“大的訂單不敢接，産量反覆上不去。”重慶通穗農用機械有限公司總經理周蘭清對記者道出了企業創業過程中，曾經遇到的瓶頸。由於企業缺乏流動資金，導致無法滿足大額訂單客戶的交付時間及庫存需求，産量一直徘徊在1500萬-1800萬之間，難以突破。

　　直到2013年，江北恒豐村鎮銀行給我們授信200萬元後，不但解決了企業現金流困難，同時還為企業節約了近100萬元資金成本，大幅提升了企業在市場的核心競爭力，周蘭清稱，恒豐銀行此次授信，對於我們這樣的小企業來説，可謂“雪中送炭”。

　　據了解，地處經濟相對欠發達階段的重慶市來説，像周蘭清這樣的小企業不算少數，然而由於企業規模小、風險高等原因，銀行“放貸難”、企業“貸款難”曾成為當地常態。

　　結構不平衡至企業貸款難

　　近年來，各銀行業金融機構按照監管部門的指導要求，圍繞發展農村小額貸款業務、改進“三農”金融服務做了大量工作，取得了一些成效，但仍然存在一些薄弱環節，制約了其持續健康發展。

　　據重慶銀監局農金處負責人透露，對於大農村、大山區、大庫區的重慶來説，其耕地面積十分有限，山區佔了很大部分，因此形成了首先是內部經濟結構不平衡。據了解，重慶市包含渝東北、渝東南、萬州、黔江，少數民族地區等37個區縣，其中14個是國家貧困縣。

　　其次，資源配置不平衡。重慶市全市發放涉農貸款3999個億當中，其中60%是村鎮銀行，而大型銀行，例如重慶銀行、三峽銀行等由於配套服務機制等問題沒有將其職能充分發揮。此外，重慶市也面臨著全國同樣的問題，即財政協同配合項目資金打捆效益不強，資金沒能集中發揮作用。

　　雲陽縣城升林開發有限公司法人陳升對記者説，公司曾經因為沒有一家銀行願意為其貸款，一度陷入未投産就面臨倒閉的危險境地。記者走訪時了解到，當地許多諸如農産品加工企業、零部件企業等都是由於擴建過程中，缺乏必要的現金流導致生産停滯，甚至企業關門。

　　由此可見，處於經濟欠發達地區的小微企業有著比經濟較發達地區的小微企業對資金更迫切的渴望。資金更加成為其生存的關鍵。然而，由於缺乏銀行授信，企業關門現場常見。企業貸款難問題也在此地區尤為突出。

　　近日，中國銀監會印發《關於做好2015年農村金融服務工作的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行業金融機構認真貫徹落實“中央一號文件”精神，強化支農服務社會責任，深入推進體制機制改革，持續改善農村金融服務，大力支援農業現代化建設。

　　作為12家全國性股份制商業銀行之一的恒豐銀行近年持續加大對“三農”領域支援的同時，積極響應政策要求，在面對重慶“涉農”貸款難的問題上，該行重慶分行積極創新普惠金融模式，切實履行社會責任。恒豐銀行首席品牌官胡海峰表示，三農和小微不是創造利潤的地方，而是薄弱群體，恒豐銀行通過主動服務小微企業，變被動為主動，改坐商為行商，放下身段，與小微企業共同成長。恒豐銀行在服務三農和小微的同時，也在加強文明服務品質的提升，胡海峰對記者説，塑造品牌形象，就是要從服務抓起，一線窗口是銀行直面公眾、接觸客戶的前沿陣地。

　　重慶分行黨委書記彭迪蒙接受記者採訪時也表示，銀行要有社會責任感，在服務中小企業、支援三農問題上，我們更希望能與小微企業共同享受發展成果，而不是把它作為利潤的來源。數據顯示，2014年，重慶市全市小微企業貸款4467個億，增幅約28%。

　　“採購貸”救活小企業

　　據了解，由於重慶市自身大農村、大山區、大庫區等天然因素，許多庫區企業都是剛剛起步階段，因為各方面原因，多數企業存在産權證明齊、辦理抵押手續難的問題。重慶雲陽恒豐村鎮銀行行長肖戈對記者表示，這就是企業喊“難貸款”、銀行喊“貸款難”的真正原因。肖戈對記者説，如果按照過去的條條框框來做，一筆業務也做不成，因為條件成熟的企業太有限，各大銀行早已趨之若鶩。

