投資者質疑終身型産品為何約定産品期限

　　“去年買了一款預期年化收益率6.5%的萬能險，今年6月4日到期，如期拿到6.5%的收益，本來想著今年再接著續保，沒想到居然‘被退保’了！”昨日，市民李小姐（化名）告訴記者。記者了解到，從去年以來，多家險企推出的高收益保險産品在網上熱銷，最高的預期收益率甚至達到7%。保險業內人士指出，“很少會有險企主動要求客戶退保的情況出現，但不排除部分險企短期內為了衝階段性規模，不惜貼錢狂推高收益産品，到期後受困于高成本的拖累不得不放棄承保這類産品。”

　　文/廣州日報

　　記者周慧

　　險企：

　　産品早已停售

　　所以不能續保

　　李小姐出示的退保短信上顯示：“您在招財寶中的保險産品即將生效滿一年，根據您投保時的授權要求，我們將於生效滿一年時將保單賬戶價值金額全部退出，同時該合同效力終止。”

　　李小姐疑惑地表示，“我當時並沒有簽署授權招財寶退保，難道我在這個平臺上購買就相當於授權嗎？”

　　記者在招財寶平臺上查看相關保險合同看到，其在保單合同末尾有一個招財寶客戶特別聲明，對於保單及保單利益，保險金的具體處置，聲明人授權由招財寶平臺向保險公司發出指令，保險公司依據招財寶平臺的指令，按照保險合同的約定對保單及保單利益、保險金進行相應處理，招財寶的指令視同聲明人做出。但是在李小姐一年前的保單合同上記者發現並未有上述字樣出現。

　　北大方正人壽的客服人員表示，“保利來這款産品早已停售，現在不賣了，所以才會有不能續保的情況，這樣只能終止合同。”她還補充道，目前公司還有其他的萬能險産品銷售，都是終身保障型，投資幾年可以根據客戶需求自主選擇。記者昨日登錄招財寶平臺發現，其目前在售的多款保險産品的收益率均在6%~7.25%不等，最高的可以達到7.25%，最低也有6%，而頁面當中規定的産品期限最長的為3年期（可變現），最短的為180天（可變現）。

　　“去年6月初在淘寶平臺買了份北大方正的萬能險産品，宣傳的預期收益率為6.5%，覺得這款産品是個不錯的選擇。”見到記者，李小姐還是有點憤憤不平，“投保後我立馬收到了電子保單，根據保單合同上面的約定，除非退保，否則保險終身有效。”

　　可是一年期限到了，李小姐居然被莫名其妙地退保了。“本來這款萬能險的收益率我也挺滿意的，儘管現在股市很火，但是我其實在萬能險裏面投入的錢也不多，想著買了就不動了，沒想到5月底我收到了一條短信，説我這款保險即將到期。”李小姐表示，“我明明買的是一份終身型的保險，為什麼才一年就到期了？”

　　據李小姐表示，她當即就撥打了客服電話要求不退保，“當時客服人員在電話裏向我解釋説如果不想退可以不退。但是沒過多久，我接到了一個來自上海的座機電話，電話那端表示，客服之前的理解是錯誤的，一年期限到了則必須退保，因為這就是一個一年期的産品。當時我就開始理論，‘既然是一年期産品，為何保單合同是終身型，到底應該以哪個合同為準？’電話那端的人員也沒有給我合理的解釋。”

　　等到6月4日，保險正式期滿一年，李小姐查閱自己的賬戶發現，保險已經自動退保，自己的保費和約定的保險收益部分都回到了自己的餘額寶賬戶。“明明還是商量要求不退保，居然硬性無奈地被逼退保了。”李小姐無奈地感慨。記者查看李小姐出示的這份北大方正電子保單看到，這份保利來終身壽險（萬能型）的保險期限顯示為終身，除此之外，記者再也沒有發現保單合同上有顯示産品僅為一年期的字樣。

　　專家解讀：

　　險企無權單方面

　　解除合同

　　專家指出，根據保險法的相關規定，北大方正人壽是無權單方面解除保險合同，除非在李小姐個人要求退保的情況下才能進行合同解除。“就算李小姐跟招財寶平臺有授權或者簽署相關的協議，也並不影響其本身的保險合同。”

　　專業人士指出，各家險企有的是為了階段性的衝刺保費規模，不惜貼錢提高收益率吸引消費者投保，有的險企高收益率對應的是較為長期的高收益投資項目，“對於貼錢的企業來説，成本是巨大的，而且不可持續，不僅佔用資本金，而且對償付能力也會提出相關要求，所以階段性做完之後必然會禁售，而對於一些短期的高收益項目，項目到期後沒有了可持續性收益的積累，必然也會只能做短期投資。”

　　對於消費者來説，現在大部分萬能險都沒有初始費用，保單在持有一年之後退保費用也為0，所以很多消費者也願意在購買了6.5%以上收益率的保險産品之後保持一年期以上的持有時間，因為一旦他們更換新的萬能險産品，則需要再等多一年才能自由退保。

　　保監會副主席陳文輝此前曾公開表示，有些保險機構高杠桿、高風險運作，過度聚集“資金資源”等問題依然嚴峻。陳文輝説，部分機構聚集資金衝動強。尤其是一些壽險公司，大力發展短期限、高回報理財型保險産品，就是要把規模做大、把大量資金聚集起來，然後用於投資，高杠桿、高風險運作博取高收益。“少數機構公司制度不健全甚至缺失，個別股東或內部控制人，掌控資金投資運作，很可能導致重大風險隱患、利用非正常關聯交易進行利益輸送等問題。”