銀行利率要市場化了 存款保險制度要來了

　　長春晚報記者 孫霄

　　“聽説利率要市場化了，那是不是説以後銀行定利率就沒有上限了？到時候它們一競爭，肯定是咱們儲戶得利啊！”“偷著樂吧，咱啥也不用幹，存的錢就要升值了！”13日，市民王浩的微信朋友圈被有關銀行存款的內容刷了屏，大家都在熱烈轉發一篇央行行長的答記者問，討論存款保險制度和利率市場化可能在今年雙雙到來的消息。

　　利率市場化、存款利率上限解除，等於銀行可以隨便定利率嗎？這是不是意味著銀行間會為了競爭抬高利率，而存錢的人就可以坐收利益？在大家為這樣的消息雀躍時，王浩卻也有些擔憂，自己的大部分存款都存在一家股份制銀行裏，它會不會在這樣的競爭中被國有大銀行擠兌“黃”了，讓自己血本無歸？

　　兩種新規對咱老百姓有啥影響，收益和安全到底能不能兼得，以後又該咋存錢？帶著市民們的這些疑問，長春晚報記者特別採訪了金融專家和業內人士，請他們來作出解答。

　　利率市場化是啥？

　　不等於隨便定利息

　　12日，中國人民銀行行長周小川表示，今年存款利率上限放開的概率“非常高”，利率市場化 “已經非常近了”。

　　到底啥樣的利率才是“市場化”的利率呢？這是許多市民首先想搞清楚的問題。“簡單來説，就是由銀行根據經營需求和市場情況，自主調整利率。目前，我們無論到哪家銀行存錢，基準利率都是相同的，只有在執行上浮後才可能會有些許區別，而市場化後，各家銀行將根據自身情況，執行不同的利率，從儲戶的角度看，就是説錢不再是存在哪家銀行都一樣了。”吉林財經大學金融學院的付瓊教授表示，同時，市場化帶來的可能不只是不同銀行間的利率差別，同一家銀行在同幣種、同檔期的情況下，也可能會對不同金額的存款執行幾種利率檔次。

　　一位銀行業內人士則表示，利率市場化不代表銀行的利息就可以隨便定，目前，長春市銀行業界還沒有接到關於利率市場化的相關政策通知，具體到時候怎麼實施市場化，銀行自主調整利率時會不會受到某些制約，還不得而知。而且在政策之外，利率的調整還要看各家銀行自身的資本水準和經營需要。

　　市場化有啥影響？

　　對咱百姓應該是利好

　　如今，絕大多數市民在銀行裏都會有或多或少的存款，如果利率市場化了，對大家存摺上的錢會有什麼直接影響呢？任職于某國有銀行管理層的業內人士張岩表示，從多個方面綜合來看，利率市場化對儲戶來説應該是一個利好消息。

　　存款的利息會更高

　　張岩表示，在執行統一基準時，各家銀行在利率方面是沒有競爭空間的，而利率市場化後，銀行能自主調整利率，這意味著利率也將成為同業競爭的一種手段。哪家銀行的利率更高，對儲戶的吸引力就更大，原本一些名氣較小、競爭實力較弱的商業銀行就可能用高利率吸引儲戶存款，而利率被抬高了，自然是儲戶直接得利。目前業內普遍推測，同幣種、同檔期相比較，市場化後大部分銀行的存款利率會高於目前統一標準的存款利率。

　　銀行的服務會更好

　　“調高利率能吸引更多的儲戶，但也會直接減少銀行獲得的利益，所以銀行能抬高利率的空間有限，抬得太高，有些實力較弱的銀行會承受不了。”張岩分析説，而這些實力較弱的銀行為了能在市場上生存，在利率已無法再提高時，會轉而採取提高服務品質的手段，來吸引客戶，如果市民選擇這樣的銀行，就能享受到更好的服務態度或是更多的優惠活動，在銀行辦事排長隊、看職員臉色等現象將隨著市場競爭而漸漸消失。

　　個性化服務將出現

　　張岩向記者透露，業內有觀點認為，利率市場化後不只是不同銀行間利率有差，同一銀行對個人存款、貸款和消費利率也可能實行市場化。對於不同的客戶，根據個人信用程度、在該行的已有存款或業務記錄，銀行可能會執行不同的利率。這樣，只要客戶保持良好的信用記錄，與銀行加強業務聯繫，就會享受到更高檔次的個性化服務。

