延遲退休，養老理財如何規劃？

　　□本報記者 劉偉/文 陳驍/製圖

　　在十二屆全國人大三次會議的記者會上，人力資源和社會保障部部長尹蔚民就社會普遍關注的延遲退休問題作出回應稱，我國法定退休年齡偏低，將制定漸進式延遲退休方案，每年只會延長幾個月的退休年齡，經過相當長時間達到法定退休年齡。據他透露，延遲退休方案2017年正式推出，再過至少5年後開始正式實施。

　　春晚的一句臺詞：“人這一生最最痛苦的事情你知道是什麼嗎？就是人活著呢，錢沒了！”現在回想除了笑，是不是也覺得壓力很大，有點忐忑不安呢？本來“和你一起慢慢變老”是一件很浪漫的事，但延遲退休之後，隨著退休年齡的推遲，生活品質水準如何保障，是每個人從現在就必須面對的問題。根據方案2022年實施計算，“60後”、“70後”以及“80後”將是受到影響最大的人群。對於這些人而言，究竟該如何進行理財規劃，以保證自己有一個舒服安逸的退休生活呢?我們針對這些人不同的收入水準的人群，邀請農業銀行理財師任琛和太平洋壽險專家邵靜來為大家出謀劃策。

　　60後

　　影響相對較小

　　適當補充養老金

　　如果延遲退休方案出臺，將有部分“60後”的退休時間會被退遲，不過由於方案將採取漸進式推進，因此對於多數“60後”而言，延遲的時間不會太長，因此受到的影響也不會太大。但對於許多“60後”而言，一般都只有1個子女，靠子女養老的希望也不是很大，因此更多的要靠自己的養老金。不過從目前國內的養老金替代率水準看，基本在50%到60%。這個水準維持基本生活是沒問題，但要保持退休前的生活水準，就需要替代率要達到70%以上，因此還需要我們自己通過理財規劃來實現其他渠道的養老金補充。

　　對於“60後”而言，一般當前的收入水準都是家庭理財最高的一個階段，而且絕大多數人子女已經獨立，因此可以拿出更多的錢來為自己的養老金進行規劃。我們按照年收入水準在10萬元到20萬元以及20萬元以上兩種進行規劃。

　　對於年收入低於20萬元的“60後”的家庭，由於年齡偏大，購買商業保險的意義已經不大。在家庭資産中，逐漸減少風險性投資，增加銀行類理財産品、國債、定存等保本型理財産品，在家庭總資産中的比例，控制好投資風險，做到專款專用，保證長期投資方向不變化。做足保障，使得社保在養金的構成佔比保持50%左右，即使是延遲退休，對生活品質的影響已經不是很大。

　　年收入穩定在20萬以上的家庭，重點要將養老保險轉移到健康投資上來，要加大健康投資比例。只有擁有健康的身體，才能應對日益激烈的職場競爭，使家庭獲得更多的財富來源，進而能更好地享受財富帶來的快樂。適當增加健身和醫療保健方面的開支，延緩身體衰老的速度，降低疾病産生的概率，對提高生活品質也大有益處。此外，這部分家庭資産結余應該也比較大，可以在理財師的建議下適當配置一些風險較高收益也較高的資産，提高養老金的增值水準。

　　70後

　　都要延遲退休 及早進行規劃

　　對於“70後”而言，即使是1970年內出生的人，在2022年方案實施時才52歲，無疑是必須延遲退休的，無非是延遲退休的時間可能會因為年齡不同出現一定的差別。因此對於“70後”而言，延遲退休的影響肯定會很大，所以這部分人群應該未雨綢繆，儘早為自己的養老金做出合理的理財規劃。

　　“70後”目前正年富力強，許多都處於家庭成長期。這一時期的家庭，一方面，收入已明顯提高，另一方面，家庭支出，特別是子女的教育負擔慢慢加重，投資需要兼顧股與債的平衡，管控好風險性投資。考慮到“70後”的收入水準差距比較大，我們這裡按照10萬元以下，10萬到20萬元，20萬元以下三種收入水準來進行規劃。

　　10萬元以下。支出主要以滿足日常生活為主，減少一切不必要的開支。選擇準入門檻比較低的理財産品，可以選擇基金定投，或者通過12月轉存法，將有限的收入最大限度地留存下來，並在每年年末時將節余的20%-30%的資金用於保險。在保險産品的選擇中，這樣的家庭主要以保障類型為主，因為對於這樣的家庭來説最大的風險就是突如其來的意外和大病風險，在基本的醫療保障之外的支出，會極大地影響家庭的正常生活。所以我們建議家庭頂梁柱給自己以足夠的意外保障，價格低廉保障高。還可再添加短期的健康類保險，費用不高。

　　10萬元到20萬元。杭州大部分的家庭都是這樣的水準，中等生活水準。除了平時的生活開支，可能有一些結余，建議將10%-20%的收入用於保險理財， 例如太平洋壽險的金佑人生，側重健康的保障，涵蓋了60類重大疾病，還有12種輕症，一旦得對應輕症可以提前給付，並且人性化地將後續應繳保費全部豁免，視同已交，將來還可以轉化成養老金。有病治病，無病養老的靈活轉換比較適合投保金額在1萬-3萬之間的客戶。花不多的錢保障一輩子。其餘的錢建議20%左右進行基金定投，剩下的可以適當配置黃金等資産。

　　20萬元以上。年收入達到20萬元的“70後”家庭，在這個階段收入較高，財富結余較多，可選擇農行推出的“定利盈”靈活性定期儲蓄産品，流動性強，且收益高，適合短中期的資金積累。隨著年齡的增加，重大疾病的發病率也會隨之增加，提高重大疾病保險的投入必不可少，保額在家庭年收入的5-10倍之間。這個收入水準的家庭相對比較富裕，高品質的養老生活也要提前設計，可以選擇和投資相結合的返還型的産品，例如分紅險産品，投資收益可以在60歲以後選擇一次性拿回來，也可以每年從保險公司領回來一筆養老金，在社保的基本水準之上，有更高品質的晚年養老生活。

　　80後

　　政策影響最大 學會開源節流

　　對於多數“80後”而言，目前正處於成家立業以及子女的出生階段，這是家庭的形成期，支出會比單身時快速增加，平衡好工資收入與支出顯得尤其重要。短期上不僅要在開源上想辦法，還要在節流上下功夫。

　　“80後”的收入水準也差距比較大，我們依然按照上面10萬元以下，10萬元到20萬元以及20萬元以上三種收入水準來提供理財方案。

　　10萬元以下，短期上開源比較難，那只能在節流上下苦功夫，可以將每月的收入分成三部分：70%用於日常必須的開支；20%強制儲蓄，充分利用網際網路平臺進行理財投資，兼顧流動性和收益性；10%用於隨機性支出，適當娛樂來調整生活壓力。

　　10萬元到20萬元，每年可留出5-10萬的資金理財。包括銀行理財産品、證券投資、商業保險、貴金屬等。家庭保障可選擇偏向於“頂梁柱”的意外保險和夫妻雙方的商業養老保險，用定投的方式加大股票和基金的投入，追求收入的成長性。在消費方面，控制杠桿型消費，避免過度的信用透支。

　　20萬元以上，收入在同齡人中處於中上水準，同時風險承受能力很高。用20%的資金做于商業養老保險，保險産品費率一般與年齡成正比，越早投保，保費越少，充分做好閒余資金的養老金積累。在此基礎上，選擇低保費高保額的消費型保險，用於短期意外和健康保障。每年節余的資金，可隔年選擇信託類産品，追求較高的投資回報率。