面對日趨多元化的競爭，轉型已是商業銀行應對新的經濟、金融形勢的必然選擇。在2014年的年度報告中，各家銀行已經將轉型這一口號轉化為落地有聲的具體行動，不少銀行的轉型方案不但框架完整而且立足長遠。在諸多轉型的方案中，依託網際網路平臺的戰略更是成為各家銀行較為一致的選擇。不同的銀行，根據自己的優勢，將産品甚至流程同網際網路深度對接，以期形成服務模式的質變

　　利率市場化改革的進程給銀行帶來的影響已經顯現。

　　2014年年報數據顯示，五大行凈利潤增速全部跌至個位數，工行2014年凈利潤增速遭遇“腰斬”，以5.1%的同比增速墊底，增速最快的中國銀行也僅為8.08%。部分股份制銀行2014年雖然凈利增長較快，但仍然難以抵擋息差收窄、凈利下滑的大趨勢。

　　當前，在存款保險制度出臺後，利率市場化改革將進一步深化。中國銀監會的定量測算顯示，如果完全實現利率市場化，銀行利差收入可能下降60至80個基點，銀行利潤將降低一半。在此背景下，商業銀行轉型迫在眉睫。

　　重塑發展戰略

　　“未來幾年，銀行業凈資産收益率（ROE）將從當前的20%降到15%左右，不同類型銀行的盈利能力將發生分化。”民生銀行發展規劃部總經理龔志堅表示。

　　從國際經驗看，利率市場化通常會對銀行生存環境産生巨大而深遠的影響，包括利差顯著收窄、存款增速下降甚至負增長、凈利息收入下降、經營成本與風險成本上升等。這意味著利率市場化下的轉型不能只在業務創新上發力，更需要對銀行的整個發展模式進行根本上的重塑。

　　一些銀行已經意識到了轉型的緊迫性。在發佈2014年年報時，民生銀行就提出將以“鳳凰計劃”實施為主線，全面深入推進轉型。龔志堅介紹，“鳳凰計劃”的實質是在利率市場化的大背景下，民生銀行實施的以客戶為中心的全面戰略轉型與銀行體系再造，涉及銀行戰略定位、業務策略、組織架構、風險管控、成本效率管理以及系統平臺建設、人才管理等多方面。

　　“在利率管制階段，銀行是‘跑馬圈地’，靠‘手腳並用’，粗放式地搶市場；但在利率市場化條件下，銀行是以質取勝，靠的是‘頭腦’。”龔志堅認為，要想在未來10年中成為領先的銀行，必須轉向科學化、專業化、精細化管理。所以，利率市場化條件下，要改變管制條件下銀行固有的經營觀念、思維方式、客戶定位等，加快實施以客戶為中心的戰略轉型。

　　年報顯示，2014年，民生銀行已推進2.0版事業部改革落地，並對零售業務組織架構進行調整，聚焦小微和小區“兩小”金融，並加大了網路金融投入和建設。

　　年報披露的資訊顯示，這種轉型在股份制商業銀行中尤為顯著。招商銀行2014年年報顯示，該行提出了以零售金融為“一體”，以公司金融、同業金融為“兩翼”的發展策略，打造差異化競爭優勢。浦發銀行去年則在金融市場服務等方面加強産品創新，大力發展資産管理等業務，更建立了小微金融“三寶兩通”的批量業務模式，並推出“網貸通”系列産品。

　　擁抱網際網路金融

　　細數各家上市銀行年報，在各類轉型策略中，與網際網路相關的轉型戰略佔據了相當的分量。

　　平安銀行在年報中表示，要以平安集團綜合金融為支撐，發展網際網路時代的新金融，鍛鑄核心競爭力；光大銀行要在網際網路金融等重點業務領域全面推進産品和服務創新；民生銀行持續升級直銷銀行、手機銀行和網上銀行産品服務，完善網際網路金融生態體系建設等也被列入該行的發展戰略。此外，招商銀行、浦發銀行、中信銀行等“觸網”的熱情也較高。

　　相較股份制銀行，大型國有行的網際網路轉型戰略同樣激情澎湃。在披露了2014年年報後不久，工行就高調發佈了網際網路金融品牌“e-ICBC”，覆蓋電商、即時通訊、直銷銀行三大平臺，以期在網上同樣實現“大象起舞”。

　　“網際網路金融為銀行提供了可行的思維和模式，即借助網際網路和大數據技術，為海量中小客戶提供服務。”光大證券分析師陳浩武認為，在銀行業轉型的挑戰下，原有的不少大中型信貸客戶開始流失，銀行客戶開始下沉，銀行亟需借助網際網路來開拓此前長期忽視的小微市場。

　　去年，不少銀行在網際網路融合方面取得了進展。年報顯示，截至去年末，平安銀行“橙e網”註冊客戶近22萬戶，以“橙e網”為中心的各項公司網路金融業務發展迅速，新增日均存款1323億元，總收入超過65億元；平安銀行“口袋銀行”和“平安橙子”（直通銀行）客戶數達到540萬和51.4萬，增長迅速。主打“輕型銀行戰略”牌的招商銀行則持續加大“小企業E家”的推進力度，截至去年底，“小企業E家”註冊會員53.8萬，去年總登錄次數110萬次。

　　興業銀行相關負責人也認為，在網際網路金融趨勢下，傳統銀行需要將銀行的功能、業務、産品都搬到網上去，開展線上融資等業務，並通過網際網路金融的相關延伸功能和服務，提升銀行服務品質。

　　但從銀行網際網路轉型的發展來看，此次還不僅僅是將網際網路技術運用到部分業務中去，而是將銀行所有流程與網際網路深度融合。平安證券分析師勵雅敏認為，“網際網路+”將深度介入金融産業鏈的基礎設施層，重構銀行價值鏈。在銀行的渠道變革中，其IT設備及流程將進行再造，而銀行的新盈利增長點將從規模走向流轉速度。