今年，保險公司很忙。“網際網路＋”不斷催生“新生事物”，也同時催生了新的保險需求。網際網路技術在移動終端的運用，很大程度上改變著傳統保險的業態和行銷模式，已逐漸打破傳統保險産品和服務的局限性。那麼，在“網際網路+”的影響下，保險會為行業帶來哪些改變，究竟未來又會孕育出怎樣的投資機會呢？

　　鄭州晚報記者 倪子

　　顛覆傳統行銷思維

　　近年來網際網路金融發展趨勢加快，對保險銷售的客戶體驗帶來了極大衝擊，客戶對於銷售過程複雜和服務品質不好的體驗後果，將會加速體現出來，進而倒逼保險公司作出巨大改變。

　　如平安産險，車主通過平安車險手機客戶端，隨時隨地可完成車險投保、支付及出單，商業險多省15%。續保老客戶只需輸入車牌號和證件號碼，3分鐘可完成全流程。線上支付成功後，用戶可查看電子保單，客服專員將根據需求派送紙質保單。另外，用戶還可以選擇到府收費，客服專員將在1個工作日內與客戶聯繫到府收費及免費送單事宜。

　　無獨有偶。近年來，泰康摒棄了單純追求規模的“虛胖”而專注價值轉型。除深耕壽險主業外，其在網際網路戰略也動作頻頻。先是首款社交型保險“微互助”瘋傳朋友圈，而後首創“飛鐵保”百萬免費航意險、鐵意險，在行業豎起“免費”的大旗，將這股網際網路保險浪潮推向了全民。

　　某壽險公司資深人士李先生説，過去行業一度認為保險産品因為條款晦澀難以線上上大規模推廣，但恰恰如此，這説明未來網際網路保險存在巨大潛力。網際網路保險銷售的過程就是聚攬人氣、由量變到質變累積的過程。初期人們或許還認為，網際網路保險只是保險銷售的渠道，對網際網路渠道的爭奪僅僅是渠道之爭；但當網際網路保單銷售成為保險銷售的主力渠道時，就會徹底顛覆消費者和經營者的理念。

　　保險業內人士劉先生也表示，網際網路的發展，創造了前所未有的保險“直銷”路徑。保險的天然特性就適合電子商務，它無需生産，無需倉儲，無需物流，用戶有需求即立刻生成保單。只要行銷成本低廉，網際網路對保險公司無疑是更優質可靠，更可持續的行銷渠道。

　　催生各種“噱頭”保險

　　“好人險”、“附加犬類寵物意外懷孕保險”、“貼條險”、掛鉤股市“跌停險”，以及“雷鋒無憂險”……作為佈局移動端的第三方網際網路保險仲介平臺，先後推出了不少吸引眼球的創新産品。雖然這些所謂“創新”的保險噱頭産品被銀監會叫停，但是也又一次引發了業界探討保險與網際網路結合的更多可能性。

　　近年來，除了各大保險公司自建的網路平臺以及淘寶、京東等開闢的保險渠道外，市場上還涌現出一批專業的仲介網站銷售保險産品，即第三方網路保險平臺。這些平臺利用技術優勢，一方面降低了保險公司的運營成本，另一方面為客戶提供了無異於傳統渠道的一條龍服務，因此也被業界認為是網際網路保險的新趨勢。

　　目前來看，雖然國內僅有眾安線上一家獲得了保監會審批的網路保險牌照，但第三方保險平臺仍在積極挖掘行業發展潛力。如以慧擇網、向日葵網等為代表的第三方保險平臺，不只是提供搜索和報價，還具備了投保、支付、後續理賠服務等功能，通過收取佣金和廣告費用盈利。

　　業內人士認為，隨著保險業加速向移動端的滲透，就更需要在資訊處理上做到簡易化，這也是移動客戶端對網銷保險最為直接的改變。與此同時，作為仲介的第三方平臺很容易被認為缺乏自主性，産品的類型和定價都受制于保險公司，於是保險産品的定制化就變得異常重要。網際網路保險作為增量市場，現在也得到了越來越多政策上的支援，未來網際網路或許將改變整個保險業的口碑。

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　　網際網路保險瞄準P2P “跑路險”短期內難推出

　　經歷了前期的快速發展，P2P行業跑路現象在2015年有增無減。數據顯示，截至5月中旬，今年以來跑路平臺已經是去年同期的6倍之多，提現困難等問題平臺數量更是不計其數。為了贏得投資者信任，P2P平臺增信手段日漸繁多。其中，多家平臺瞄准保險企業，企圖借力險企實力為自身增信。

　　目前險企與P2P的合作方式主要分為3種：一是對操作風險的把握，對P2P交易資金、賬戶資金的安全進行承保；二是與保理業務合作，應收賬款由保險公司進行承保；三是P2P在和信託合作的過程中，為信託公司提供一定限額的保險，可以視為一種信用保證保險。但是在這3種裏面，信用風險完全由保險公司承擔的幾乎沒有，更多的是對某一個交易環節、某一質押物或某一部分信用風險進行保險。

　　業內人士表示，儘管跑路險的問世可以提升P2P行業的整體安全性，但是沒有一家保險公司會去做這件事情，因為現階段P2P跑路概率非常高，因此收取的保費也會相對較高，而P2P平臺則無法承擔高昂成本。需要等到P2P市場發展更成熟以後，跑路險才有出現的可能。一些保險公司負責人也坦言，為平臺跑路作風險定價非常難，如果保險公司給某P2P平臺百分之百背書，需要平臺提供高額保證金，P2P平臺完全承受不起。