■ 本報記者 蔡佳倩 陳怡

　　現在當一位稱職的媽媽，善於持家的基本內涵已不是節衣縮食，而是懂得支出有序、積累有度，在不斷提高生活品質的基礎上，保證資産穩定增值。這就需要母親們掌握一些必要的投資理財技巧。

　　此外，由於女性的平均壽命比男性長，因此她們更需要關注自身的保障，及時添置保險。

　　年輕媽媽

　　積累孩子教育金

　　考慮高額健康險

　　案例1：27歲的讀者嚴女士在企業工作，丈夫是鄉鎮公務員，月收入合計1萬元，銀行存款6萬元，都有社保。每月家庭支出4000元左右；房貸每月還2300元，還需還15年；家裏一台車代步，無車貸。兩人計劃今年要寶寶。嚴女士擔心孩子出生後家庭支出加大，該如何理財才不至於捉襟見肘呢？

　　理財建議：工商銀行海口國貿支行理財師王英玉認為，嚴女士和丈夫有存款為家庭應付緊急事件打下了好的基礎。在孩子出生前，家庭理財以儲蓄為主，可以適當購買保本型的理財産品，逐漸增加投資收入佔總收入的比例。

　　以工商銀行一款保本穩利的理財産品為例，投資期限91天，年化收益率是4.25%，而定期儲蓄3個月的利率是2.73%左右。如果買入10萬元該款産品，91天后將獲得1059.59元的收益，比定存3個月産生的利息682.5元，還多出377.09元。也就是説，即便是購買短期的理財産品，收益也比定存高。

　　孩子的教育目前已成為家庭理財目標的重中之重。王英玉建議嚴女士通過組合投資方式實現孩子教育基金保值增值的目的。“金錢是有時間價值和複利效應的，越早開始積累就越輕鬆。”及早規劃，長期堅持投資。這樣，一則可以防止原本用於教育的基金被隨意“挪用”，二則細水長流，不會對平時生活帶來太大影響。

　　投保建議：新華保險海南分公司保險理財師卿雪梅則提醒像嚴女士一樣，即將或剛剛完成角色轉換的年輕媽媽首選重大疾病類保險。

　　“建議年輕媽媽購買高額的健康型保險，可針對日益高發的乳腺癌、子宮頸癌、子宮體癌和卵巢癌等病症，未雨綢繆，選擇一份有針對性的重大疾病或防癌保險産品，這樣既可以享受低保費，又能享受高保障。”卿雪梅説。

　　中年媽媽

　　減少高風險投資

　　考慮保身價保險

　　案例2：39歲的麗梅和丈夫經營一家粉湯店，一兒一女都在讀書，家中有了20萬的存款。除去每月固定的家庭支出，孩子教育費用，夫妻倆每月還會給雙方的父母共2000元家用。最近聽説炒股能掙錢，麗梅有點動心，可夫妻倆對於銀行理財産品、股票等投資知之甚少，擔心投資虧損，還在觀望。

　　理財建議：王英玉認為，麗梅夫妻倆全無炒股的經歷，又沒有時間和精力研究，此時入市不妥。如果擔心閒錢放著跑不過通脹，可以拿出來進行資産配置，做些財務安排。

　　在具體操作上，王英玉建議麗梅可以嘗試風險適中、多元化的投資方式。在留足備用金之外，選擇“傻瓜”定投基金法，購買股票、混合型基金等活躍型投資理財工具，定期定額，省心省力，只需到銀行去一次即可，並長線持有。另外，適當的黃金投資也可以考慮，一般銀行都有理財師給出建議。

　　投保建議：女性在35－45歲之間處於職業、家庭雙成長期，很多人甚至是家裏的頂梁柱，經濟、精神壓力都會明顯增加，如果發生不測，對於家庭是具有毀滅性打擊。

　　卿雪梅建議，這個階段的媽媽會面臨很大經濟壓力，很多人會壓縮購買保險的支出，這是不太正確有作法。已成長為家中頂梁柱的中年媽媽應考慮像男性一樣，購買定期壽險，可以為自己鎖定一個身價。

　　以40歲的女性為例，如購買50萬元的新華保險的定期壽險，保費為每年1600多元，如果被保險人發生不測，可以給家裏老小留下50萬元的理賠金，保障他們的生活。

　　此外，隨著年紀的增長，還應該考慮讓中年媽媽納入當地的基本社保和醫保體系，讓社會來承擔媽媽將來一部分養老和醫療成本。在這個基礎上，可以根據自己的能力，再為中年媽媽儘早投保一些商業的健康醫療保險。

　　老年媽媽

　　慎入股市

　　考慮意外險+養老險

　　案例3：讀者蔡女士最近很糾結，媽媽每天從外面回來就對她説誰家炒股又掙了多少錢……媽媽躍躍欲試的樣子，讓蔡女士擔心哪天在她不知情的情況下，60歲出頭的媽媽會把養老錢都拿去，成為炒股的“中國大媽”中一員。

　　理財建議：王英玉告訴記者，近期到工行諮詢理財産品的老人家，心理往往比較激進，一聽説年化收益率在5%以下，就覺得沒有吸引力，還不如炒股。

　　投保建議：進入老年階段，從健康角度而言，媽媽們的身體狀況可能會不比從前，發生疾病和各種意外的風險直線上升。隨著我國慢慢進入老齡化階段，居民養老的壓力也越來越大。卿雪梅還是建議一些家裏孩子已成家立業，自己又有一份收入，在保持基本開銷後還有盈餘的老年媽媽可以考慮購買一些養老型保險産品，用很少的錢保障自己老年時的生活水準。

　　從理論上來説，意外事件發生在同類人群身上的概率都一樣，不管是年輕人還是老人，因此，保險公司對老年人投保意外險並不會額外加收很多費用。但老人發生意外事故後，所需的醫療費用一般要超過年輕人，因此，為老人買一份意外險和意外醫療保險是非常必要的。

　　以新華人壽的意外險為例，每年只需要支付200元，就可以享受1萬元的醫療保障、10萬元的意外身故保障。

　　與壽險和健康險相比，意外險保額高而保費低。需要提醒的是，如果身在外地，給父母買保險，不要在外地買，一定要回到父母所在地購買。以自己為投保人，父母為被保險人，記得要讓他們在投保單上親筆簽名。