今年以來，火暴的股市吸引了眾多資金通過各種渠道入場，其中不乏通過信用卡套現出來的資金。而銀行難以對信用卡套現出來的資金的真實用途進行監控和跟蹤，也是近年來銀行信用卡壞賬風險暴露的原因之一。

　　儘管從去年11月到今年5月，央行3次降息，以促進實體經濟融資成本下降，但中小企業融資難問題仍沒有得到解決。與此同時，一批向中小微企業傳授通過信用卡從銀行“零息”融資方法的組織和機構應運而生。

　　但記者調查發現，借助信用卡套現融到的資金並未都被用於企業經營。某國有銀行小企業信貸業務部副經理向記者透露，現在股市火熱，借助信用卡套現將資金投入股市的大有人在。“套現有時候是可以解小企業燃眉之急的，可一旦出現問題還不了，就相當於埋了一顆地雷”。

　　信用卡“零息”融資路徑

　　“如果有一個方法，可以讓你無須還款、永續使用信用卡裏80%以上的錢，你們要不要學？”近日，某男講師在一場財商教育培訓講座上如此宣稱。該男講師是某個被稱為“卡友會”的組織裏的企業輔導講師，而以“卡友會”命名的機構不止一個。這場講座的主要內容是關於信用卡提升額度和套現“零息”融資。

　　男講師以一張10萬元額度的信用卡為例，稱可以只用1萬元就全額還清所有欠款。他介紹，從帳單日開始時算起，在還款日之前，每天上午還1萬元，下午將1萬元刷出來，就意味著持卡人已經還了1萬元，而刷出來的錢將算進下個月的帳單，週而复始10次就可以還清10萬元的欠款，這就相當於有9萬元可以一直用下去。

　　當時有聽眾質疑，如果只刷一台POS機操作，不會被銀行發現？男講師提示稱，當然不能用一台POS機刷，要多元化消費。對於“多元化消費”的概念，男講師在此前的講解中透露：“就是要多元化模擬消費，要像真的一樣消費。在‘卡友會’裏，每名會員都有一台POS機，每個行業的POS機都有，刷完之後可以再把錢給你。”

　　對於“套現”一詞，該男講師顯得很謹慎。在被問及為什麼要使用信用卡來進行套現時，有聽眾點破了“套現”的概念。男講師笑道：“話説得沒錯，但是我們不這樣説。是不是為了融資啊？要不然為什麼要提額，一兩萬元的信用卡，正常生活消費是可以的，提額就是為了進一步融資。”

　　某商業銀行信用卡部人士告訴記者，由於信用卡存在50天左右免息期，這也就意味著，如果通過信用卡套現，持卡人可以實現從銀行“零息”融資。

　　至於“套現”，招商銀行信用卡人士告訴記者，就是持卡客戶通過非正常手段，以不支付額外手續費的方式將銀行核發的旨在支援客戶日常消費的信用卡額度套取成為現金的行為。某股份制銀行信用卡中心人士認為，信用卡套現容易讓人陷入“以卡養卡”的惡性迴圈中。

　　融資不單是投向實體經濟

　　記者發現，現在網路上可以找到許多類似吸引中小企業主的傳播“財商知識”的組織。為什麼中小企業主願意參加這些組織和機構的講座？

　　在調查中，一名來參加上述財商教育培訓講座的美容行業小企業主表示，自己目前還沒辦信用卡，但對這些講座感興趣，因為現在正面臨缺少流動資金的窘境，想了解一下有什麼融資途徑。類似這名小企業主的情況並非個例。另有一些中小企業主告訴記者，對他們而言，資金鏈斷裂是他們在經營過程中面臨的主要困難。如果要解決融資問題，中小企業一般會通過向銀行貸款或是民間借貸這兩種途徑。

　　某股份制銀行信貸審批部人士向記者介紹，現在銀行的放貸審批條件越來越苛刻，銀行貸款手續繁雜、時間長；民間貸款又會面臨利率高、風險大的現狀，中小企業融資難度依然很大。

　　上述國有銀行小企業信貸業務部副經理告訴記者，信用卡套現融資的情況確實存在。“與從銀行貸款相比，獲得一張信用卡的審批條件相對寬鬆。在前兩年市場行情好時，一些企業主可以辦理30萬元、50萬元等大額度的信用卡”。他認為，對於這些企業主而言，可能他們企業的徵信情況不佳，很難通過銀行貸款審批，造成資金鏈斷裂，所以迫不得已就會選擇利用信用卡套現來解燃眉之急。

　　企業主借助套現將資金從銀行融出後，是否真正進入了實體經濟？記者在調查中發現並非全部如此。

　　在一些論壇上記者發現，利用信用卡套現入市的不在少數。上述國有銀行小企業信貸業務部副經理也向記者透露，現在股市火熱，借助信用卡套現將錢投入股市的大有人在。

　　“我了解到，在廣東有一位小企業主，通過信用卡套現獲得資金後投入股市，這並不是個例。現在股市行情比較好，但如果股市下跌，這些企業主的資金就可能被套牢，産生風險。而且不只有利用信用卡套現進入股市，還有人通過銀行貸款融資入市。貸款審批的流程比信用卡更為嚴格，但是有些情況確實無法避免，這會給銀行帶來很大風險。”該國有銀行小企業信貸業務部副經理坦言。

　　上述招商銀行信用卡人士補充道：“表面上看，持卡人以較低的成本套現獲得了現金。但實質上，這筆資金的免息期始終是有限的。若持卡人資金期限出現錯配而無法按時還款，則將産生逾期罰息，可能形成不良的個人信用記錄，惡意的透支甚至可能被追究刑事責任。”

　　記者了解到，近兩年，銀監會也加強了對信用卡套現的關注，下發了若干個關於防範信用卡套現風險的通知，要求發卡機構切實加大防範力度，甚至賦予發卡機構對經查實的套現卡採取降額、登出的防風險手段。

　　上述招商銀行信用卡人士認為，信用卡套現是一個綜合性問題，解決信用卡套現問題的當務之急應側重於法律體系、收單規範等環境建設。“防範套現行為是一個全方位的綜合治理工程，需要包括發卡行、商戶、收單行、銀行卡組織以及監管機構的通力合作，尤其是法制的健全更為關鍵”。他補充道，銀行方面也在持續保持對新興套現手段的關注以及對套現特徵的研究，通過套現識別模型的不斷升級，在一般套現特徵的基礎之上，有針對性地考慮個人、仲介試圖在常規交易下掩藏的新型套現行為本質。銀行會不斷提高對於套現行為識別的精準度，嚴厲打擊套現行為。

　　（文/張漫遊 原載《中國經營報》）