　　重慶雲陽恒豐村鎮銀行在積極相應政策號召，支援“三農”和“小微”企業的相關政策要求的同時，為了更好地貼近市場，該行創新思維，實行“一戶一策”，為小微企業量身定做信貸模式，為不少中小企業解決了燃眉之急。

　　重慶通穗農用機械就是其中一家以加工農用微耕機具為主小企業，據周蘭清介紹，隨著公司規模訂單的增加，也遇到了發展的瓶頸，公司要想擴大銷售額，必須摒棄以前訂多少、造多少、賣多少的做法，取而代之的是增加庫存量，這就需要更多的流動資金去購買新的零部件。但由於企業生産規模較小，很多大的銀行都不願放款，直到遇到恒豐銀行，經過詳細了解後，江北恒豐村鎮銀行發放了針對我們企業自身特點的“採購貸”，授信200萬元。

　　據江北恒豐村鎮銀行客戶經理殷鑫介紹，採購貸是該行與資産管理公司合作開發的貸款産品。主要適用與重慶本地從事汽配、摩配、農機製造和銷售的小微企業。殷鑫表示，“採購貸”最主要的優勢在於，以貸款企業存貨、應收賬款及其設備等動産提供質押，資産管理公司為其提供擔保。此外，恒豐銀行給予其一定額度的貸款，同時可根據客戶經營回款情況設置迴圈使用。

　　周蘭清告訴記者，恒豐銀行給我們授信200萬元以後，公司一下子就有底氣，在與供應商的合作，也有了談價空間，周蘭清給記者算了一筆賬，通過採購貸可獲得貸款節省成本50%。銷售額從2013年1800萬提升至去年2800萬。節省下來的錢，一部分讓利給我們的供應商客戶，增加了客戶的粘性，另一部分可以用於擴大建設。

　　據了解，採購貸主要優勢三點：一是引入匯融資産管理公司介入企業的生産和管理，代企業採購原材料，防止信貸資金被挪用的風險；二是該公司自主開發有一套實時監控系統，重點監督貸款抵質押品、庫存原材料出入庫情況；三是該行採用與資産管理公司合作的模式，在資金用途上和貸後監管上起到了有效的風險控制，在客戶發生異常的情況下，能夠及時停止授信，緩釋風險。截至2015年一季度末，該行共發放採購貸10戶，金額2585萬元。

　　此外，恒豐銀行江北村鎮銀行立足擔保方式創新，除了“採購貸”外，還推出樓宇貸、信用貸等支援小微企業成長的産品，滿足不同企業的融資困境。

　　從量變到質變服務小微

　　當前我國經濟發展已進入新常態，為進一步支援産業結構調整和轉型升級，銀監會將引導商業銀行從單純注重小微企業貸款量的增加，轉變為更加注重服務質效的提高和服務覆蓋面的擴大，使銀行業金融資源惠及更多的小微企業。為此，《指導意見》將2015年銀行業小微企業金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低於”調整為“三個不低於”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。

　　重慶銀監局農金處負責人表示，針對《指導意見》，今後，恒豐銀行將在涉農貸款方面將有更大作為，力求從量的提升擴大至質的提升。據了解，在重慶分行14家支行當中有5家在遠郊，此外，都市功能核心區、都市功能拓展區、城市發展新區、渝東北生態涵養發展區、渝東南生態保護髮展區五大功能區域都將圍繞“三農”，小微發揮作用。今後的市場戰略規劃就是關注小微企業，涉農龍頭企業。

　　江北恒豐村鎮銀行李煤對記者表示，隨著中國經濟“新常態”的到來，預期小微客戶群體還將暴露出一些新的風險，小微産品創新的方向一是要與市場和客戶充分吻合，體現效率和客戶價值；同時仍然要加強風險控制，創新控制風險的方式和途徑。未來，該行將繼續創新發展小微産品，例如，期限貸款創新，還款方式創新，續貸理念創新等方面服務小微。