作為正在加速建設中的中國西部金融中心，成都毫無疑問是各地城商行異地擴張的首選城市之一。目前，成都有13家城市商業銀行，在金融市場競爭白熱化的今天，異地城商行如何謀得一席之地，走出一條差異化競爭的路徑？帶著疑問，本報記者走訪了部分在蓉取得驕人業績的城市商業銀行，深度剖析他們如何在競爭激烈的金融市場找準定位、紮根成都、做出特色。

　　比如在四川企業界耳熟能詳的小企業信貸品牌“乾道嘉”，它包含了小企業信貸産品、個人消費信貸産品和農貸産品。作為哈爾濱銀行統一制定的信貸産品品牌，成都分行結合成都市場特點將其發揚光大，創新實施“本土化﹢國際化”的小額信貸管理模式，先後創新推出二十餘款小企業貸款特色産品，同時建立和完善了高效的審批模式，為在川小企業信貸業務的發展打下了良好基礎。

　　又如包商銀行推出的無抵押高效貸款“商贏寶”。不僅支援還款期間的額度二次補充，同時多種還款方式隨心選擇，滿足了各類小微企業主的進貨、設備購置、店面裝修等用途的資金需求。

　　民泰銀行的“商惠通”貸款，主要依託小微企業、個體工商戶市場，結合市場“短、小、頻、急”的特點，能高效、快速地為客戶解決融資難問題。該産品被中國銀監會評為“2010年全國銀行業金融機構小企業金融服務特色産品”。創新的小微金融産品受到本地小微企業的認可。

　　這些城市商業銀行正親身實踐著服務實體、服務中小、服務民生的建行理念，為成都企業和個人客戶帶來更為豐富多元的金融産品和服務理念，以“潤物細無聲”的姿態，為成都經濟社會發展辛勤奉獻。

　　成都本域的小微企業數量龐大，實體經濟發展蓬勃，但各類企業對金融服務的需求又千差萬別。民泰銀行進入成都本地金融市場六年多來，以優質的金融服務助力小微企業的發展，並通過差異化的定位、特色化的産品、標準化的服務、簡潔化的流程獲得了成都本地小微企業的認可。目前，成都分行已連續多年被四川銀監局評選為“年度四川銀行業金融機構中小企業金融服務先進集體”，還先後榮獲“小微金融創新獎”、“最佳民生金融獎”等多項榮譽。截至2014年12月末，該行存款餘額、貸款餘額、貸款戶數分別是成立之初的3.3倍、6.9倍和28.3倍；其中，日均存款是成立之初的94.4倍。

　　浙江民泰商業銀行成都分行

　　以服務助力小微發展

　　以普惠金融打造“小企業之家”

　　小而專以小微金融立足市場

　　服務小微企業，以“小企業之家”為品牌特色的民泰銀行入駐成都本地後，始終秉承總行“小企業之家”的經營理念，迅速融入本地業務市場，建立了專業化行銷團隊，設置了獨立的小微企業信貸資金計劃、綜合考核市場定位、積極創新金融服務和産品。

　　成立6年來，民泰銀行成都分行下設成都分行營業部和成都主城區內武侯支行、金牛支行、成華支行、高新支行四家支行。目前，民泰銀行在四川區域內共有12家支行和1家機構，在省內同質同類銀行中網點數量名列第1，逐漸構建了相對完善的經營網路和服務體系。

　　2013年起，成都分行落實總行“轉型升級”工作精神，下沉市場定位，在建立服務“根據地”後，通過“連成片，結成串”的聯動業務模式，把服務覆蓋面向鄉鎮、社區、市場等層層細化、深入推進，惠及更多的小微企業和三農客戶。2014年初，該行又全面實施“五個一”工程，通過深入貫徹實踐民泰的經營理念，宣傳民泰的市場定位和業務特色，行銷小微金融服務産品，服務小微企業客戶。6年來，全行小微企業貸款餘額佔比95%以上，樹立了民泰銀行在西部金融市場的口碑。

