浙江網商銀行挑了個良辰吉時——扣著昨天15:18的點，在杭州宣佈正式開業。

　　至此，包括天津金城銀行、深圳微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行和浙江網商銀行在內，我國首批試點的5家民營銀行已悉數亮相。

　　浙江網商銀行，2014年9月底獲准籌建，由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發起設立，註冊資本40億元。2015年5月27日，網商銀行獲開業批復。從籌建、獲批到正式開業，花了9個月左右，並且一直在極高的關注之下進行。昨天，郭廣昌、魯偉鼎、沈國軍、史玉柱、施延君……馬雲的小夥伴們紛紛到場。

　　“最好的總是在最後。”螞蟻金服CEO彭蕾上臺，第一句話就四兩撥千金地化解了外界對網商銀行遲遲未開業的好奇。

　　這支“螞蟻雄兵”到底要如何顛覆傳統，玩轉金融業？雖然具體業務預計要7月才能開展，但昨天的發佈會開工雲、彭蕾、井賢棟、俞勝法接棒演説，總算是把網商銀行的主要業務講了個大概。

　　專做大市場裏的小生意

　　不做500萬元以上的貸款業務

　　“最早有這個想法是1992年。那時候沒想過會做網商銀行，我當時創辦了一家小企業海博翻譯社，為借3萬塊錢，花3個月時間，把家裏所有的發票湊合起來抵押，但最後還是沒有借到。那時候想，如果有一家銀行有一天能夠專門做這樣的事情，我覺得能夠幫助很多人成功。”馬雲説，這樣的想法一直沒有停止過，所以，有了嘗試的機會就抓住了，於是有了浙江網商銀行。

　　有APP沒網點、沒有信貸員、核心繫統跑在“雲”上、放貸由機器和大數據決定而不是人……對網商銀行的描述裏有這樣一連串形容。它做的生意也跟傳統銀行不一樣。從投入産出的角度來看，傳統銀行更願意做大客戶，因為按照傳統的運作方式，獲取、維護一個大客戶與小客戶的成本相當，這20%的大客戶卻能給銀行帶來80%的收益。

　　“我們希望做一家專注小企業的銀行。”馬雲拿阿裏小貸做例子，“我跟最早的創辦（阿裏小貸）的同事説，誰要是做超過20萬元（的貸款），就開除誰。”

　　網商銀行的貸款上限不是20萬元，是500萬元。“以貸款為例，網商銀行非常明確不會做500萬元以上的貸款業務。”網商銀行行長俞勝法表示，他們不做“二八法則”裏20%的頭部客戶，而是以網際網路的方式，服務“長尾”客戶。

　　5年，將為超1000萬家企業服務

　　期望建立一個新的金融體系

　　給他們信心的，是過去5年，阿裏小微貸款已經服務了160多萬家企業，而且平均每家貸款不超過5萬元，整體不良貸款率低於1.5%。“我相信小企業更注重信用，小企業更具備未來創新。”馬雲透露，未來5年，網商銀行將會服務超過1000萬家企業。

　　此前，有媒體報道網商銀行的主要服務對像是農民，其實，這樣的説法並不準確。網商銀行的首要服務對像是網商及小微企業，其次是個人消費者，最後是農村用戶。用馬雲的話來説，“中國銀行的對手，不是另外一家銀行，而是我們如何能夠建立一個新的金融體系，能夠支援和服務那些80%沒有被服務過的消費者、還有小企業”。

　　APP、網站尚未正式上線

　　具體業務預計7月開展

　　雖然已經宣佈正式開業，但如果你要找網商銀行的APP或者網站，大概會有點小失望——它們都還沒正式上線。

　　目前登錄mybank網站，暫時只能看到藍色的卡通風格的入口頁面，用手機上的支付寶錢包掃一掃頁面上的二維碼，你會看到一則網商銀行的廣告。

　　“網站還沒正式上線。”螞蟻金服相關負責人表示，網商銀行的管理團隊已經全部到位：螞蟻金服總裁井賢棟任網商銀行董事長、俞勝法任行長、趙衛星任副行長、唐家才任首席資訊官、馮亮任産品總監、童正任合規總監、車宣呈任財務部門負責人、廖旭軍任內審部門負責人，“具體業務預計要7月才能開展。”

　　“農村淘寶服務站”

　　網商銀行下沉農村為突破口

　　不過，從這個簡單的廣告裏，我們還是能找到一些蛛絲馬跡，比如：網商銀行的服務對象包括想要闖出更大市場的小企業家；在淘寶上開店的年輕創業者；想要把自家種植的農産品推向市場的創業者……都是很具象化的有可能産生金融服務的場景。其中在廣告中唯一明確被提及的是“農村淘寶服務站”，顯然阿里正在推廣的“村淘”計劃已經被視為網商銀行下沉到農村的突破口。

　　網站入口頁面則充滿著象徵符號，比如飛機、手機、數據線、叉子、塔……也都是需要提供金融服務的消費場景。在頁面下方，連結了支付寶、支付寶錢包、餘額寶、招財寶和螞蟻微貸等網站，也都是螞蟻金服集團旗下會與網商銀行産生業務往來的金融産品。