品。”浙商銀行行長劉曉春説。

　　網際網路+電商貸：

　　跨界線上金融

　　在網商網貨資源豐富的浙江，傳統商業銀行為了支援“大眾創業、萬眾創新”，主流電子商務平臺也有志於向金融領域深化演進，雙方不約而同地把目光聚焦在電商賣家群體上，通過對它的資金幫扶，跨界線上金融。

　　“電商賣家的資金門檻正在提高，”創業5年的佔飛榮坦言，“除了日常經營費用水漲船高，許多運營推廣的關鍵節點上，現金流要求就更苛刻了。比如‘雙十一’時，網店需要大量備貨，不然就會斷貨出局；或者是參加‘聚划算’，也需要一大筆保證金。”

　　以往，當這些賣家跑到銀行申請貸款時多以碰壁告終。首要的難題就是借款人缺少抵押物。“銀行無法判定商家的風險，只能採取抵押貸款的形式。”其次，銀行信貸期限比較固定，但電商賣家所需資金只用一小段時間，平攤下來的融資成本偏高。最後，傳統銀行的貸款手續太複雜，需要的材料很多，對於終日享受網際網路便利的小微賣家來説，“用戶體驗不夠友好”。

　　浙商銀行對症下藥，在申辦流程、貸款用途、保證和還款方式上，做了全方位優化，設計推出“電商貸”金融産品。

　　它適用於淘寶、天貓、京東等國內主流電商平臺以及速賣通、eBay、亞馬遜等跨境平臺上連續經營滿1年的賣家群體，貸款用途囊括促銷備貨、運營推廣、資金週轉等。賣家申請辦理貸款，手續極簡，僅需提供實名認證資料、銷售報表、信用資料及電子對帳單等。貸款方面，純信用貸款的最高額度是50萬元；保證貸款最高可達75萬元。至於還款，借款人可以選擇“按月等額還款法”或“按月還息、定額還本法”等分期還款法，辦理“如易貸”的，還能隨借隨還。

　　眾所週知，數據是網路微貸技術的核心，也是銀行“電商貸”業務相較于網際網路公司的劣勢所在。浙商銀行的應對之策，是以網際網路化的方式，開展鏈式行銷，積極與電商産業鏈中的電商平臺公司、快遞公司、倉儲公司、上游供應商、電商ERP公司合作。“這些公司均為電商配套領域的專家，他們對電商經營的特點和融資需求更為熟悉，這也是銀行所欠缺的，通過與他們的合作，銀行可以更快地了解行業規則和客戶需求。”

　　網際網路+增金寶：

　　揚起被忽略的“長尾”

　　異軍突起的網際網路理財是“後活期時代”中一條激發行業活力的大鯰魚。

　　2013年年中，以“餘額寶”為代表的“寶寶”類理財産品兇猛來襲，喚醒了民眾“沉睡”的活期存款。然而“網際網路寶寶”的快速成長逐漸遭遇貨基協議存款特權、提前支取罰息等政策瓶頸，“銀行係寶寶”則在此時發力，重構網際網路金融的新格局。

　　2015年3月，浙商銀行攜手易方達基金，正式發佈“增金寶”，亮劍餘額理財市場。

　　産品設計之初，“增金寶”即致力於在安全性、收益率、體驗感上實現全面“超車”：

　　“增金寶”的簽約賬戶是銀行賬戶，資金封閉運作，其對接的貨幣資金也具有高安全性、高流動性、穩定收益性；

　　收益率方面，“增金寶”的7日年化收益率持續穩定在5.0%左右，為客戶創造了更高的理財收益；

　　體驗感上，與用戶生活場景的深度融合，讓“增金寶”做到了理財與消費功能的無縫對接；在實現較高收益的同時，它可以實時取現、轉賬、刷卡消費，使用體驗與活期存款一樣便利。

　　因此，“增金寶”甫一上線，其管理資金規模逆勢驟增，截至目前，“增金寶”規模已突破百億元。

　　“增金寶”的成功上線，對於以公司業務見長的浙商銀行而言意義不凡。它不僅能逐漸填補個人銀行業務的短板，使“搬家”了的存款得以回流，更是對銀行“二八法則”的修正，揚起了被傳統金融一直忽略的“長尾”。

　　網際網路+信用卡：

　　試水金融眾籌

　　作為商業銀行直接服務客戶的支柱性業務，信用卡的産品生態正在隨著網際網路的發展迎來革命性的重構；其核心的支付結算及消費信貸將在網際網路金融創新中發揮舉足輕重的作用。

