■ 本報記者 蔡佳倩

　　針對孩子們可能面臨的三大風險，目前的少兒險基本上可以分為三類：少兒意外傷害險、少兒健康醫療險及少兒教育儲蓄險。

　　為讓孩子健康成長，甚至為其積累教育金、婚嫁金、創業金，不少家長也想了解：怎樣為孩子投保更合適?怎樣投保才划算?

　　保險專家建議，給孩子買保險應量力而行，繳費期不宜太長，根據不同時期孩子可能面臨的風險，搭配購買；在選擇兒童保險時，應注意保障第一，收益第二，不要僅側重於購買教育金或投資型産品而忽視了兒童意外險及重疾險的購買。

　　3歲前：

　　健康險+意外險

　　由於新生兒抵抗能力差，泰康人壽保險公司海口第一支公司總經理謝攀建議：剛出生的孩子投保時應該優先考慮健康險，尤其是住院醫療補償型的險種。住院醫療保險多為消費型險種，是以一年為保障期限，既有主險，也有附加險。住院醫療費用型險種以住院期間實際發生的費用為賠付依據，住院醫療津貼型保險則以住院天數為依據，按合同約定給付住院津貼。

　　3歲前的兒童自製能力差，活潑好動，好奇心強，發生意外的可能性大。有調查顯示，意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴於爸爸媽媽的照顧和保護。為避免意外，謝攀建議家長們酌情為孩子購買意外類險種，一旦孩子發生意外後，可以得到一定的經濟賠償。這一類的保險一般都不貴，一年僅需要幾百元，各家保險公司都有。

　　此外，謝攀還提醒，購買意外險時，家長們還要注意不要遺漏諸如燙傷、燒傷、跌落、氣管異物等孩童常見意外保險，越全面越好。

　　7歲前：

　　以健康醫療險為主

　　記者了解到，目前部分保險公司以7歲為年齡界限，7歲之前的學齡前兒童由於不能享受學生平安險，保險公司一般會建議家長們買商業險作補充。

　　市場上的少兒健康險分兩種：一種是少兒重大疾病險，另一種是少兒住院醫療險。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒住院花費也不少。謝攀建議家長們就少兒重大疾病保險和住院補貼保險進行搭配，注重保障全面。

　　需提醒的是，目前市場上的意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加的形式銷售的，家長為孩子投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險，這樣的保險組合不但保障比較安全，而且更經濟實惠。

　　18歲前：

　　重教育儲蓄

　　有統計顯示，從孩子出生到參加工作，其教育經費是絕大部分家庭的一項重大支出，尤其是近年來，隨著教育成本和通脹壓力不斷上升，如何及早為孩子未來的教育進行資金儲備，被越來越多的家長提上議事日程。

　　“但家長們在投保意識方面，還是重收益多過孩子的保障。”新華保險海南分公司保險理財師卿雪梅表示，海口大多數家長購買教育儲蓄險多於意外險及健康險。她建議，經濟實力比較好的家庭可以在購買醫療和意外險這些基本險種之後，再為孩子做全面的教育金及保障的計劃。

　　該險種比較適合目前部分消費觀念前衛，但往往花錢無節制的家長，少兒教育金保險是一種強制準備孩子教育的金融手段，除了按照保險合同約定，在其成長的不同年齡段提供教育金支援外，還為投保人在儲備該教育金期間提供了風險保障。

　　需要提醒的是，家長們不要將保險的功能本末倒置：側重於購買教育金或投資型産品而忽視了兒童意外險及重疾險的購買。