　　小而精以特色服務贏得信賴

　　在一次銀企對接會中，一位科技型小微企業主曾這樣抱怨：“小企業貸款中，流動資金貸款額度一向過低，而且手續相對複雜的，小微企業想要從銀行獲得貸款，不得不面對這些問題。”

　　“服務小微的市場定位，簡捷高效的業務流程、靈活多樣的擔保方式是民泰銀行的三大業務特色。”該行小微業務部負責人回答了企業的疑問。記者了解到，在推進小微企業專營路線的過程中，成都分行深化業務特色，提升服務品質，堅持“精簡、精益、高質、高效”的流程法則，保證小微企業首筆貸款從申請到發放最長不超過三天，週轉貸款一般在一天內資金到賬。

　　多年來，成都分行結合本地市場，推行了一系列小微特色金融産品，如“商惠通”貸款等。“商惠通”貸款主要依託小微企業、個體工商戶市場，結合市場“短、小、頻、急”的特點，能高效、快速地為客戶解決融資難問題。該産品被中國銀監會評為“2010年全國銀行業金融機構小企業金融服務特色産品”。創新的小微金融産品收到本地小微企業的認可。

　　小而新以業務創新贏得讚譽

　　據了解，今年以來，成都分行不斷培育新的業務增長點，加快信貸結構優化調整，轄內多家支行紛紛立足當地特色，在總行的指導下加大信貸産品創新力度，已經惠及本地多家小微企業，實現了與小微客戶群體的共同成長。

　　成都崇州支行創新推出具有當地特色的農村産權抵押融資貸款項目，併發放了首筆40萬元農村土地經營權抵押貸款，有效擴展了農村發展的融資渠道。

　　成都雙流支行立足於西部地區最大的二手車交易場所、雙流政府重點招商引資企業——雙流宏盟二手車市場，開發了四方合作的“動産質押小微貸”。

　　成都高新支行依託當地高新科技類園區客戶群體的區位優勢，為科技行業初創型小微企業量身開發了“民泰高新科創貸”産品，針對優質客戶提供30萬信用貸款。

　　成都郫縣支行創新擔保方式，推出“農業貸”，滿足農戶生産經營活動或自身及家庭生活消費的小額貸款。

　　民泰銀行成都分行 徐夢佩 本報記者 寧俐

　　作為近年來崛起于東北地區的一家新興股份制商業銀行，也是中國第三家登陸我國香港資本市場的商業銀行，哈爾濱銀行目前在全國17個城市設立分行。早在2009年9月，哈爾濱銀行成都分行落戶成都，這也是其進軍西部地區的戰略性佈局。伴隨著近六年在成都市場的深耕細作，目前在蓉已經有10家分支機構。這家異地城商行秉承“普惠金融，和諧共富”的發展理念，堅持“中小加特色”的長期發展戰略，探索出一條成都地區發展的新思路，已完全融入了成都市的經濟發展和老百姓的經濟生活。

　　哈爾濱銀行成都分行

　　不斷發展的哈爾濱銀行成都分行

　　致力解決成都中小企融資難題

　　“中小加特色”是哈爾濱銀行一貫堅持的長期發展戰略，成都分行開業之後，一直堅持立足“三特”，即創新特色行銷模式、推行特色審批模式、推廣特色信貸産品，致力於為成都中小企業解決融資難題。截至2015年5月末，分行累計為600余戶企業及個人提供超過30億元的融資額。

　　據介紹，為有效提升小微企業金融品質，該行在10家支行中選擇6家機構作為專營支行，佔比達到54%，專門致力於為中小企業提供優質服務。針對小微企業客戶“短、平、快、急”的經營特點，分行經總行授權，可審批2000萬元以下的貸款。分行分管小企業金融業務的副行長、小企業金融服務中心負責人、高級風險經理組成“三人審批小組”，專職負責審批分行許可權內的小企業金融業務。小企業金融業務“三人審批小組”與分行公司信貸業務審貸會兩個條線進行，目的就是提高小企業金融業務的審批效率，滿足小微企業對資金的時效性要求。“三人審批小組”會議實行定期與不定期召開，從受理到審結限期7天。

