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未到期理財産品也可變現

  • 發佈時間:2015-05-12 14:33:08  來源:羊城晚報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  羊城晚報訊 據《中國基金報》報道,眼看著股市行情火熱,而你的大部分資金還放在未到期銀行理財産品上,是不是幹看著眼熱?事實上,讓銀行理財産品活起來也有招數,目前一些銀行已經開展了理財産品質押、轉讓等服務,可令理財産品順利變現。但是否能夠變現,還需要在申購理財産品時諮詢投資經理,早作準備。

  銀行理財可轉讓

  P2P産品、信託可轉讓,但此前一直未有銀行理財産品轉讓。

  但自去年起,這塊堅冰有消融的跡象,個別銀行開始嘗試銀行理財産品轉讓,在上市銀行中,浦發銀行成為首吃螃蟹者。不過要提醒投資者的是,目前浦發銀行轉讓理財産品僅限于本行客戶和産品,而且可轉讓産品也限定於固定期限類理財産品,在轉讓時必須到營業網點辦理。在若投資者自己找了下家,浦發每筆業務收取50元,如果是委託銀行尋找接手客戶,則要被銀行提取千分之一的手續費。

  另外,由於銀行理財産品購買最低起點是5萬,所以要求不僅轉讓金額不能低於5萬,而且轉讓人如果不是全額轉讓,個人賬戶的餘額也不得低於5萬。

  除了浦發銀行外,廣東華興銀行此前也聲稱將推銀行理財産品轉讓服務,轉讓模式將會類似陸金所債權轉讓模式。據了解,陸金所債權轉讓有一個專門的轉讓平臺,其要求轉讓人持有産品最低兩個月時間,剩餘還款期數最低3期,而且産品未發生逾期風險,轉讓時可以自定義轉讓價,也可以採用競拍方式。

  但是,總的來説,可實現銀行理財産品轉讓的銀行太少,而且還是行內轉讓,尋找下家也不容易,所以對很多投資者來説還得另尋出路。

  可用質押貸款變現

  據北京三里屯附近一國有行理財師介紹,目前很多投資者還不知道銀行理財産品可以質押貸款,這也是釋放理財産品流動性的好方法。多家銀行都有此類業務,如工行、農行、交行、廣發、招行、興業、浦發和光大等。

  投資者必須了解的是,不是所有銀行理財産品都可質押,是否可質押在産品合同中有特別説明,買入之前可向銀行理財銷售了解。一般來説,銀行要求質押的理財産品為保本型理財産品,但個別銀行的非保本型産品也可質押,比如興業銀行。本幣保本型産品質押率一般為90%,外幣保本理財産品質押率為80%。興業銀行的投資信貸資産轉讓類理財産品質押率為60%。

  貸款期限方面,均要求貸款期限不得超過理財産品剩餘存續期限,對於理財産品剩餘存續期限超過3年的,最長期限設定在不超過3年。

  另據前述理財師介紹,質押貸款用途是用作個人消費時,貸款利率最高上浮40%,如果是用作小企業金融綜合服務方案通道,利率最高上浮30%。不過,貸款終歸是貸款,其利率水準通常會超過銀行理財産品到期收益率。

  在當前降息通道下,尤其是存貸比考核方式的改變,保本型高收益理財産品幾乎難覓其蹤,但也不是沒有,投資者可在各銀行網點多加留意。

  事實上,對於平時喜歡在銀行做消費貸款的投資者來説,買入銀行理財後,將之質押,獲得資金效率要高。無論是消費貸款還是銀行理財産品質押貸款,銀行都會對客戶資質有個大致的審核,在審核完成後,後續銀行理財産品質押貸款較單純消費貸款具有很大優勢,首先是貸款額度較高,審核下發流程更快,更重要的,還有一大部分利息費用可以用銀行理財産品收益抵充,到最後實際貸款費率要較單純消費貸款費率低很多。

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