據新華社電 繼“騰訊係”的深圳前海微眾銀行之後，背靠螞蟻金服和阿里巴巴的浙江網商銀行25日在杭州開業。至此，中國兩大網際網路巨頭陣營裏的網路銀行均揭開面紗。坐擁數億網際網路用戶，中國首批“網際網路銀行”將帶來怎樣的效應備受矚目。

　　據介紹，浙江網商銀行註冊資本40億元，由螞蟻金融服務集團等六家股東發起設立，以網際網路為平臺，面向小微企業和消費者開展金融服務，模式是“小存小貸”，主要提供20萬元以下的存款産品和500萬元以下的貸款産品。未來將推出獨立的App應用。

　　浙江網商銀行是首批5家民營銀行中最後一家獲准開業的銀行，但卻是最早正式開門揖客的網路銀行。儘管目前不能開戶，也不能存款，但它將力求以小額信貸為突破口，走出一條具有網際網路魅力的輕型銀行之路。

　　“最早有做銀行的想法是1992年。”阿里巴巴集團董事局主席馬雲當天在開業典禮上説，“那時候我工資只有100多塊錢，辦海博翻譯社要借3萬塊錢，花了3個月時間，沒有抵押，借3萬塊錢之艱難我是沒想到的。那時候我想，如果有一家銀行能專門做這樣的事情，我覺得能幫助很多人成功。”

　　作為前海微眾之外的又一家網際網路銀行，網商銀行給自己定下的目標是“做中國小微企業客戶數最多的一家銀行”。網商銀行行長俞勝法説，希望五年內覆蓋到1000萬的小微企業、個體創業者。

　　“技術驅動”是另一個標簽。區別於傳統銀行，走“網際網路銀行”路線的網商銀行將不設實體網點，不經營現金業務，而是通過網路數據對個人信用進行分析，運作業務。

　　在網商銀行300多名員工中，三分之二是科技人員，從事數據建模等工作。而無論在國有大型銀行，還是股份制銀行中，科技人員的比例也就是10％左右。

　　“網路銀行就像一家有牌照的技術公司，在降低整個銀行成本運營方面，技術能夠起到很大的作用。”網商銀行首席資訊官唐家才説，網商銀行發放一筆貸款成本不到2元錢，而傳統線下單筆成本則在2000元左右。

　　“一個網際網路金融企業，核心點是風險控制。網商銀行的核心能力是基於大數據的風險評估。”俞勝法説。

　　螞蟻金服公佈的數據顯示，截至2014年底，三家小貸公司累計服務了160萬小微企業客戶和網路創業者客戶，累計放貸超4000億元，不良率在1.5％左右。這套基於大數據的風控體系開始輸出，最初對阿裏推薦的貸款客戶心存疑慮的銀行，也開始試著接納大數據模型下推薦出來的信貸客戶。

　　從中國剛剛起步的網際網路銀行來看，不論是騰訊係的深圳前海微眾銀行，還是阿裏係的浙江網商銀行，都尚有兩道坎要邁：一是不能遠端開戶，網際網路銀行難以施展；二是基於數據開放共用的信用體系建設。

　　業內人士建議，在保障資訊安全的前提下，推動公共數據的逐步開放，幫助網際網路銀行識別客戶身份，降低信用風險，提高技術驅動、普惠金融的效率。

　　由於自身規模較小，兩家網路銀行都不約而同地選擇依靠同業合作，搭建平臺謀求發展，因此兩家網路銀行都在和傳統銀行積極保持著合作關係。

　　騰訊一季度財報顯示，一季度手機QQ月活躍賬戶突破6億關口。如果微眾銀行的“微粒貸”等小貸類産品能抓住這一群體，前景將不可限量，更別説未來該行産品還會逐步擴展至微信等應用上。

　　網商銀行也不甘示弱，借助淘寶、天貓等電商平臺，未來網商銀行的金融産品將有更多機會嵌入多種交易場景。另外，螞蟻金服的小貸業務已經累計服務140萬家小微企業，放款近4000億元，不良率低於2％，為網商銀行開展小額信貸業務積累了豐富經驗。

　　此前，微眾銀行已與華夏銀行簽署合作協議，開展包括同業授信20億元、共同發放小額貸款、聯名發信用卡、代售理財産品等多項合作。同時，微眾銀行還在和東亞銀行、平安銀行等銀行協商合作事宜。網商銀行業也選擇開放自身平臺，正與不下10家中小型銀行進行溝通，並與保險、信託等機構洽談合作。