本報記者 錢箐旎

　　編者按 近年來，我國居民最終消費在GDP中的貢獻率不斷上升，但和發達國家相比，消費對於經濟增長的貢獻率依舊偏低。提升消費水準，促進消費升級，金融的支援必不可少。當前，我國在金融支援消費方面總體狀況如何，相關機構和産品能否滿足消費需求？今天起，本版推出金融支援消費系列報道，敬請關注。

　　近兩年來，個人消費金融成為各大金融機構競相搶食的香餑餑。除了傳統的商業銀行個人消費貸款，消費金融公司更成為其中的主力軍。日前召開的國務院常務會議決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。此舉將有力釋放消費潛力、促進消費升級。那麼，面對巨大的個人消費市場，金融機構如何挖掘市場新空間？

　　市場複合增長率超20%

　　消費金融市場的空間究竟有多大？中國銀監會數據顯示，截至2014年末，消費金融行業資産總計224.23億元，貸款餘額208.8億元，實現凈利潤4.66億元，累計為135萬名客戶提供消費金融服務。而艾瑞諮詢預計，2014年至2017年，中國消費信貸規模依然將維持20%以上的複合增長率，預計2017年將超過27萬億元。

　　巨大的潛力激發了市場的熱情。自2014年中國銀監會發佈《消費金融公司試點管理辦法》的新規以來，已有包括興業消費金融股份公司、海爾消費金融有限公司、招聯消費金融有限公司、湖北消費金融股份有限公司、馬上消費金融公司和蘇寧消費金融有限公司等在內的多家消費金融公司相繼成立。此外，一些商業銀行也按捺不住加入戰團，《經濟日報》記者獲悉，包括上海銀行、晉商銀行在內的多家機構，正在申報籌建消費金融公司。

　　産品多元各具定位

　　消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等，業務範圍明確不包括房貸和車貸。

　　從目前情況看，多家試點消費金融公司的産品各有定位。馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶表示，該公司將上線的是主要股東單位的會員貸和員工白名單，系統成熟後再上不同産品線。招聯消費金融也表示，率先試運營的産品主要有兩款，一是面向包括大學生在內的年輕群體的“零零花”，二是面向年輕白領發放的消費貸款産品“好期待”。

　　海爾消費金融則明確表示，將融合海爾的傳統産業與網際網路消費金融運作特點，通過線上線下整合成O2O閉環，打造國內首家産融結合的消費金融公司。同樣借助發起人平臺的還有蘇寧消費金融，該公司將蘇寧的電商平臺和消費信貸無縫對接，消費者在購買商品時，即可選擇消費貸款分期支付。

　　目前，傳統商業銀行提供的消費金融服務主要以房貸、車貸等為主，個人消費貸款所佔比重相對較小。但隨著消費市場潛力的逐步釋放，一些商業銀行開始加大力度，不斷推出針對個人消費者的信貸産品。比如，哈爾濱銀行針對全市範圍內部分單位職工推出的薪e貸産品，可用於購買耐用消費品、旅遊、婚嫁、教育等消費類支出；台州銀行針對有穩定收入的客戶，提供的免抵押個人消費類自助貸款——薪易貸産品，可隨用隨取，貸款用1天算1天利息，最長用3年，且利率不上浮。

　　風控還要加力

　　消費金融蓬勃發展的同時，其中的風險也不可小覷。數據顯示，2014年末，消費金融公司不良資産率為1.56%，高於商業銀行的1.25%。如何在支援個人消費的同時管控好消費金融風險？

　　比如，不少消費金融公司嘗試利用網際網路大數據補充個人信用評估，打造不同於傳統銀行的錯位競爭發展路徑。如招聯公司與芝麻信用合作，在支付寶服務窗推出“好期貸”産品，根據芝麻信用評分的高低，為個人確定貸款額度。

　　對消費金融公司而言，大數據帶來的動力主要有二：一是提高放貸審批效率，既獲取了更多客戶，也增強了客戶黏性；二是增強風險防控力度，從源頭上降低貸款逾期率。儘管如此，隨著市場範圍的逐漸擴大，不良率也有所上升。

　　風控水準如何提高？一位消費金融公司從業人員向《經濟日報》記者表示，首先，建議加強對客戶資質及真實性的審核，判斷客戶是否有真實的貸款需求，避免套現和欺詐行為，以防範風險；其次，需建立完善的後臺系統和審核標準，對客戶申請進行系統性評判；在合同執行過程中，建議提供還款日之前的還款提醒服務，如果發生非意外情況的逾期還款，將按照合同約定收取相應的滯納金。此外，客戶通過銀行或消費金融公司申請個人消費貸款，都將納入央行徵信系統，這也為風險防控增添了一把防護傘。