本報記者 田 洋

　　新聞提示

　　小微企業融資難，保險來幫忙；出口企業收匯風險大，保險來保障。近年來，除了企財險、責任險、人身險等傳統保險産品，具有融資增信功能的信用保險和貸款保證保險業務開始進入人們的視線。加快發展信用保險、保證保險等業務發展，能夠幫助企業緩解融資難、融資貴，對穩增長、促改革、調結構等具有積極作用。

　　2015年2月28日，《省人民政府關於加快發展現代保險服務業的實施意見》(以下簡稱“省十條”)出臺，明確了我省信用保險、貸款保證保險等新興保險發展的新任務及新舉措。本報特邀人保財險貴州省分公司和華安財險貴州分公司，對“省十條”有關新興保險政策進行解讀。

　　出口信用保險

　　服務我省企業“走出去”

　　【政策】

　　擴大信用保險覆蓋面。用足用好國家出口信用保險政策，服務我省企業“走出去”，重點加大對機電産品、高新技術産品、特色農産品等的出口支援。加大對中小型外貿企業出口信用保險的承保支援。支援獲得經營資格的商業保險機構開展短期出口信用保險業務。

　　【名詞解釋】

　　【出口信用保險】出口信用保險:是承保出口商在經營出口業務的過程中因進口商的商業風險或進口國的政治風險而遭受的損失的一種信用保險，是國家為了推動本國的出口貿易，保障出口企業的收匯安全而制定的一項由國家財政提供保險準備金的非營利性的政策性保險業務。

　　【解讀】

　　在國際貿易中，出口企業往往不能立即收到全部貨款，承擔了較大的應收賬款風險。“省十條”中提到，支援獲得經營資格的商業保險機構開展短期出口信用保險業務，主要是針對出口企業賬期在360天以內的出口應收賬款進行承保。短期出口貿易信用保險能夠為出口企業提供有效的收匯風險保障，消除出口企業有單不敢接的顧慮，並獲得資金融通便利，緩解資金週轉困難。同時，通過保險公司的海外資信渠道，也能為出口企業提供海外買方的資信情況，及時規避風險，提高出口企業在國際市場中的競爭地位和能力。

　　目前，我省外向型小微企業投保出口信用保險主要採取政府統一組織、財政補貼保費的方式開展。2013年以來，我省保險業為省內註冊且上年度一定出口限額以下的250余家中小微型出口企業累計提供5.5億美元的風險保障，支付賠款6.5萬美元，同時，投保企業憑藉出口信用保險保單還向銀行抵押獲取了貿易融資貸款4.21億元，有效化解了投保企業面臨的收匯風險，也改善了企業外貿融資。除此以外，自2013年起，人保財險貴州省分公司通過短期出口貿易信用保險，支援企業出口211筆、9320萬美元。

　　信用保險還可以放大財政資金使用效應。2013年以來，我省信用保證保險財政補貼保費累計508.15萬元，撬動5.5億美元的風險保障和4.21億元保單抵押貸款，財政補貼資金用於收匯風險和貿易融資的效用分別放大661倍、83倍。

　　隨著我省經濟轉型升級和貴陽綜合保稅區的建立，進出口業務量日益增加，信用保險市場需求和發展潛力巨大。下一步，我省保險業將充分用好中央和地方政府支援中小企業發展專項基金和財政支援政策，會同有關部門建立工作聯繫機制，向省內出口企業做好投保政策解讀和宣導工作，積極拓展信用保險業務發展，不斷加強和改進對我省企業的金融支援和服務。

　　【故事】

　　一家瑞士客商向我省某礦業集團拋出橄欖枝，想要購買産品。由於單次交易量很大，又是採取賒銷的形式，該礦業集團擔心收匯風險太大，遲遲不敢交易。人保財險貴州省分公司積極爭取到鉅額信用限額，該集團通過購買人保出口信用保險將交易風險轉嫁給保險公司，順利完成這筆交易。這家企業與保險公司合作，不僅打消了收匯風險顧慮，而且解決了有單不敢接的窘境，有效推動出口貿易增長。

