目前，“大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖”成為今年國家各級政府給金融機構的“命題作業”。作為國民經濟中的重要力量，小微企業舉足輕重，它在創新發展過程中需要更加貼心、更加快捷的融資服務。2015年，在扶持小微金融的道路上，河南省金融機構積極尋找切實可行的小微企業普惠金融發展之道，有力促進了全省小微企業的又快又好發展。 鄭州晚報記者 倪子

　　小微金融“破局”將至

　　2014年9月，國務院推出6條政策支援小微企業發展，並決定全面建立臨時救助制度，資金列入地方預算。

　　2015年2月25日，國務院確定進一步減稅降費措施、支援小微企業發展和創業創新。

　　小微企業是就業的容納器，支援小微企業，破解小微企業融資難、融資貴，直接關乎“就業”這個民生之本。有了政策支援資源整合，不難看出，小微金融“破局”將至。

　　作為支援小微企業發展的重要“助力器”，我省銀行業在河南銀監局的指導下，積極加快金融産品和服務創新，完善服務體系，降低小微企業融資成本，不斷優化小微企業發展環境，推進小微企業金融服務規範化、專業化、長效化，有力促進了全省小微企業的又快又好發展。

　　截至2015年2月末，全省銀行業機構各項貸款餘額28700.86億元，其中小微企業貸款餘額8081.41億元（包括小型微型企業貸款、個體工商戶和小微企業主貸款），佔比28.16%。小微企業貸款餘額較年初增加262.63億元，同比增速24.76%，高於全省各項貸款同比增速6.46個百分點，在扶持小微金融發展方面做出了一定貢獻。

　　中小銀行漸成服務小微主力軍

　　據統計，目前，全省銀行業機構共有6000多名小微金融專職人員，各類小微企業專營機構超過400個，其中在全省170個縣以上産業聚集區實現全覆蓋。在此基礎上，為了給小微企業提供更便捷的服務，不少銀行機構更是建立了一批小微企業專營機構和特色支行。例如，工商銀行鄭州紫東支行、中信銀行南陽路支行、鄭汴路支行、鄭東新區支行以及浦發銀行鄭州裕豐國際酒店用品城小微支行、鄭州泰祥汽車配件物流貿易園小微支行、鄭州中西部水産物流園區小微支行等小微企業特色支行。

　　為推動業務創新，豐富小微企業金融服務種類，進一步拓寬小微企業融資渠道，為小微企業提供量身定做的金融産品和服務，河南省的銀行機構也鉚足了勁。

　　洛陽銀行成功發行了50億元小微企業貸款專項金融債券，擴大了小微企業融資的資金來源；工商銀行和信陽銀行針對信陽毛尖産業開發了“茶益通”“茶香融”；中國銀行為雙匯供應鏈推出“雙匯通寶”，與物流監管合作推出“監管通寶”，逐步形成小微金融創新“百家爭鳴”的局面。

　　此外，服務小微企業是中小銀行在激烈市場競爭中的差異化選擇。從成立之初，中小銀行就在夾縫中求生存，在同質化的競爭中處於“弱勢地位”。為此，中小銀行將服務目標定位於小微企業，成為金融體系的重要補充。中小銀行具有機制靈活、産品創新的優勢，致力於滿足小微企業的金融服務需求，能夠為小微企業提供“門當戶對”的金融服務。

　　以鄭州銀行為例，該行面向小微企業主、個體工商戶等客戶群體研發了無需抵押和擔保的“小額寶”業務。通過産品組合和服務創新，提高了貸款審批效率，降低了小微企業運營成本，更有效緩解了小微企業抵押難、擔保難等瓶頸問題。

　　網際網路金融助推小微發展

　　2015年1月4日，作為國內首家開業的網際網路民營銀行，深圳前海微眾銀行完成了第一筆放貸業務，一名卡車司機拿到這筆3.5萬元的貸款。

　　毋庸置疑，中國的網際網路金融發展正呈現出如火如荼的發展趨勢。不論是網路小貸，還是股權交易中心，網際網路金融公司紛紛發力，通過各種方式，不斷利用網際網路、大數據、通過不斷探索創新實踐，大力推進金融服務創新和商業模式創新，全面提升服務小微企業的能力。

　　業內人士認為，網際網路金融其實是網際網路高科技給金融插上了翅膀，能夠讓金融覆蓋更多的人群。網際網路金融創新，對於傳統金融機構是非常好的補充，並從客觀上推動了普惠金融的發展。

　　近年來，以支付寶、P2P等為代表的網際網路金融有了快速發展。P2P等網際網路金融目前還屬於民間金融的範疇，而普惠金融既包括已經批准的金融機構，也包括這些網際網路金融， 普惠金融就是要讓老百姓和中小企業享受金融改革開放的成果。

　　不過，業內人士坦言，普惠金融也是金融，越是針對風險承擔能力較差的弱勢群體，交易成本越高，風險也越大。如果不顧條件，一味追求政策寬鬆，降低信貸標準，甚至搞“運動式”普惠，效果可能適得其反。

　　因此，有專家指出，發展普惠金融，利用網際網路技術、移動互聯網技術，通過信貸技術創新等工具將金融資源進行跨主體、跨市場、跨行業轉移和重置，從而使得資金配置效率提高，金融服務可全面提升，讓金融服務輸送到社會“毛細血管”末端。

　　小微企業仍是不良貸款重災區

　　輕資産、缺少抵押品、賬目混亂、資訊不對稱，小微企業融資難一直是個難以解決的問題。除了極少數具有高成長性的企業可以依賴風投等形式直接融資，大部分盈利不錯，但是成長性一般的小微企業，還是需要過貸款“獨木橋”。

　　而小微企業數以萬計，其中絕大多數的貸款需求不足100萬元，在無法提供合適抵押物的情況下，往往難以逾越銀行的貸款門檻。現有金融體系與小微企業發展現狀不匹配、不適應，所提供支援和服務與小微企業群體的實際需求存在差距。

　　此外，小微企業的生存週期短、經營風險大，能否保持小微企業貸款良好的資産品質，始終是考驗銀行業小微企業金融服務的最大挑戰。

　　數據顯示，中國銀行業的信貸資産品質在2014年加速惡化，這種惡化勢頭在今年可能仍將持續，而小微企業仍然是不良貸款的重災區。據悉，截至2014年三季度末，中國的商業銀行不良貸款總額上升36%，達到7670億元人民幣，是4年來的高點。商業銀行不良貸款率創下3年新高，達到了1.16%，超過了中國監管機構設定的1%紅線。

　　“目前小微企業如果將銀行貸款拿去做正常的經營，這樣出現不良率的風險比較低，但是在激烈的競爭中，不少小微企業拿著銀行貸款轉向做其他行業的投資和投機，這樣風險很容易顯現出來，這也是為何小微企業是不良貸款重災區的主要原因。”業內人士分析道。