銀監會日前在官方網站發佈了《2015年小微企業金融服務工作 的指導意見》，調整小微企業貸款增長目標，提高不良率容忍度， 促使銀行業金融機構將更多的資源向小微企業傾斜。記者馮云云

　　貸款增長目標調整新改為“三個不低於”

　　在銀監會剛發佈的指導意見中，針對商業銀行的小微企業金融服務，2008年提出的“兩個不低於”擴容成了“三個不低於”，具體內容上也有變動。

　　據了解，此前的“兩個不低於”主要是指銀行業金融機構小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，增量不低於上年同期，而新意見僅保留了對於“增速”的要求，不再將增量作為考查的維度，“三個不低於”分別是小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低於上年同期水準。

　　對於此番改動，銀監會相關負責人表示，是為了進一步支援産業結構調整和轉型升級，引導商業銀行從單純注重小微企業貸款量的增加，轉變為更加注重服務質效的提高和服務覆蓋面的擴大，使銀行業金融資源惠及更多的小微企業，以“小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數”這一規定為例，就會迫使銀行每年都要尋找新的小微企業，從而能夠增加金融服務的覆蓋面。

　　此外，銀監會還表示，針對小微企業的金融服務要落實“四單原則”，也就是單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算。

　　提高不良率容忍度鼓勵小微企業金融創新

　　小微企業的高風險特質，導致小微貸款的不良率普遍高於其他類型貸款，剛剛發佈的指導意見中，對小微企業貸款不良容忍度也適當放寬，按照銀監會的規定，小微企業貸款不良率高出全行各項貸款不良率年度目標2個百分點以內（含）的，不作為內部對小微企業業務主辦部門考核評價的扣分因素。

　　此外，銀監會還要求商業銀行加大金融創新，這種創新既有産品創新，也有服務創新、渠道創新，具體來説包括加強小微企業貸款還款方式創新，要積極為小微企業全面提供開戶、信貸、結算、理財、諮詢等基礎性、綜合性金融服務，運用手機銀行、網上銀行等新渠道，提高服務便利度。鼓勵商業銀行與保險公司合作，探索以信用保險、貸款保證保險等産品為主要載體，多方參與、風險共擔的經營模式。

　　事實上，近幾年來，銀行業一直在加大對小微企業的支援力度，銀監會此前公佈的數據顯示，截至2014年12月末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）餘額20.7萬億元，同比增17.5%，貸款的增速高於同期各項貸款平均增速。

　　截至2014年12月末，全國小微企業貸款餘額20.70萬億元，佔全部貸款餘額的23.85%，連續6年實現了“兩個不低於”目標，全國小微企業貸款戶數1144.6萬戶，較上年同期增長9.0%，小微企業金融服務覆蓋面穩步拓寬。