　　而在信貸産品方面，總行確定將“乾道嘉”作為其小額信貸品牌名稱，旗下包含了小企業信貸産品、個人消費信貸産品和農貸産品。其中“乾道嘉”系列小企業信貸産品包括微小企業信用貸款、小企業迴圈貸款、小企業主個人貸款、産業鏈供應商融資、商超供應商貸款，醫藥採購供應商貸款、政府採購供應商貸款、商全通批量貸款等十余種産品類型，每一種産品對應不同的客戶群，全面滿足小微企業的貸款需求。同時，中小企業融資難問題的關鍵在於擔保難。除了採用傳統的抵（質）押擔保方式外，該行將更多的精力放在了其他融資擔保方式的拓展上，比如擔保公司保證貸款、單位或個人保證貸款、應收賬款擔保貸款等。

　　努力滿足成都市民消費需求

　　滿足蓬勃發展且多元化的個人消費信貸需求，是該行的另一重點業務拓展方向。以“乾道嘉”小額信貸為代表的消費信貸産品，以及更加靈活簡便的“自由消費分期”這一新型消費信貸産品，充分滿足了消費者對於貸款額度、放款速度的需求，在市場上樹立了良好的口碑。僅今年上半年，該行個貸投放量創歷史新高，為滿足廣大市民消費需求，拉動內需作出了新的貢獻。

　　為能給本地市民提供更方便更貼心的服務，該行解放思想，深化金融創新，突破傳統貸款辦理模式，創新“貸款網上受理平臺”和“微信快捷審批系統”，開通了線上進件渠道。市民在家就可以申請貸款，享受一小時快捷審批服務，給予客戶高效流程體驗，及時滿足客戶融資需求。

　　據悉，目前哈爾濱銀行成都分行個人消費業務在成都市場品牌正逐步提高，合作樓盤項目20余個。同時已與易貸網、中原地産、鏈家等10余家知名優質仲介開展業務合作。該行負責人表示 ，哈爾濱銀行成都分行將繼續努力，繼續推動個人消費信貸業務發展，以為市民提供更方便快捷的貸款服務，進一步滿足市民融資需求，發揮金融對市場經濟的支援作用，成為本地區經濟發展的重要熱點和推動力量。本報記者 張婭娜

　　包商銀行董事長李鎮西曾提出，作為城市商業銀行，要想提高核心競爭力，就要避開大銀行的優勢産品，發展自己的産品優勢和業務優勢；城市商業銀行的使命是更能符合中小企業的融資需要，降低雙方的成本從而提升價值。2009年，包商銀行入駐成都，成都分行是包商銀行股份有限公司在全國成立的第一家省會分行。面對本域競爭激烈的金融環境，包商銀行成都分行通過業務側重、機制創新、專屬定制服務等“包商模式”為本地百姓、企業帶來了多元化、精品化的財富提升方案。

　　包商銀行成都分行

　　把優惠讓利給百姓

　　把專屬服務給企業

　　普惠金融實現“大有財富”

　　放開利率管制和存款保險制度推出，銀行業資本約束日趨嚴格，金融脫媒、網際網路金融快速發展等外部環境的變化，都迫使中小銀行轉向尋求高收益的資産配置。

　　面對這樣的市場形式，包商銀行入駐成都本地以來，進行了發展戰略定位、産品創新、流程精簡等一系列創新改革，獲得了百姓市民的認可。

　　成都市民張阿姨講述了與包商銀行成都分行的淵源。她説自己剛開始是拒絕這樣的地方商業銀行的，“像我們這樣的老年人，兒女都在外地，自己不懂金融，覺得養老錢只有放在大銀行才放心，也不敢想什麼財富升值。但是包商銀行的小夥子很善良，也很執著，最後他打動了我。”包商銀行成都分行個金部客戶經理多次到府溝通，並進行了銀行介紹和全面産品演示，與張阿姨建立了初步信任，起初張阿姨拿了五萬元到該行試試，購買過兩次産品都如期兌付以後，才開始陸續將剩下的一百多萬轉移到該行。她説，對包商的信任是因為該行的溝通與堅持，當然最重要最貨真價實的還是實際反饋。

