昨日，國務院正式發佈《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行。這標誌著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式建立。存款保險最高償付限額為人民幣50萬元，央行測算，這一標準可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。存款保險條例的出臺為金融市場化提供了安全網，我國利率市場化或加速推進；也激勵商業銀行充分競爭，提升服務品質和風險管理能力。

　　存款保險制度

　　是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。

　　當成員機構發生經營危機或面臨破産倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。

　　償付上限50萬元

　　可保護大多存款人利益

　　根據條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財産中受償。央行根據2013年底的存款情況進行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　中國銀行國際金融研究所副所長宗良分析，50萬元的償付上限兼顧了國外的標準和國內的實際情況，這一標準相當於我國每人平均GDP的12倍，能夠覆蓋絕大多數儲戶的存款。而且超過50萬元的存款也不是完全無法得到保障。金融機構一旦發生風險，往往採取轉讓、接管或者其他措施。絕大多數情況下，不管是多少存款，一般都延續到新的機構，能夠得到充分保障。

　　央行表示，建立存款保險制度，有利於更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風險防範和化解機制，建立維護金融穩定的長效機制，促進我國金融體系健康發展。

　　存款保險條例為利率市場化作準備

　　存款保險為利率市場化打開空間，存款的限額保護意味著存款會流向經營穩健的國有行和部分股份制銀行，也會提升公眾保險意識，使部分存款轉而配置保險。“存款保險制度的建立是利率市場化的必然要求。”中國農業銀行首席經濟學家向松祚分析，利率市場化一方面會激發商業銀行創新的活力，另一方面也可能刺激商業銀行採取高風險的經營策略，所以需要存款保險制度來妥善保障存款者的利益。

　　存款搬家不會大範圍出現

　　存款保險制度會不會導致存款搬家？中國銀行國際金融研究所副所長宗良分析，不會導致大範圍的存款轉移，因為絕大多數個人儲戶和小微企業的存款餘額在存款保險限額以內，對存款安全更有信心。同時，中小銀行貼近當地市場，服務更便捷、靈活、門檻低、利率較高，與客戶關係更有“黏性”。

　　從國際經驗來看，均未出現存款大搬家的現象。

　　什麼是存款保險

　　銀行

　　存款

　　存款

　　保險金

　　保障存款人利益

　　保險機構

　　繳納保險費用

　　建立

　　存款保險制度對誰更有利？

　　利好

　　保險銷售等

　　讓國民建立風險意識，對銷售保險非常有利。現在，保險無疑成為超越銀行的安全理財工具。其次，富裕階層必然調整現金資産結構。

　　中小銀行攬儲面臨壓力。市民通過對比，選擇好的、穩健的金融機構，而不是看哪家機構利率高，就把存款放到哪家去。

　　中小銀行

　　利空

　　綜合新華社、《證券日報》等

　　人民幣存款？？

　　外幣存款？？

　　本金？？

　　利息？？

　　個人儲蓄？？

　　企業存款？？

　　理財産品？

　　存款＞50萬

　　存款點50萬

　　儲戶

　　破産

　　？

　　？

　　儲戶在一家銀行的存款總額只要不超過50萬元，都可以得到保障

　　由收購/承接此銀行的另一銀行賠付絕大部分

　　由存款保險機構全額賠償

　　一旦銀行出現經營危機或面臨倒閉時……

　　這些問題與你切身相關

　　1

　　銀行破産

　　誰來兜底

　　存款保險基金管理機構兜底，或者由存款保險基金管理機構委託其他銀行兜底。

　　為存款保險的

　　費用誰出

　　2

　　這筆保費由投保機構向存款保險基金管理機構交納，也就是説，銀行出錢，儲戶不必交錢。

　　3

　　保費費率

　　如何決定

　　存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構制定和調整，報國務院批准後執行。根據興業證券研報，我國存款保險基金的儲備水準保持在1%~1.5%是合理的，預計10年左右的時間能夠籌集大部分資金，對應每年的平均保費費率為0.1%左右。

　　理財産品

　　會得到賠償嗎

　　4

　　意見稿裏沒有提到為理財産品保險。據媒體報道，首都經濟貿易大學教授庹國柱稱，參照歐美銀行業存款保險制度的做法，它只對自然人存款承擔賠付責任，企業存款不在其賠付範疇之內。而且，只針對個人儲戶的各類存款，不包括在銀行購買的理財産品或其他投資産品。