手機銀行轉型升級，從以“卡”為中心向以“人”為中心轉變——

　　近日，國際權威財經機構《亞洲銀行家》揭曉“2015年度技術成就獎項”。招商銀行手機銀行憑藉先進的理念、創新的開發手段，打破澳洲、印度等IT技術強國長期把持的局面，囊獲了“最佳手機銀行”和“最佳金融供應鏈”兩項大獎。

　　摘得這一世界級桂冠，説明瞭市場對招行手機銀行引領傳統手機銀行從功能導向到雲時代用戶體驗導向轉變的肯定。

　　不僅是招行，其他國有控股大銀行、股份制銀行等，紛紛開啟轉折歷程，手機銀行正式進入用戶體驗時代。

　　□本報記者 張學文

　　新領域

　　手機銀行成競爭必搶之地

　　除拼存貸款利率、拼服務、拼物理網點數量等傳統競爭之外，手機銀行無疑成為銀行機構間又一個競爭新領域。目前，無論國有控股銀行、全國性股份制銀行，還是農村信用社都為此鉚足了勁。

　　招商銀行相關負責人表示，招行正不斷通過産品迭代，以“手機即卡”、“手機即網點”、“手機即顧問”為切入點，實現“手機即銀行”的發展目標。

　　手機銀行，同樣列入全省農村信用社優先發展戰略。全省農信系統迄今已投入50億元提升科技運用能力，積極構建新一代電子銀行平臺。這一旨在為手機銀行提供支撐的新一代電子銀行平臺上線後，客戶在此不僅可用手機辦理貸款、支付、信用卡等傳統銀行業務，還可進行理財、投資，辦理生活繳費、購買彩票、充值、訂票等與用戶生活息息相關的服務。

　　新時代

　　從功能導向到用戶體驗導向

　　醞釀8個月之後，招商銀行于2014年11月推出手機銀行3.0。這一版本實現了從以“卡”為中心向以“人”為中心的重要改變。

　　招商銀行成都分行一大堂經理告訴記者，“在此版本下，用戶不再需要在多卡多賬戶之間來回切換。不僅可以實現無卡取現、跨行取款，還能實現跨行通，能在幾家大行之間相互轉賬。並且，還能實現生活消費，如限時特惠等。”

　　與招商銀行一樣，去年底，國有控股大銀行、股份制銀行等，紛紛行動起來。

　　北川縣農村信用合作聯社理事長張曉勤介紹，北川縣農村信用合作聯社去年開始嘗試將農戶最看重的貸款遷徙到手機銀行。農戶通過在家裏的電腦上申請，在物理網點簽貸款合同後便可在手機上用貸款。

　　而工行、農行等也在發揮自身優勢，進一步增強其手機銀行競爭力，以用戶體驗為突破口，力求佔得先機。“以往，大多數銀行的手機銀行只是‘將線下業務、PC端功能照搬到移動互聯網’，缺少針對移動網際網路用戶的使用習慣進行頂層設計和考慮，而隨著手機銀行的不斷發展，去年底，手機銀行功能開始向雲時代用戶體驗導向轉變——‘以用戶為中心，打通場景，多渠道協同’。”一位業內專家表示，這標誌著手機銀行進入用戶體驗時代。

　　新機遇

　　助力網點整合，提供更優質服務

　　隨著功能的不斷完善，手機銀行為銀行的延伸服務提供了更多可能，而越來越多的用戶習慣使用手機銀行。

　　招商銀行成都分行一位大堂經理介紹，有招商銀行卡的客戶，除老人、小孩外，90%以上都開通了手機銀行。四川省農村信用社聯合社電子銀行中心總經理鄒文凱表示，截至目前，全省農信系統簽約手機銀行客戶目前已超過200萬戶。

　　近日，記者走訪成都多家大銀行和股份制銀行物理網點，已很少見到年輕人的蹤影。未來，隨著手機銀行可開辦的業務更加豐富，手機銀行會在更大程度上改變人們的生活方式。

　　這是否會給物理網點帶來衝擊？

　　招商銀行相關人士表示，對銀行物理網點來説，雖然手機銀行成為競爭熱點，卻並不意味著銀行機構一定會減少，但肯定會進行資源上的整合，提供更優質的服務。

　　上述業內專家也表達了類似的看法：“手機銀行確實是一種發展方向，但其背後卻以銀行卡為支撐。銀行機構為了擴大銀行卡發行量，提升銀行影響力，會將物理網點保持在一個合理水準。目前，大家感到有些國有控股銀行的物理網點在減少，其實就是一種整合，如將某條街上的兩個物理網點整合成一個等，但這種減少並不會成為一個大趨勢。同時，部分業務被遷徙到手機銀行後，到物理網點辦理業務的客戶會減少，他們由此會得到更週到的服務。”