　　目前，包商銀行成都分行推出的理財産品以品種多、收益高等優勢，逐漸在本地市場掀起搶購熱潮。每週三成為“包商特惠日”。每週三，包商銀行為市民推出一個特惠財富增值日，當天會有一款高收益穩健型特惠理財産品發佈，根據近期記者的調查發現，包商特惠理財産品，預期年收益率平均達到6%，明顯高於同業同款同期理財産品，據該行相關負責人介紹，包商銀行成都分行六年來總共銷售自主理財産品已經超過60億元，並全部實現預期收益。

　　2015年是包商銀行入駐成都6週年，為了豐富分支行周邊社區居民的生活，該行員工和市民代表合作節目，一起進行了七場“蓉城銀春”巡迴文藝演出。同時，該行一直倡導“暖心服務”，定期開展老年健康講座、女性健康體檢和親子互動等，同時，利用銀行的平臺，將小微企業與百姓生活的聯動起來，打造以包商銀行網點為中心的異業聯盟，讓社區居民買到包商銀行小微企業提供的放心雞蛋、進口水果，這種聯動服務，不僅為社區居民提供了便利，也為該行小微企業提供銷售平臺。

　　踐行小微與消費金融新型服務職能

　　在我市某商貿市場做皮鞋、皮具批發的劉老闆對記者説：“市場也分淡旺季，需要大量進貨墊款的時候，流動資金成了大難題，去銀行貸款，是個需要看人臉色的苦差事。”今年5月中旬，進貨加之須交付明年的店舖租金，劉老闆慕名去包商銀行成都分行申請貸款。她沒有想到的是，第一次去包商銀行打交道，在申請後的第三天便拿到30萬元貸款，同時銀行還為自己量身訂制了按月等額本息的還款方式。“這顛覆了我對銀行的偏見，包商銀行貸款流程之高效，辦事效率之高，我感謝這家銀行解決了我的資金難題。”

　　這只是包商銀行服務本地小微企業的一個縮影。“立足百姓創業、立志國際品牌，做中國最好的小企業金融服務整合商”，包商銀行成都分行小微企業貸款文化以其獨特的理念和真誠的態度，處處體現包商銀行“以客戶為中心”的經營理念，敞開“包容”的胸懷，全心全意為廣大的、最需要支援和幫助的小微客戶群體提供優質、高效的正規金融服務，並與其共成長、共發展。

　　據該行小微金融部相關負責人介紹，小微企業貸款難，主要集中在：一是企業無抵押擔保；二是無財務報表；三是企業管理不規範；四是貸款成本高，銀行不願意做。成都分行自2009年成立以來，陸續推出了深入本地市場客戶人心的多款小微業務貸款産品，其中有市場關注和適用程度較高的無抵押高效貸款“商贏寶”，不僅支援還款期間的額度二次補充，同時多種還款方式隨心選擇，滿足了各類小微企業主的進貨、設備購置、店面裝修等用途的資金需求。還有手續簡便、額度迴圈、還款靈活、抵押率可達到100%的“抵好貸”産品，受到了可提供優質抵押物小微客戶的青睞。

　　在“關注小微”的同時，成都分行依然不忘“服務民生”，隨著居民消費信貸市場熱度的提升，“零押貸”這款小額消費信貸産品也應運而生，這款産品也用自己的特殊親和力捕獲了更多客戶群體的“芳心”，它是成都市場上為數不多的支援到期還本方式的純信用的消費貸款産品，另外包含了公務員、企事業單位員工、公司高管、普通受薪人士等多類型適用群體，額度可達50萬元，且最快1天完成業務受理。做到了化繁為簡、輕鬆借貸。

　　近期，為實現“金融惠民”，包商銀行成都分行推出“圓您新居夢”房屋貸款計劃，據了解，該行此項貸款利率低於同業水準，最低僅為基準利率的0.85倍。為了滿足實現新居夢想的市民，該行還提供了等額本息、等額本金等多種還款方式。

　　本報記者 寧俐