6月7日，由網際網路金融千人會（IFC1000）主辦的“第三屆中國移動金融大會”在北京國家會議中心召開。對於行業不斷出現的新變化，資深網際網路金融公司以及新興網際網路金融企業都有各自不同的想法與建議。

　　 談創新：移動金融獲客成本比傳統銀行低

　　 “我們希望做移動金融+平臺，把各方力量整合在一起。”資深網際網路金融公司、玖富首席戰略官林彥軍把目光放在移動金融上。

　　 林彥軍看來，這是移動互聯的時代。相比PC，移動最大的作用，是它突破了時間、空間的限制，把人和人連在一起，所以有了P2P。“現在網際網路行業裏金融是一個在所有的産品中應用無處不在的唯一一個的應用。” 而移動金融和傳統金融的區別，是效率。“到傳統的銀行去貸款，交資料、審批等要21天，PC端可能需要錄入，而移動金融20分鐘。” 但PC時代有一個很大的問題就是流量成本很高。林彥軍分析道，雖然説網際網路把中間環節打通，但也會發現PC時代因為它的端口非常單一使得成本高。而移動網際網路時代入口多元化，甚至連手錶、車都會變成入口。“所以移動金融獲客成本比傳統銀行低。”林彥軍透露，通過移動金融的策略，獲客成本基本可以控制在10元左右。

　　 談跨界：以創新跨界融合理念打造品牌

　　 新興網際網路金融公司、胖胖豬CEO王曉明的想法是，以創新跨界融合理念打造供應鏈品牌。具體來説，利用跨界融合和變革創新，胖胖豬整合上下游供應鏈核心企業和配套企業並且打造成一個整體。“根據供應鏈企業交易關係和行業特點基於獲取現金流的控制與解決方案。” 在這個模式中，胖胖豬創新性地提出了智慧金融生態圈的概念，並且計劃通過智慧金融生態圈打造一個供應鏈的金融第一品牌。胖胖豬智慧金融平臺是通過這樣去實現的，一方面是移動金融。移動金融主要是通過無線WIFI接入，達到胖胖豬為所有的投資人和進行大數據整合沉澱，然後通過垂直引擎搜索以達到獲取胖胖豬最終能獲取到投資人各項喜好，最後能通過各項喜好對應的去達到他自己喜好的投資項目。並且通過數據積累技術和處理方法，達到大數據的風控。另一方面，通過智慧設備向下沉澱一個金融生態圈，這個就是線下O2O模式。胖胖豬未來要打造的是基於智慧金融生態鏈為核心的運營模式。“我們以建築裝飾行業為基礎，先做建築裝飾行業的供應鏈金融。接下來作為開放式平臺，我們會面向醫療、衛生等優質供應鏈基礎下開放式發展。”

　　 談理財：做好智慧化理財

　　 在另一家資深網際網路金融公司、金斧子CEO張開興心中，做金斧子的初衷，是希望可以成為一個人人信賴的投資理財平臺。“我們的使命是建立人與財富連接的生態圈。” 為此，張開興提出了智慧化理財的理念。要達到智慧化，首先是提供個性化和精準化的服務，為客戶量身訂作。二是線上高效率的服務，通過技術創新完善線上的資産配置服務。金斧子如何實現智慧化理財的呢？首先是全品類的産品庫。用戶在他的成長週期裏面剛開始買寶寶類的産品，4、5年以後有一定的風險承受能力，他會選擇一些高風險的投資。再等到成年之後或者是事業有為的時候，他需要做一些更個性化的産品，智慧化理財希望可以跟隨整個用戶的生命週期做這樣的服務，就是做全品類。其次是後臺的大數據支援。金斧子對每一類的投資機會都發現得比較早，去年9月份的時候非常多的股民在平臺上諮詢如何找回股票的密碼，如何線上快速開戶，基於這樣一個海量的數據，預測未來股票市場一定很火，於是金斧子就推出了股票配置和陽光私募産品。事實證明，這非常受用戶的歡迎。最後是專業的投研團隊。“現在我們基本上都從銀行、券商、信託、基金中組建專業的投研中心，還有，國內的專業金融機構也加入我們的平臺，為用戶挑選把關各類産品。” 在張開興看來，豐富的産品庫、大數據的支援、專業的投研團隊，這是未來要做好智慧化理財的三大要素之一。

　　 談風控：實踐將産生多種方法，適用於不同細分領域

　　 “中國總共發行了3億多張信用卡，其中有1億張是用信而富的風險評估技術。”新興網際網路金融公司、信而富CFO沈筠卿説，如果把五萬塊作為目標客戶群的話，他們用到兩種風控技術。

　　 他介紹道，如果把1-5萬作為一個區間的話，用到的是自動化決策技術。根據借款人個人提交的資訊如性別、年齡、學歷等建立一個模型，在測試過程中就會知道這些基礎數據和信貸之間的關係。利用這個關係建立數學模型，讓系統能夠自動地為個人定一個分數，把所有借款人分為低中高這樣的風險等級。“用系統自動化的模型去解決借款人資質和風險的判斷，這個技術我們叫做自動化決策技術。”

　　 如果面向幾百萬或者幾千萬用戶，每個人給他們借款不到幾千元的話，信而富用的是大數據建模技術。“在幾千額度下面不用判斷他的資産負債表，月收入等等，我只關注他的還款意願。”信而富現在的做法是真正利用他們的建模技術，分析技術跟大數據結合，然後産生一個稱為預先批准的名單。所謂預先批准，就是這裡所有的人再來借錢的時候不需要經過任何風控認證的，他在一分鐘之內就可以借到款。信而富在嘗試中就大數據建模技術做了商業化。“2月份我們預先批准了5000萬用戶，所以這5000萬人來借錢的話走可以1分鐘之內借到錢。結果3個月我們已經發放200萬借款。這可以證明我們大數據建模技術已經是成熟的。”

　　 而新興網際網路金融公司、掌眾金融聯合創始人譚春在風控上有著不同的方法。他表示，小額借款的風控最關鍵在於兩個環節，第一個是客戶準入。“這方面就是我們要確保有還款意願的人進來。”對於P2P公司來講，幾千元額度的借款可以通過提高置換的方法，讓所有進來的人都是有意願的。掌眾金融會通過一些黑名單技術跟三方合作技術，把一些沒想還款的人攔截在外。第二個是催收技術。掌眾金融在催租方面用到了網際網路的行為數據，根據行為數據去追蹤用戶，比如和他最近聯繫的人溝通一下。身邊的朋友一旦知道用戶為了1000元賴賬後果是很嚴重的，這種違約風險給用戶聲譽帶來的損害是很大的。

　　 “隨著P2P發展，在風控領域上P2P將産生大量的實踐，會總結出各種類型、適用於不同細分領域的方法。”譚春如是説。

　　 談監管：政府不應該限制網際網路金融

　　 在監管上，新興網際網路金融公司、金聯儲副總裁鎖進呼籲，政府不應該限制網際網路金融。為此，鎖進提出了三條建議，第一，要建立一個自律的組織。第二，對資訊披露要分級披露資訊，第三，建立行業的基金池，不同的企業規模不一樣，來繳納不一樣的費用。對此，譚春也表達了類似的觀點。他説，新一屆政府的簡政放權體現了相對寬鬆的態度，這個態度可能決定了P2P未來的監管思路，或者有可能採取負面清單的思路。“作為P2P企業更多的是從監管部門的發出的聲音可以了解到它們的底線在哪，包括我們企業在內，P2P企業要在嚴格地恪守著這樣的底線。”（石海平）

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