存款保險償付上限為50萬元
- 發佈時間：2015-04-01 15:31:21 來源：新民晚報 責任編輯：羅伯特
本報訊 （記者 談瓔）《存款保險條例》將於今年5月1日起施行，賠付上限設定在50萬元人民幣，央行網站昨天傍晚發佈了這一消息。
對百姓來説，剛性兌付的打破意味著存款不再無風險，不僅比利率高低，還要挑“哪家銀行更靠譜”，會更加關注存款性金融機構的經營情況和風險狀況；就市場而言，存款的顯性擔保取代了一直以來的政府隱性擔保，為加速推進利率市場化和民營銀行的發展掃除了更多障礙。存款利率的放開加劇了銀行間的競爭，風險上升，存款保險制度的推出將有效保護儲戶的利益，同時可大大增強中小銀行的信用和競爭力。
《條例》規定：被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批准後公佈執行。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財産中受償。
這意味著，一旦銀行面臨清算，超出50萬元的部分，未必全部打水漂。儲戶存在同一家銀行的50萬元以記憶體款及利息由存款保險全賠，超出部分能賠到多少，看銀行最後的財産清算情況。如果存款本息超過50萬元，百姓化解風險最簡便徹底的辦法是分不同銀行存入。人民銀行根據2013年底的存款情況進行測算的結果是，50萬元的上限可覆蓋99.63%以上存款人的全部存款。
儲戶無需承擔存款保險的保費。《條例》明確，存款保險基金管理機構由國務院決定。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個月交納一次保費。存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。存款保險基金管理機構在規定情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。
目前，全球有113個國家和地區設立了存款保險制度，美國于1934年正式實施。2008年全球金融危機後，各國加速建立存款保險制度。從國際經驗看，存款保險償付限額一般是每人平均國內生産總值的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、南韓為2倍、印度為1.3倍。考慮到我國居民儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，中國將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國每人平均GDP的12倍，高於國際一般水準。
《條例》中沒有提到為銀行理財産品保險。專家認為，參照歐美銀行業存款保險制度做法，只針對個人儲戶的各類存款承擔賠付責任，不包括在銀行購買的理財産品或其他投資産品。
