農曆正月過後，三明市沙縣鳳崗街道際口村又恢復了平靜。男人們大多外出經營小吃店，村裏留下的都是老人、婦女和兒童。

　　沙縣位於福建省西北部地區，以“沙縣小吃”業聞名全國。全縣總人口25萬，有6萬多人外出經營小吃業。以際口村為例，全村950人，近四成都在做“沙縣小吃”。但長期以來，由於擔保信用等要素缺失，貸款難成為制約沙縣小吃業發展的一大瓶頸。

　　2011年底，農業部等部門確定的農村金融制度改革試點落戶沙縣。三年多來，當地創新“農村融資擔保”模式，由縣鄉財政注資，帶動農戶以存款入股，成立村級融資擔保基金，專門為農民經營小吃業、開展農業生産提供貸款擔保服務。

　　和許多老鄉一樣，58歲的張清泉也是沙縣小吃的經營者。一談起擔保基金，張清泉就按捺不住內心的激動，打開了話匣子。

　　“去年上半年看中了上海的一家店面，在住宅區內，想盤下來做小吃店。”張清泉説，但面對15萬元的開店啟動資金，全家人犯了愁。

　　“雖然在外面做了十年的小吃生意，但都是虧錢。”張清泉説：“找農民借湊不齊，找銀行借又需要公務員做擔保，很麻煩。”

　　一想到店舖隨時可能被別人接手，張清泉心急如焚。他從老鄉那裏聽説，村裏成立了融資擔保基金。“自己有2萬元存款，就可以入股基金成為會員，再找兩個信任的人聯保，可以貸到10萬塊錢。”由於信用記錄良好，短短4、5天時間，10萬元就打到了老張的賬戶上。

　　“這可解決了大問題！”老張笑逐顏開地説，去年11月，小吃店正式開張。果然如他預計的那樣，生意紅火得不得了，僅三個月時間，利潤就達到了8、9萬元。今年2月，張清泉趁著回村裏過年，把10萬元貸款全部還清了。

　　在際口村，先後有30多戶村民通過擔保基金獲得貸款。“通過傳統的農戶小額信用貸款最高只能貸到3萬元，而通過村級融資擔保基金最高可貸到入股金額5倍的錢。”際口村村主任陳秀文説：“這給村民經營小吃創業、發展苗木種植業提供很大幫助。”

　　信用記錄不健全，是長期困擾農民融資的主要問題。為破解這一難題，沙縣發動縣鄉村幹部走村入戶，以家庭收支、家庭資産、家庭成員等為主要內容建立農戶經濟檔案；同時，按七級分類評級標準，對農戶逐戶進行信用等級評定。目前，沙縣已為全縣50387戶農戶都評定了信用等級，實現了信用評級100％全覆蓋。

　　為防範風險，沙縣人壽保險還推出貸款借款人定期壽險業務，為發生意外的農民兜底。保費由縣財政補貼三分之二，貸款農戶只需承擔三分之一。貸款人一旦發生身故或者高度殘疾，保險公司可以全額賠付貸款。

　　“前兩年有一個小吃貸款戶在上海洗澡的時候觸電身亡，多虧了人壽保險賠償了10萬元，沒有增加農民的家庭負擔。”沙縣縣委農辦主任黃明極説。

　　運作三年多來，沙縣村級融資擔保基金髮展勢頭良好。截至2015年2月底，全縣已有67個村成立村級融資擔保基金，累計已為3267筆、2.89億元貸款提供擔保，其中不良貸款率為“零”。

　　黃明極説：“通過貼近村民需求、風險可控的制度設計，村級融資擔保基金已成為沙縣農民創業致富的‘及時雨’。”