長沙晚報訊（記者 肖娟）近日，保監會正式批復了幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養老保險（A款）》的保險條款和保險費率。這意味著，國內首個保險版“以房養老”産品終於揭開面紗。記者了解到，此次公佈的房來寶産品，保險公司不參與分享房産增值收益，但承擔房價下跌風險和長壽給付風險。

　　業內人士表示，將房産抵押給保險公司而不留給子女，老人普遍會有顧慮，因此“以房養老”主要面向無子女家庭、失獨家庭。

　　長沙尚不在首批試點城市內

　　什麼是“老年人住房反向抵押養老保險”？這項業務的簡稱，就是保險版“以房養老”。去年6月，保監會正式發佈了《開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，宣佈自2014年7月1日至2016年6月30日，選擇北京、上海、廣州、武漢四個城市作為試點，面向對象為60歲以上，擁有房屋獨立産權的老年人。

　　記者聯繫到幸福人壽湖南分公司相關工作人員。該公司工作人員介紹，保監會下發批復文件後，總公司已通過郵件方式向公司內部下發通知，但具體如何推進，還沒有細緻內容，加上長沙並不在四個試點城市內，因此，目前還沒有更新的消息發佈。

　　“以房養老”或水土不服

　　儘管符合規定的老年每人平均可以根據個人意願決定是否投保，但“以房養老”試點近一年，各保險公司都在觀望，市場上沒有真正成交訂單，“以房養老”遭遇少人問津的尷尬。

　　有業內人士表示，“以房養老”在中國遭遇水土不服，首先是觀念問題。房子歷來作為家庭財産傳續，如果抵押給銀行或保險公司，子女就繼承不了，所以阻力很大；加上類似土地産權70年期限等問題，只有把這些“瓶頸”打通了，未來這一養老産品才有發展空間。

　　另一方面，保險公司開展此項業務，也將面臨房價波動風險、長壽風險、現金流風險等業務風險，同時也將受到房地産政策、稅收政策的影響。這也是試點政策近一年，遲遲不見具體保險産品的原因。

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　　保險版“以房養老”有何特點

　　幾年前，有銀行曾試水住房反向抵押貸款，類似于將現有的住房抵押貸款“反過來做”，因此也被稱為“倒按揭”。那麼，保險版“以房養老”與銀行版有何不同呢？

　　去年，保監會發佈試點指導意見時，有關部門負責人答記者問時表示，和銀行推出的反向抵押業務相比，保險版“以房養老”的最大特點在於將反向抵押業務與終身養老年金保險相結合。“一方面，保險公司承擔長壽風險，依照合同約定定期向老年人支付養老年金直至身故，確保老人的晚年生活無憂。另一方面，老年人過世後，其房産處置所得在償還保險公司已支付的養老保險相關費用後，剩餘部分依然歸法定繼承人所有；如果房産處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老年人的家屬追償。”