當下P2P行業，如同上海春夏交替的氣溫，過山車般劇升驟降。白天被追捧，看上去百花齊放、繁榮昌盛；日暮被質疑，實則暗潮涌動、危機四伏。

　　“P2P已是紅海。”這是俞亮對行業評價。這個曾經在傳統銀行從業的上海男人而立之年殺入網際網路金融領域。

　　如今，他身上已經被浸染了濃郁的網際網路氣息，不穿西裝不打領帶，出行主要靠地鐵，閒暇時光穿梭流連弄堂之間，欣賞研究百年建築。從銀行離職，2011年開始創辦國內首款自動化小額現金貸APP手機貸，俞亮捨棄安穩成就，選擇夢想和機會。

　　關注被忽略的“小白”用戶

　　“我習慣理性分析，不喜歡漫無邊際，對手機貸的用戶定位並不憑空。”俞亮説，在銀行信用卡中心工作時發現，銀行對目標客戶定位偏中高端，那些剛踏入社會新一代90後由於工作年限、收入、職業等限制申請信用卡被拒，或者額度過低。“國內信貸金融産品單一，這部分用戶沒有被覆蓋到、他們的需求被忽視了。”

　　俞亮介紹，傳統銀行目標客戶對資産收入的要求比較高，相對來説銀行就把高帥富好客戶搶走了，對於小白客戶，從來沒有跟銀行發生過交易，工資水準比較低，所居住的城市有可能是三四線城市，這些客戶基本上被銀行所忽略。“銀行要追求利潤最大化，一定要追求壞賬最低，一定要找好的客戶。從定價角度來講，使得銀行追求金字塔高端的客戶，而底層的客戶，小白客戶沒有被傳統銀行照顧好，這也是我們存在的一個機會。”

　　把目標客戶定位在“沒有被服務好、照顧好的客群”，俞亮大膽引入海外發薪日貸款“Payday Loan”模式，手機貸應運而生。

　　用大數據完成信用驗證

　　在對目標用戶群體深入、細緻研究後，俞亮發現這群被稱為“低頭族”的90後深度依賴網際網路，最多接觸的介質是手機螢幕，偏愛簡便、快捷。

　　“恰恰相反，傳統的銀行信用卡及消費貸款申請流程繁瑣和漫長。填寫一大張A3申請表要花費大概20分鐘，然後要提交各種個人文件資料，像身份證複印件、工作證明、房産車産證明、收入證明等等。一般情況下，信用卡和個人消費貸款審核花費一至兩周。”俞亮對傳統信貸産品的體驗做了概括。

　　手機貸大膽嘗試個人信貸業務的移動化創新。手機貸只需客戶下載APP，手機上完成幾分鐘的資料填寫，然後通過網際網路線上線下大數據對申請件的信用資質進行評分，客戶無需準備各種財力收入證明文件，最快當日完成審核，當日借款到賬，高效地滿足客戶現金週轉需求。

　　怎麼控制風險？俞亮同樣選擇了網際網路做法。建立黑名單數據庫，每週更新老外客戶資訊、黑仲介、代辦信用卡、透支取現等；與一些P2P公司共用“黑名單”；採集客戶在網際網路上的一些行為。“我們的目標客戶大部分是90後，網際網路上交易的動作很頻繁，基本上人人都會有網上交易，買東西後會推送到家或者工作單位。我們通過和電商合作去確認客戶的還款能力，還有住宅穩定性；其次客戶在網際網路上的朋友圈，比如説微網志、微信、騰訊QQ等，一大堆的網際網路資訊我們都會抓取，然後評判客戶的誠信。這個步驟叫做角色引擎，最後得出的評分去評價客戶的資質。”

　　想做工薪貸細分市場老大

　　俞亮引入了在美國較為成熟的payday loan模式，對借款額度和週期進行了調整，開啟了四位數的個人信用借款額度，主要提供1000-5000元的借款額度，在借款週期上，手機貸圍繞借款人的生活場景進行重新設計，提供7-30天的多階段借款週期。“未來還會更低，有300元、500元、800元，我們下一步的産品會提供更靈活的額度。”

　　P2P業內百家爭鳴、群雄爭霸，BAT巨頭蠢蠢欲動。在被問及競爭時，俞亮舉了個例子：“碳酸飲料市場由可口可樂和百事壟斷，但超市裏依舊有屈臣氏蘇打水存在，價格高，還賣得挺好”。

　　“大有大的難處，小有小的專注。我們專注做細分市場、專注做細分服務。寸有所長，尺有所短。國內金融市場遠沒到成熟階段，足夠多的縫隙給到創業公司生存發展空間。”

　　“手機貸”在超短、超小的P2P細分行業領域首發，把細分領域的地位穩固作為公司發展的……

　　“現在這個市場，我們叫工薪貸市場。我們是第一家，未來前端市場一定會成為網際網路金融的主流市場，會有很多學我們的公司。我們之前是一個創新的角色，未來我們希望成為這個主流市場領頭羊的角色，永遠做這個細分市場的老大。本報記者 葉薇

　　記者手記>>>

　　2011年籌劃創業，2012年完成初始團隊組建，早期受資金制約，只能在朋友圈同事圈暢談理想，吸引招募志同道合的夥伴。

　　自2013年10月份産品上線至今，手機貸業務量呈幾何倍數增長，地下室組建的創業團隊已經搬入一千多平米的新辦公室，當初單槍匹馬創業的俞亮周圍已經聚集了一批精英開發運營團隊。

　　去年底，俞亮帶領的手機貸項目獲得了第二屆上海市創業計劃大賽一等獎。他同時也是上海市青年創業指導專家、YBC“中國青年國際創業計劃”導師，將自己的創業經驗分享給同樣懷揣夢想的創業者。“那些不被嘲笑的夢想，不值得去實現”，這是俞亮對創業者的肺腑之言。

　　4月22日，手機貸宣佈已先後完成清科創投天使輪、紅杉資本A輪和藍湖資本A+輪風險投資，融資總金額超一千萬美元。據業務數據顯示，手機貸已經積累了近百萬註冊用戶，近半年業務規模增長20倍。在這個有點浮躁的行業，如何保持冷靜、專業的態度，是網際網路金融創業者應該好好思考的。手機貸創新性十足，但能走多遠，是不是真的切中用戶的痛點，還有待市場驗證。葉薇