　　2015年5月初，浙商銀行正式發佈“眾籌智慧信用卡”。這是國內首張基於“網際網路+”思維研發設計的信用卡，從卡面創意、設計到品牌主張，都深刻體現了“網際網路+”思維。

　　此前，浙商銀行以“眾籌”形式向全社會徵集卡面設計、卡面創意和卡名，最終，以Funny（好玩）、Fashion（時尚）、Florid（炫酷）、Fortune（財富）、Future（未來）的五個關鍵詞的卡面設計勝出。

　　“銜玉而生”的浙商銀行“眾籌智慧信用卡”，從信用卡辦理開始就自動免除了全國存取款手續費（透支取現除外）、短信通知費、年費、補/換卡費、補帳單費、開具證明費、超限費等七項費用，最大程度讓利給廣大消費者。

　　卡片發行後，浙商銀行還將推出一系列眾籌活動，“以模式創新為中心，以移動互聯支付和消費金融為兩翼”；無論是大眾消費，還是高端理財，消費者均可以自由選擇喜好的優惠項目，實現“網際網路+”服務升級，真正實現該行信用卡的服務移動化、産品虛擬化、行銷個性化。

　　網際網路+票據池：

　　票據“暖男”升級

　　如果説“網際網路+”浪潮下，“寶寶”類理財産品和信用卡已經成為各家商業銀行的“標配”，那麼涌金票據池2.0版的發佈，則意味著浙商銀行擁有了“獨門利器”。

　　票據以及票據融資根植于“貿易”本身，苦受“融資兩難”（融資難、融資貴）的實體企業，可以通過盤活票據資産，紓解流動性壓力，擺脫資金鏈桎梏。與此同時，監管層亦可解除其他融資方式下，資金空轉套利、無法輸血實體的重重顧慮。

　　浙商銀行於今年5月中旬發佈的“涌金票據池”2.0版，是繼去年10月底正式推出“涌金票據池”業務後的全面升級。

　　受益於“不挑客、不挑票”的服務理念，為數眾多的“兩小一短”票據融資價值已在原版“涌金票據池”中得到了充分挖潛：截至6月底，該項業務的客戶數已超過2500戶，累計入池票據金額超過800億元。

　　在製造業發達、票據交易頻繁的地區，利用票據池業務平臺幫助企業增效節支、提升流動性，已成為浙商銀行助力實體經濟最直接有效的方式。

　　在“涌金票據池”取得階段性成果的基礎上，浙商銀行持續創新，重點針對集團客戶、財務公司、上市公司等“旗艦型企業”的需求，研發推出“涌金票據池”2.0版。

　　升級版的“涌金票據池”，集合了集團額度調劑、額度轉移計價、回款資金歸集、票據線上轉貼、票據雙向買斷、信用額度載入、電子商票帶息、敞口按日計量、先入池後移票、資料掃描上傳等新十大功能。

　　上述功能，不僅可以實現集團企業的票據資源優化配置，降低整體融資成本，增加財務收益和資産流動性，更優化了客戶體驗，有效減少票據、資料傳遞引起的時間損耗，提高業務辦理效率。

　　對此，浙商銀行副行長、“涌金票據池”總設計師徐仁艷表示，浙商銀行創新“網際網路+”應用和“池化”融資業務模式，將資産和負債業務、産品和服務、操作和管理等融為一體，為企業客戶提供綜合金融服務。“涌金票據池”幫助企業解決票據風險管理難題、降低融資成本、增加財務效益，並且可以根據客戶需求定制個性化的業務功能，增強“池天下，涌無限”的超預期服務，實現銀企合作共贏。

　　毫無疑問，層出不窮的網際網路金融形態，正在倒逼著中國銀行業向改革深水區不斷邁進。

　　浙商銀行于2015年密集發佈的“網際網路+”系列産品，也正是其為集中發力“全資産經營”、實現“兩最目標”（最具競爭力全國性股份制商業銀行和浙江省最重要金融平臺）、真正轉型為現代化銀行所作出的努力和嘗試。

　　“銀行業高投放、高利差的突飛猛進的黃金10年已經過去，但創新的、金融市場深度發展的10年正在到來。”劉曉春説，“在單純的利差減少的背後，是豐富産品線的機遇來了、商業銀行在金融改革中大顯身手的時候到了。”