昨天，包括工商銀行、農業銀行、建設銀行等在內的9家大中型銀行在深圳正式發售大額存單。記者經現場走訪及網上查詢，發現大部分銀行推出的大額存單都為6個月及1年期兩種，利率較基準利率上浮40%左右。由於存款門檻較高、收益並不如人們事先期望的高，市民購買大額存單未現熱潮。

　　■ 深圳特區報記者 沈勇

　　大額存單不再是“單”而是“卡”

　　“今天已經售出兩份大額存單，都是一年期的，金額分別是30萬和35萬。”在工商銀行業務較為繁忙的深圳灣支行，理財經理葉小姐向記者介紹，“還是因為前期已經向客戶有過介紹，加上購買人是財務風險偏好保守的老年客戶，所以他們最終選擇大額存單這一新鮮事物。”

　　就在記者採訪時，也收到工行短信，提示正在發行的兩款大額個人存單：半年期利率為2.87%，較基準利率上浮40%；一年期為3.06%，較基準利率上浮36%；起點30萬元，共2億額度。

　　記者計算了一下，以30萬1年期的定存基準利率2.25%計算，收益約為6750元；如果選擇大額存單，收益則在9180元。

　　葉小姐告訴記者，目前工行6個月期的大額存單需要客戶前往櫃檯辦理購買手續；而1年期的可在櫃檯、網銀和自助終端購買。“存單的形式也不是以前的單據，而是辦張綜合賬戶卡，相關存款資訊都在卡裏。”

　　工行深圳分行相關負責人在接受記者採訪時表示，大額存單推出後，百姓理財多了一個選擇，但是對於不同需求的客戶，選擇也應有所差異，建議中高凈值個人客戶根據自身對資金流動性的要求，選擇適合的投資産品。“大額存單在營業網點、電子銀行等渠道可提前支取，還可用於辦理質押，對於特別強調資金流動性的投資者而言，多了一個選擇渠道。”

　　多數大額存單提前支取按活期計息

　　記者了解到，昨日起共有工行、農行、中行、建行、交行、浦發、中信、招商、興業等9家銀行正式發行大額存單。不過，首期推出的大額存單均不可轉讓，除了農行以外，其他銀行的大額存單如果提前支取均按活期存款計息。

　　在已經發行大額存單的9家銀行中，除了興業銀行目前只面向機構投資者，其他8家銀行均面向個人投資者發售，各大銀行大額存單之間的利率差別不大。另外，招商銀行目前只有1個月期的大額存單，期限最少；中國銀行目前推出了1個月、3個月、6個月、12個月的大額存單，可供選擇的期限最多。

　　“首期推出的所有大額存單都不可轉讓。”有銀行人士介紹，除了農行之外，其他銀行的大額存單如果提前支取只能按照活期存款利率計息，有的銀行只能全額支取，有的銀行可以部分支取。如果是部分支取，剩餘金額需要保證至少30萬元。

　　值得注意的是，目前農業銀行推出了兩個期限的大額存單，其中6個月期利率2.87%，12個月期利率3.15%。如果提前支取，可以按照存滿期限相應的定期存款計息。“顯然，農行的這一規定大大提升了大額存單的流動性，相比于其他幾家銀行而言優勢最大。”融360理財人士告訴記者。

　　大額存單後期發展值得期待

　　“從首期發售的大額存單來看，利率及流動性優勢均不明顯。” 融360理財分析師劉銀平在接受記者採訪時認為。

　　他表示，在利率方面，目前公開發行的大額存單利率最高只較基準利率上浮40%，而現在很多城商行的存款利率就已經上浮了40%以上。在流動性方面，大額存單不可以轉讓，提前支取還要按活期計息，與定期存款並無差別，“另外，30萬元也是不低的門檻。”

　　據融360調查顯示，6月15日當天，各大銀行的支行網點大額存單成交並不踴躍，有的支行網點一天只成交了1-2單，有的網點甚至沒有成交。

　　不過據各銀行表示，由於大額存單剛開始推出，各方面機制還不成熟，所以首期推出的大額存單在期限、利率及流動性等方面對投資者的吸引力都不大，但是隨著市場的不斷發展，後期大額存單的期限將更加豐富、利率將更加多樣化，流動性也會大大加強，因此發展前景向好，值得期待。

　　相關 連結

　　四種理財産品優劣比較

　　■ 深圳特區報記者 沈勇

　　繼金融機構存款利率浮動區間的上限上調至1.5倍之後，6月15日大額存單正式推出，利率市場化接近尾聲，未來金融機構自主定價權將進一步加強，對於投資者而言也多了一項投資渠道。那麼大額存單與定期存款、銀行理財及國債相比，四者有哪些區別，各自有什麼優劣勢？記者昨日請教了融360專業理財師。

　　大額存單門檻最高

　　“大額存單針對個人及機構兩類投資者開放，其中個人投資者的存單起點金額為30萬元，機構起點金額為1000萬元，這一門檻將大部分投資者拒之門外。” 融360理財分析師劉銀平認為，之前銀行理財5萬元的認購起點已經被認為不夠親民，如今大額存單更是遙不可及，只面向高凈值客戶。與之相比，定期存款及國債的門檻只有50元和100元，幾乎任何投資者都可以參與。

　　大額存單高於定期存款利率

　　根據《大額存單管理暫行辦法》，大額存單利率以市場化方式確定，根據計息方式的不同，分為兩種：一是固定利率存單，有固定的單一票面利率；二是浮動利率存單，以上海銀行間同業拆借利率（Shibor）為浮動利率基準計息。

　　“目前已推出的大額存單多采取了固定利率，利率較基準利率上浮40%左右。”理財人才表示，這一利率肯定比定存要高出許多，但相比目前4-5%的銀行理財産品收益，仍然偏低。

　　大額存單納入存款保險範圍

　　國債受國家信用擔保，在所有理財産品中風險最低。大額存單本質上是一種存款，所以與普通存款一樣被納入存款保險範圍之內，風險很低。而銀行理財産品雖然基本都能收回本金及達到預期收益，但大部分都是不保本的，一旦出現本金虧損，銀行是不負責任的，所以風險顯然要大於大額存單及定期存款。

　　大額存單可提前支取流動性佳

　　銀行在發行大額存單之前需要明確是否可轉讓、提前支取和贖回，投資者在購買之前也需要問清楚。與定期存款、銀行理財相比，大額存單的流動性顯然高很多，部分銀行提前支取還可按定存利率計息。如果是定期存款提前支取，則只能按照活期利率0.35%來計算；如果買銀行理財，無論什麼情況下都無法提前贖回。

　　綜合來看，大額存單的優勢在於靈活性較強，缺點在於門檻太高，大部分投資者無法購買；定期存款的優勢在於非常親民，缺點是利率太低；銀行理財的優勢是收益較高，缺點是流動性太差；國債的優勢在於安全級別最高、起點低，且流動性要強于定存及銀行理財，缺點在於每年定期發行，不能隨時買入，發行額度有限。