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股市持續高溫股民倍感錢緊 押保單炒股風險有多大?

  • 發佈時間:2015-04-16 15:04:40  來源:北京晚報  作者:佚名  責任編輯:羅伯特

  股市持續高溫讓很多一頭往裏扎的股民倍感錢緊。近日,不少保單持有者開始打起了用保單套利的主意。需要警惕的是,這種套現投資股市以及小貸平臺的方式極具風險,一旦投資失利可能讓投資者保單完全失效。

  股民想質押保單炒股

  “好消息,需要一筆錢,想到一張保單有些現金價值,就簡單諮詢了一下。如果貸款一萬元,每次貸半年,利息需要200多元,如果半年錢還不上,只要把利息還上,就可以繼續貸半年。保單貸款完全無壓力啊。”這是昨天出現在一個證券投資群裏的發言。可以看出,由於急需投資股市,這位股民已經想利用手裏的保單進行套利。

  隨著股市一浪高過一浪,瘋狂的情緒也在蔓延,不少人大膽抵押房産、融資融券往股市里加注,希望獲得更高的回報。在錢緊的情況下,一切可以套現、融資的方式都被調動起來。股民焦先生告訴記者,能想到找錢的辦法都試了一遍,比如支取醫保、提取住房公積金、退掉餐飲儲值卡等方式。後來聽別人説保單還能退出一些現金價值,他也想這樣一試。焦先生夫妻兩人都各有一份終身壽險,他們如果去抵押保單,按照現金價值算,大約可以退出6萬左右。每月只需要支付2000多元息費。按照近期行情,如果這筆錢買對了股票,一個月賺20%至30%不成問題,支付了息費還能有萬八千的收益。

  “這幾個月質押保單貸款的人是比同期多一些。”國壽北分一位資深代理人告訴記者,目前儲蓄養老保險、投資型分紅險等大部分人壽保險都具有保單質押功能。只要人壽保單超過一年,就可以憑藉保單借出一定現金,現在3天左右就可以到賬了。而且,保險公司通常不會對借後款項的使用進行控制。

  P2P平臺也打保單主意

  股市好了,P2P公司的生意難做了。一些P2P平臺也開始大量招募保險公司個險渠道的從業人員,採用非法手段套取投保者的保險資金。

  記者從保監會了解到,近期少數P2P平臺大量招募原屬保險公司的個險行銷人員,採用非法手段套取處於正常期的保單資金,給保險消費者造成了相當大的損失。其常見非法手段主要有兩類:一是冒充保險公司工作人員銷售P2P産品,藉口送禮品或進行保單升級,騙取保險消費者信任,進而獲取保險消費者保單號、身份證號和銀行卡號等個人資訊,引誘消費者退保後“升級”購買P2P産品;二是承諾P2P産品高收益,誘導保險消費者進行保單質押。

  比如,有P2P平臺銷售人員推銷産品過程中,違規向保險消費者承諾高收益,回避産品風險,勸説保險消費者進行保單質押,將質押貸款作為投資款投入P2P平臺。比如,就有P2P平臺銷售人員號稱公司開發的“保單收益補償産品”,具有18%甚至20%以上的年化收益率。這樣的高回報,很難讓人不動心。而P2P公司的手段就是誘導投保者質押保單套取現金購買P2P産品。

  一般來説,保單質押可以貸出70%至80%的現金價值,但需要支付貸款利率,一般為5%左右。而市面上P2P收益一般為10%以上,有的甚至可達到20%。以P2P收益為15%計算,投資者質押保單套現,僅僅需要支付5個點的貸款利率,還可以獲得10個百分點的中間差價。

  另據知情人士透露, P2P平臺招募保險行銷員賣P2P産品,一般可有3%的返點提成,所以保險行銷員挖自己公司墻腳,賣力遊説客戶質押保單。

  押保單炒股有風險

  保單貸款真的像看起來那麼無壓力嗎?其實不然。

  一位保險業內人士告訴記者,一般保險公司保單質押期限不超過6個月,一旦借款本息超過現金價值,則保單永久失效。股市近日上漲沒有剎車,貿然借款入市風險很大,可能並不能賺出理想中的收益,反而會虧錢。而投資P2P産品通常約定為一年期以上,一些借貸平臺逾期不還的情況也時有發生,投資者則不能按期歸還保單價值。

  “家裏資産配置,投資和保障一定要分清。”保險業人士提醒,不要以為保單貸款沒有風險,在貸款期間,投保人仍需按期交納保費,才能在借款期間維持保險合同效力。如果保單貸款到期,而投保人未能及時支付本息,利息會計入本金繼續滾動,直到保單剩餘的價值不足以償還借款和利息,保險合同就會自動終止。這也意味這張保單將會徹底失效。(記者 傅洋)

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