因為能解決資金效率不高、銀企資訊不對稱等問題，並能以較低成本獲得海量客戶資源，越來越多的銀行看重並試水線上供應鏈金融。但是，線上也讓風控存在一定的隱憂。只有從業務技術及銀行架構等方面繼續完善線上供應鏈金融，並對信用擔保和實物擔保都重視起來，才能讓這一金融服務走得更遠

　　近日，一位小企業主通過“廣發銀行線上貿融通系統”成功辦理1000萬元預付款融資的出賬和支付，從客戶發起提款申請到款項匯入特定買方賬戶，整個過程用時不過5秒鐘。

　　2014年，廣發銀行把線上供應鏈産品整合成“廣發線上貿融通”品牌，正式推向市場。

　　不止廣發銀行，現在，越來越多的銀行開始試水線上供應鏈金融。比如，招商銀行發佈了電商、物流行業線上供應鏈金融解決方案，浦發與中移動合作推出了線上供應鏈融資平臺……

　　線上供應鏈金融是什麼，為何引來各家銀行的爭相介入？

　　線上，讓資金更有效率

　　據了解，線上供應鏈金融，是通過電子平臺將核心企業的系統與銀行對接，從而讓銀行隨時能夠獲取核心企業及其上下游企業的倉儲、物流、付款等各種真實資訊。然後，銀行可以為整個産業鏈條上的供應商、經銷商及終端用戶提供融資等金融服務。

　　線上供應鏈金融如何發揮作用？中國社科院經濟學博士段鴻濟認為，其中，有3個不可或缺的主角：電商、物流和銀行。供應鏈管理中最重要的也是對商流、物流、資金流和資訊流的高效運作和管理。

　　廣發銀行環球交易服務部相關負責人介紹説，以廣發銀行線上貿融通系統為例，授信額度、連接企業上下游購銷方資訊都由銀行和企業線上下事先做好，線上的主要功能除線上提款與支付外，訂單確認、應收賬款轉讓、贖換貨、還款、對賬等環節均能實現全程電子化。

　　業內專家認為，傳統供應鏈金融由於業務歸屬區域特徵，一般只能和當地分行或支行合作，而線上供應鏈金融通過線上合作，可為不同區域的上下游企業提供貸款支援，提升了資金的利用效率。

　　同時，傳統模式下，銀行主要查看核心企業及上下游企業的財務報表，但是都是過去的、靜態的數據；而通過線上供應鏈金融，動態數據得到了有效收集，使金融機構實時掌握了企業的經營情況，解決銀企資訊不對稱的問題，提高了決策的靈敏性。

　　對銀行而言，通過融資服務，能夠輕鬆地進入某一個行業或者領域，並以較低的成本獲得海量的客戶資源，以貿易進一步服務為起點，加強客戶維護，發掘並滿足客戶其他的金融需求。

　　風控，仍需不斷探索

　　儘管供應鏈金融的便捷性早已獲普遍認可，但仍是“少數銀行的遊戲”。原因何在？業內人士告訴記者，一是對公網路金融尚處於起步探索階段，相關業務並沒有全面推開，目前也只是一些業務基礎較好、運營理念領先、IT技術支撐到位的銀行在先行先試；二是作為相對新生的業務模式，客戶特別是核心客戶需要一個適應和接受的過程；三是銀行內部需要按照網際網路思維改變其信貸管理理念與行為，在各個層級和條線間形成合力，這也有待實踐。

　　本質上，線上供應鏈金融是“信用創造”，即通過大數據了解企業的運營情況，給予信用支援，而不是只看財務運營。一位銀行相關人士表示，傳統的風控只注重對資産負債表、現金流量表、利潤表的審查，而現在風控部門必須綜合研究“四流”，即商流、資金流、物流、資訊流。線上供應鏈金融的創新之處就在於，借助網路技術，改變了風險管理的定義與操作模式。

　　但“信用創造”背後仍存隱憂。中小企業貸款一直是貸款風險高發區。傳統供應鏈金融，企業與企業、銀行間的交易都是線下合作，面對的大都是熟悉的客戶，即便如此，仍有不小風險。而線上供應鏈金融，銀行通過平臺給上下游企業融資，面對的多為陌生客戶，資訊掌握更少，取得資訊的途徑也較為閉塞。

　　對此，對外經貿大學金融學院院長邱兆祥認為，一定要重視大數據，但不可只憑大數據。因為在實際操作中，基礎數據的取得十分不易。真實的交易額、吞吐量、貨運量、倉儲設施、投資額、銷售額都可能有水分。即使是第三方的電商平臺，也很難保證它不會為了擴大影響力而虛報交易規模。

　　“因此，未來大數據下的信用擔保和實物擔保缺一不可。電商企業要潔身自好，根據自己掌握的真實數據，對客戶的業務、信用進行分析，建立誠信檔案，讓信用擔保變得安全可靠、有據可查。與此同時，實物擔保是融資的基礎，不可或缺。”邱兆祥説。