“收錢的時候挺快的，退保的時候，卻告訴我們要大打折扣，事先我們也不知道啊。”“投保的時候説得怎麼都好，可是要理賠了卻又説當初這個沒有如實告知，那個不符合理賠要求，保險公司真是太精了。”近日，本報新聞熱線4286666接到讀者電話，説保險業務員推薦保險時説得頭頭是道，理賠時卻成了霧裏看花，消費者如何才能明明白白買保險？帶著讀者的問題，蘭州晚報保險大講堂主持人諮詢了太平人壽保險甘肅分公司工作人員。

　　主持人(首席記者劉蔚霞)

　　有健康問題需要如實告知

　　太平人壽保險甘肅分公司工作人員説，健康問題有時會成為保戶獲得保險保單的“絆腳石”，但有時通過“加費”等方式，完全可以繞過這塊“石頭”，獲得寶貴的保險保障。

　　有一定健康問題的被保險人，如體重過重、吸煙過多、血壓異常、家族病史有遺傳或可能遺傳的疾病等人員，在專業上被稱為“非健康體”。商業保險公司可以自行確定哪些“非健康體”可以承保，哪些人因為健康狀況和生活方式的原因被拒保。針對不同投保情況，保險公司對“非健康體”的核保結果包括以標準費率承保、加費承保，列為除外責任，甚至拒保。如果“非健康體”的生活方式或者承保風險可以被估測，保險公司可能會同意加費承保。

　　如果投保後，“非健康體”患上保險公司責任約定的已獲知疾病以外的其他疾病，同時無責任免除情形的，保險公司會正常理賠。

　　提醒：被保險人帶病投保或是否加費或拒保，還與投保險種、不同保險公司的保險責任條款有關。例如，如某被保險人是B型肝炎病毒攜帶者，病情尚不穩定，如果他投保養老年金保險、兩全保險，則保險公司有可能採取標準費率或加費比例較小；如果他投保健康險，尤其是定額給付型險種，如果保險條款列明的十幾種承保疾病包括肝癌等相關疾病，保險公司加費會很高甚至拒保。

　　避免盲目投保帶來損失

　　部分因特殊原因需要退保的投保人，往往很難接受退保所帶來的損失，因為退保金額主要與保單的現金價值有關。

　　現金價值是指保單所具有的價值，通常體現為解除合同時，根據精算原理計算出來的，由保險公司退還的那部分金額。

　　對某些險種，退保時一般只能退還現金價值，這是保險業的通用做法。至於提前退保時退多少現金價值，一般會在保險合同中約定清楚。保戶在投保時應充分認識到這一點，購買保險的額度應符合自己家庭的經濟能力，並適度考慮風險。如果不能肯定在保險繳費期限內的財務狀況能保持穩定，則更應慎重投保。保戶發生暫時無力承擔保費的情況，可以選擇保單自動墊繳、減額繳清或保單貸款的方式應對。

　　案例：保單貸款解了燃眉之急

　　近日，蘭州一位女士來到太平人壽甘肅分公司，提出退保。原來，這位女士因家人患病急需用錢。太平人壽服務人員經過查詢發現，她當時買的萬能保險産品，一次性交了3萬元保費，截至目前，算上保單收益，賬戶價值已達33400元。如果退保，保戶不但會失去剩下年期的保單收益，而且不再享有保險保障。經過對其保單的分析，工作人員幫她找到了折衷的解決辦法——保單貸款，既能緩解她資金緊張的壓力，又能讓她繼續享有保險保障。最終，在保戶出具了相關證件後，工作人員為其辦理了貸款手續，獲得該份保單提供的2.3萬餘元貸款，解了燃眉之急。

　　提醒：在購買保險之前，投保人需要先做好家庭財務狀況及保險需求分析，然後做出風險評估，最後選擇適合的産品投保，切勿盲目投保。在接觸保險公司時，要了解保險産品的保險責任、責任免除、紅利分配、保險期間、猶豫期、合同解除權。其中，特別要關注的是保單的現金價值。因為，買了保險短期內再退保，損失往往會比較大。

　　由於長期壽險産品前期扣除的各項費用比較多，因此，在購買保險的頭兩年退保，保險公司扣除各項手續費後退還的保險費將很少。雖然保單現金價值會隨繳費年限不斷增加，但也不可能高於保險公司滿期給付的保險金，保戶一旦購買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障，否則經濟上會蒙受損失。

　　保險所提供的最本質的功能是保障，是對未來不確定風險進行提前預防，買保險的真正目的是為了長久的未來獲得一份可靠的保障。保戶如果因為一些臨時性的家庭經濟拮據或其他投資需求，就退掉保險，當風險來臨時，可能會讓整個家庭經濟陷入崩潰的境地。