春節假期結束後，少則數千元，多則上萬元的壓歲錢成為孩子每年不菲的收入，險企也借助保險産品角逐少兒理財市場，緊緊盯上了孩子的壓歲錢。那麼，在孩子成長過程中，保險應當如何讓壓歲錢發揮更大的作用？

　　意外險健康險“雙組合”

　　相關數據顯示，由於兒童自控能力較弱，且頑皮好動、探究欲強，對潛在的意外傷害預見性差，兒童成為意外事件發生群體的重災區，佔比超過七成。因此，作為家長，除了教育孩子增加安全意識並提供適當的保護措施外，也需要借助保險來為孩子提供必要的風險保障，以便在孩子遭遇意外傷害時，能夠及時得到救助醫治。

　　如果通過壓歲錢買少兒保險，首先應當發揮最基本的作用，即意外風險保障。家長為孩子購買意外險時，應該考慮醫療補償。一般來説，寶寶出生7天后即可投保。目前市場上的意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險往往是以附加險的形式銷售，保險專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時，可以選擇一份物美價廉的意外傷害保險作為主險，同時附加意外傷害醫療保險和住院費用醫療保險。

　　儘管各家險企主推理財型保險，但或多或少都有意外事故或重疾保障的功能。而為了給寶寶提供十足的安全保障，意外險和健康險的雙重組合成為少兒投保的首選。

　　保障理財“雙掛鉤”

　　“先把壓歲錢存起來，等孩子上大學時再取出來”是多數家長的心聲。而定期壽險作為強制儲蓄的保險産品，可以設置孩子18歲作為保險責任結束點，以保證孩子在上大學時能一次性領取保險金用來繳學費。

　　目前來看，更多的長期理財型保險多為組合搭配，如分紅險、萬能險與保障型産品結合起來提供更全面的保障。

　　此外，帶有保障功能的教育金保險計劃則更適合低收入家庭，適宜從幼兒園開始就為孩子準備教育補貼的家庭購買。孩子5歲後，家長就可逐漸傾向教育年金保障保險等産品，用保險給孩子建立一份長期教育保障計劃，以便於在孩子小學、大學、結婚等各個階段都有足夠的經濟實力來支撐和保證其順利成長。只要按期繳納相應的保費，就可以在孩子成長的不同階段領取教育金。

　　從搖籃到養老

　　儘管有保險專家建議，為兒童買保險繳費期限不必太長，可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之後，可選擇合適的險種為自己投保。不過，現在絕大多數家庭只擁有獨生寶寶，因此家長總會想方設法為孩子的成長考慮得更全面、更持久。

　　在市場上，越來越多的保險公司針對不同人群推出綜合性的保險理財計劃，其中就包括兒童。例如，某壽險公司在春節前夕推出全生命週期保險理財新産品“東方紅·樣樣紅保險理財計劃”，以期覆蓋孩子從搖籃到養老的人生全過程。該理財計劃由東方紅·樣樣紅年金保險（分紅型）、附加老來福養老年金保險（分紅型）、附加少年智教育金兩全保險（分紅型）、附加財富管家年金保險（萬能型）（2013版）、附加投保人豁免保險費意外傷害保險組成，涵蓋教育金到養老金的全生命週期理財服務，並同時提供風險解決方案。崔啟斌