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首批大額存單 未現認購潮

  • 發佈時間:2015-06-16 07:38:04  來源:深圳特區報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  昨天,包括工商銀行農業銀行建設銀行等在內的9家大中型銀行在深圳正式發售大額存單。記者經現場走訪及網上查詢,發現大部分銀行推出的大額存單都為6個月及1年期兩種,利率較基準利率上浮40%左右。由於存款門檻較高、收益並不如人們事先期望的高,市民購買大額存單未現熱潮。

  ■ 深圳特區報記者 沈勇

  大額存單不再是“單”而是“卡”

  “今天已經售出兩份大額存單,都是一年期的,金額分別是30萬和35萬。”在工商銀行業務較為繁忙的深圳灣支行,理財經理葉小姐向記者介紹,“還是因為前期已經向客戶有過介紹,加上購買人是財務風險偏好保守的老年客戶,所以他們最終選擇大額存單這一新鮮事物。”

  就在記者採訪時,也收到工行短信,提示正在發行的兩款大額個人存單:半年期利率為2.87%,較基準利率上浮40%;一年期為3.06%,較基準利率上浮36%;起點30萬元,共2億額度。

  記者計算了一下,以30萬1年期的定存基準利率2.25%計算,收益約為6750元;如果選擇大額存單,收益則在9180元。

  葉小姐告訴記者,目前工行6個月期的大額存單需要客戶前往櫃檯辦理購買手續;而1年期的可在櫃檯、網銀和自助終端購買。“存單的形式也不是以前的單據,而是辦張綜合賬戶卡,相關存款資訊都在卡裏。”

  工行深圳分行相關負責人在接受記者採訪時表示,大額存單推出後,百姓理財多了一個選擇,但是對於不同需求的客戶,選擇也應有所差異,建議中高凈值個人客戶根據自身對資金流動性的要求,選擇適合的投資産品。“大額存單在營業網點、電子銀行等渠道可提前支取,還可用於辦理質押,對於特別強調資金流動性的投資者而言,多了一個選擇渠道。”

  多數大額存單提前支取按活期計息

  記者了解到,昨日起共有工行、農行、中行、建行、交行、浦發、中信、招商、興業等9家銀行正式發行大額存單。不過,首期推出的大額存單均不可轉讓,除了農行以外,其他銀行的大額存單如果提前支取均按活期存款計息。

  在已經發行大額存單的9家銀行中,除了興業銀行目前只面向機構投資者,其他8家銀行均面向個人投資者發售,各大銀行大額存單之間的利率差別不大。另外,招商銀行目前只有1個月期的大額存單,期限最少;中國銀行目前推出了1個月、3個月、6個月、12個月的大額存單,可供選擇的期限最多。

  “首期推出的所有大額存單都不可轉讓。”有銀行人士介紹,除了農行之外,其他銀行的大額存單如果提前支取只能按照活期存款利率計息,有的銀行只能全額支取,有的銀行可以部分支取。如果是部分支取,剩餘金額需要保證至少30萬元。

  值得注意的是,目前農業銀行推出了兩個期限的大額存單,其中6個月期利率2.87%,12個月期利率3.15%。如果提前支取,可以按照存滿期限相應的定期存款計息。“顯然,農行的這一規定大大提升了大額存單的流動性,相比于其他幾家銀行而言優勢最大。”融360理財人士告訴記者。

  大額存單後期發展值得期待

  “從首期發售的大額存單來看,利率及流動性優勢均不明顯。” 融360理財分析師劉銀平在接受記者採訪時認為。

  他表示,在利率方面,目前公開發行的大額存單利率最高只較基準利率上浮40%,而現在很多城商行的存款利率就已經上浮了40%以上。在流動性方面,大額存單不可以轉讓,提前支取還要按活期計息,與定期存款並無差別,“另外,30萬元也是不低的門檻。”

  據融360調查顯示,6月15日當天,各大銀行的支行網點大額存單成交並不踴躍,有的支行網點一天只成交了1-2單,有的網點甚至沒有成交。

  不過據各銀行表示,由於大額存單剛開始推出,各方面機制還不成熟,所以首期推出的大額存單在期限、利率及流動性等方面對投資者的吸引力都不大,但是隨著市場的不斷發展,後期大額存單的期限將更加豐富、利率將更加多樣化,流動性也會大大加強,因此發展前景向好,值得期待。

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  四種理財産品優劣比較

  ■ 深圳特區報記者 沈勇

  繼金融機構存款利率浮動區間的上限上調至1.5倍之後,6月15日大額存單正式推出,利率市場化接近尾聲,未來金融機構自主定價權將進一步加強,對於投資者而言也多了一項投資渠道。那麼大額存單與定期存款、銀行理財及國債相比,四者有哪些區別,各自有什麼優劣勢?記者昨日請教了融360專業理財師。

  大額存單門檻最高

  “大額存單針對個人及機構兩類投資者開放,其中個人投資者的存單起點金額為30萬元,機構起點金額為1000萬元,這一門檻將大部分投資者拒之門外。” 融360理財分析師劉銀平認為,之前銀行理財5萬元的認購起點已經被認為不夠親民,如今大額存單更是遙不可及,只面向高凈值客戶。與之相比,定期存款及國債的門檻只有50元和100元,幾乎任何投資者都可以參與。

  大額存單高於定期存款利率

  根據《大額存單管理暫行辦法》,大額存單利率以市場化方式確定,根據計息方式的不同,分為兩種:一是固定利率存單,有固定的單一票面利率;二是浮動利率存單,以上海銀行間同業拆借利率(Shibor)為浮動利率基準計息。

  “目前已推出的大額存單多采取了固定利率,利率較基準利率上浮40%左右。”理財人才表示,這一利率肯定比定存要高出許多,但相比目前4-5%的銀行理財産品收益,仍然偏低。

  大額存單納入存款保險範圍

  國債受國家信用擔保,在所有理財産品中風險最低。大額存單本質上是一種存款,所以與普通存款一樣被納入存款保險範圍之內,風險很低。而銀行理財産品雖然基本都能收回本金及達到預期收益,但大部分都是不保本的,一旦出現本金虧損,銀行是不負責任的,所以風險顯然要大於大額存單及定期存款。

  大額存單可提前支取流動性佳

  銀行在發行大額存單之前需要明確是否可轉讓、提前支取和贖回,投資者在購買之前也需要問清楚。與定期存款、銀行理財相比,大額存單的流動性顯然高很多,部分銀行提前支取還可按定存利率計息。如果是定期存款提前支取,則只能按照活期利率0.35%來計算;如果買銀行理財,無論什麼情況下都無法提前贖回。

  綜合來看,大額存單的優勢在於靈活性較強,缺點在於門檻太高,大部分投資者無法購買;定期存款的優勢在於非常親民,缺點是利率太低;銀行理財的優勢是收益較高,缺點是流動性太差;國債的優勢在於安全級別最高、起點低,且流動性要強于定存及銀行理財,缺點在於每年定期發行,不能隨時買入,發行額度有限。

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