　　利好伴隨風險嗎？

　　這得嘮到存款保險制度

　　雖然利率市場化可能為儲戶帶來福利，但以王浩為代表的許多市民也開始擔憂存款的安全，利率高的銀行就一定靠譜嗎？既然利率市場化會帶來競爭，那萬一自己選擇的銀行被擠“黃”了該咋辦？對此，付瓊教授表示，同樣有望在今年出臺的存款保險制度，就將成為利率市場化帶來風險的“穩壓器”。

　　在12日的採訪中，除了利率市場化或放開的消息，周小川還表示，曾在去年11月公開徵求意見，備受關注的存款保險制度各方麵條件已基本成熟，估計今年上半年可以出臺。

　　“為什麼要把存款保險制度和利率市場化聯繫在一塊兒説呢？因為如果利率市場化實行了，存款保險制度就將是它最有效的安全保障手段。”付瓊教授解釋説，利率市場化可能會在銀行間掀起“利率戰爭”，而在競爭中，實力較弱的銀行就有因決策失誤而破産的風險。銀行破産了，儲戶的錢該怎麼辦？這時就該存款保險制度“登場”了。

　　根據去年11月30日發佈的《存款保險條例（徵求意見稿）》（以下簡稱徵求意見稿）第三條，我國或將推行的“存款保險”，是指“投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規定向存款人償付被保險存款，並採取必要措施維護存款以及存款保險基金安全。” 也就是説，由銀行或者其他存款類金融機構向存款保險基金管理機構交保費，日後如果它的經營出現問題，儲戶在裏面的存款可以依照規定獲得償付。目前，根據徵求意見稿中的規定，這筆償付最高限額為50萬元。

　　那麼問題來了

　　賺錢和安全該咋能兼顧？

　　等到利率真的市場化了，存款保險制度也來了，老百姓的錢到底該怎麼存最合適呢？對此，金融學教授和業內人士為市民們給出了一些建議。

　　問：選擇銀行存款的時候，是不是利率越高越好？利率特別高的銀行會不會有“貓膩”？

　　答：高利率可以説是銀行參與競爭、招徠客戶的手段，但這裡並不是個魚和熊掌的選擇題，錢和安全並非不可兼得。首先存款保險制度就為你的存款安全提供了一定的保障，你想要更高的收益，就選利率更高的銀行，這個邏輯上沒有什麼問題。但同時，利率並不是衡量銀行的唯一砝碼，銀行的服務和利率之外的福利也需要你同時考慮到，利率最高的銀行在這些方面未必兼顧得最好。

　　問：有了存款保險制度，哪些銀行可以放心存款？

　　答：存款保險制度的預計實施範圍包括了所有在中華人民共和國境內設立的、吸收存款的銀行業金融機構，包括商業銀行（含外商獨資和中外合資）、農村合作銀行、農村信用合作社等，我們市民日常存款的幾家銀行應該都在這個保障範圍內。

　　問：那存款就完全沒有風險了嗎？

　　答：不能這麼説，就算銀行可以放心選，錢也不能隨便存，因為存款保險制度也是有規則限制的，最高償付限額是50萬元，具體點兒説就是同一位存款人在同一家投保機構中，所有被保險存款賬戶的存款本金及利息合併後的資金總數額，最高只能償付50萬元。

　　問：那超過限額的錢怎麼辦？

　　答：超出50萬元最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財産中受償，儲戶能獲得多少賠償，要看銀行的清算財産（主要是資産和債務）情況來決定。

　　問：存款時要給銀行交保費嗎？每家銀行的保費一樣嗎？

　　答：保費是由投保機構承擔，投保機構交保費給存款保險基金管理機構，但你存款時不用把這錢給銀行。

　　問：怎麼存款最有利，同時也最安全呢？

　　答：首先綜合銀行提供的利率、服務，以及日後可能給長期客戶的累加福利，來選擇最適合自己需求的銀行。然後，不要把錢都存在一家銀行裏，以50萬元為上限，多存幾家銀行，不僅跟保險，還能享受到更多樣的服務。當然，如果你身家是1000萬元，那要分20家銀行來存，可就有點兒讓人“傷不起”了，較多富餘資産還是更適合做些投資，不過要注意，根據徵求意見稿中現有的可參考規定，存款保險制度的保障範圍還不包括用於投資理財和網路支付的賬戶。