羊城晚報訊 據《中國基金報》報道，眼看著股市行情火熱，而你的大部分資金還放在未到期銀行理財産品上，是不是幹看著眼熱？事實上，讓銀行理財産品活起來也有招數，目前一些銀行已經開展了理財産品質押、轉讓等服務，可令理財産品順利變現。但是否能夠變現，還需要在申購理財産品時諮詢投資經理，早作準備。

　　銀行理財可轉讓

　　P2P産品、信託可轉讓，但此前一直未有銀行理財産品轉讓。

　　但自去年起，這塊堅冰有消融的跡象，個別銀行開始嘗試銀行理財産品轉讓，在上市銀行中，浦發銀行成為首吃螃蟹者。不過要提醒投資者的是，目前浦發銀行轉讓理財産品僅限于本行客戶和産品，而且可轉讓産品也限定於固定期限類理財産品，在轉讓時必須到營業網點辦理。在若投資者自己找了下家，浦發每筆業務收取50元，如果是委託銀行尋找接手客戶，則要被銀行提取千分之一的手續費。

　　另外，由於銀行理財産品購買最低起點是5萬，所以要求不僅轉讓金額不能低於5萬，而且轉讓人如果不是全額轉讓，個人賬戶的餘額也不得低於5萬。

　　除了浦發銀行外，廣東華興銀行此前也聲稱將推銀行理財産品轉讓服務，轉讓模式將會類似陸金所債權轉讓模式。據了解，陸金所債權轉讓有一個專門的轉讓平臺，其要求轉讓人持有産品最低兩個月時間，剩餘還款期數最低3期，而且産品未發生逾期風險，轉讓時可以自定義轉讓價，也可以採用競拍方式。

　　但是，總的來説，可實現銀行理財産品轉讓的銀行太少，而且還是行內轉讓，尋找下家也不容易，所以對很多投資者來説還得另尋出路。

　　可用質押貸款變現

　　據北京三里屯附近一國有行理財師介紹，目前很多投資者還不知道銀行理財産品可以質押貸款，這也是釋放理財産品流動性的好方法。多家銀行都有此類業務，如工行、農行、交行、廣發、招行、興業、浦發和光大等。

　　投資者必須了解的是，不是所有銀行理財産品都可質押，是否可質押在産品合同中有特別説明，買入之前可向銀行理財銷售了解。一般來説，銀行要求質押的理財産品為保本型理財産品，但個別銀行的非保本型産品也可質押，比如興業銀行。本幣保本型産品質押率一般為90%，外幣保本理財産品質押率為80%。興業銀行的投資信貸資産轉讓類理財産品質押率為60%。

　　貸款期限方面，均要求貸款期限不得超過理財産品剩餘存續期限，對於理財産品剩餘存續期限超過3年的，最長期限設定在不超過3年。

　　另據前述理財師介紹，質押貸款用途是用作個人消費時，貸款利率最高上浮40%，如果是用作小企業金融綜合服務方案通道，利率最高上浮30%。不過，貸款終歸是貸款，其利率水準通常會超過銀行理財産品到期收益率。

　　在當前降息通道下，尤其是存貸比考核方式的改變，保本型高收益理財産品幾乎難覓其蹤，但也不是沒有，投資者可在各銀行網點多加留意。

　　事實上，對於平時喜歡在銀行做消費貸款的投資者來説，買入銀行理財後，將之質押，獲得資金效率要高。無論是消費貸款還是銀行理財産品質押貸款，銀行都會對客戶資質有個大致的審核，在審核完成後，後續銀行理財産品質押貸款較單純消費貸款具有很大優勢，首先是貸款額度較高，審核下發流程更快，更重要的，還有一大部分利息費用可以用銀行理財産品收益抵充，到最後實際貸款費率要較單純消費貸款費率低很多。