　　從2003年至今，人保財險貴州省分公司作為該礦業集團的保險合作商，向企業提供了風險全覆蓋的保險保障服務，其中信用保證保險涉及保障額度高達3.1億元。不僅為企業化解和轉嫁了生産運作過程中的各類經營風險和經濟壓力，為企業承擔著保駕護航的關鍵作用，也為地方經濟建設起到有效的助推作用。

　　小額貸款保證保險

　　實現“無抵押無擔保”融資

　　【政策】

　　鼓勵在貴陽市或小微企業融資需求旺盛的地區，以市(州)或縣(市、區、特區)為單位統籌開展小額貸款保證保險，為小微企業、創業者和農戶等小額貸款人提供信用增級，實現“無抵押、無擔保”融資，使貸款保證保險成為解決小微企業融資擔保難的重要工具。建立政府、銀行、保險三方合作機制，構建有效的風險分擔機制，促進小額貸款保證保險持續健康發展。

　　【名詞解釋】

　　【小額貸款保證保險】小額貸款保證保險，是指為滿足小型微型企業、農村種植養殖大戶和創業者等生産經營活動中的小額融資需求，由借款人向保險公司投保，銀行以此作為主要擔保方式向借款人發放貸款的一種保險業務。借款人未履行貸款償還義務時，由保險公司按照保險合同約定，向銀行承擔貸款的損失賠償責任

　　【解讀】

　　小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面發揮著極為重要的作用。目前，大多數抗風險能力弱、信用程度低、缺乏抵押物的小微企業很難獲得銀行貸款，只能向小貸公司等其他金融機構融資，在滿足短期資金的同時，也被迫承擔了較高融資成本。而通過購買小額貸款保證保險，平均保費在2%左右，小微企業就能快速從銀行獲得貸款，且獲得貸款無需抵押物和其他企業擔保。

　　目前，華安財險貴州分公司與多家銀行合作，小微企業通過購買貸款保證保險增加信用後，可獲得銀行無抵押、無擔保貸款。除此以外，對於符合“3個20萬元”政策支援、具有融資需求的小微企業，由貴陽市政府補貼40%-50%的保費，獲得推薦資格的企業向保險公司購買貸款保證保險增加信用後，銀行可給予最高20萬元的貸款。購買貸款保證保險後，若小微企業貸款到期無力償還，將由保險公司向貸款銀行歸還超過約定免賠額部分的貸款資金。

　　貸款保證保險提升了銀行對小微企業的風險容忍度和放貸意願，截至目前，該險種已累計幫助我省325家企業獲得融資2.57億元，企業平均年化融資成本9.2%-12%左右，與資金市場無抵押貸款普遍收取的20%-30%左右的年融資利率相比，企業融資負擔平均降低41%以上。同時，財政資金的杠桿作用放大71.5倍，財政資金使用效率大大提高。近三年來，華安財險貴州分公司和人保財險貴州省分公司共累計為小微企業及放貸銀行支付各項賠償資金434萬元，為企業和銀行融資有效化解了風險、彌補了損失，不僅為中小微企業“雪中送炭”，也得到了政府和銀行的一致好評。

　　今年年初，中國保監會、工信部、商務部、人民銀行和銀監會聯合出臺了《關於大力發展信用保證保險服務和支援小微企業的指導意見》，明確提出“運用保險特有的增信融資功能，支援實體經濟發展，促進經濟提質增效升級”。下一步，我省保險業將積極創新保險産品和經營模式，進一步擴大服務小微企業規模，發揮風險管理優勢，助力小微企業發展。

　　【故事】

　　都勻一家從事茶産業近10年的茶企，擁有自己的茶園及加工企業，從未在銀行融資。2014年9月，該企業計劃在省外推廣一個新品牌，但資金不足。在向銀行申請貸款時，由於缺乏銀行認可的合格抵押品，推廣計劃一度擱淺。在銀行推薦下，通過購買華安財險貴州分公司的小微企業貸款保證保險，將貸款償還風險轉移至保險公司，成功從銀行融資300萬元，解了燃眉之急。

　　截至今年4月，華安財險貴州分公司已為貴陽和遵義等地的80多家小微企業融資承保，貸款2億元，涉及糧油、煙、酒、茶等産業。目前該公司主要開展有抵押與純信用類履約保證兩種模式，信用類業務最高擔保額度300萬元，抵押類業務最高擔保額度500萬元，與建行“保貸通”業務最高額度達1000萬元。