一年之計在於春。羊年春節剛過，金壇市金土地有機稻米農地專業合作社的社員們，就在新購買的新型米粉生産線前忙碌開來。合作社負責人嚴清華高興地説：“這還是托了郵儲銀行的福。”

　　為了買這條生産線，嚴清華他們曾和多家銀行溝通過貸款事宜，卻均受到各種條條框框限制。到哪兒籌款呢？在這節骨眼上，郵儲銀行的新型助農貸款産品“富農貸”項目來了。郵儲銀行金壇支行向金土地合作社發放了200萬元富農貸款。兩天后，合作社代表將一面書寫著“郵儲傾情富農貸，農民增收及時雨”的錦旗送到金壇支行，以感謝郵儲銀行對三農事業的大力支援和幫助。

　　這只是中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行成立7年來，秉承“金融惠農、首惠三農”導向，致力於從“普惠金融事業的踐行者”向“普惠金融事業的推動者、引領者”轉變的一個縮影。

　　長期以來，由於農村金融資源缺乏、信用體系不健全、利薄而風險與成本高，資金不願流入，“融資難、融資貴、融資慢”成為制約“三農”發展的主要瓶頸。這種背景下，郵儲銀行江蘇分行為何高舉“普惠金融”大旗，始終把為“三農”服務放在重要戰略位置，“人嫌細微，我寧繁瑣”地傾情服務“三農”？

　　“農村金融是現代農村經濟的核心，要實現農業發展、農村繁榮和農民增收，離不開金融的強有力支援。普惠金融是郵儲銀行的責任和使命，也是優勢和潛力。”郵儲銀行江蘇分行副行長陳明山給出了這樣的答案。

　　作為郵儲銀行現代農業金融服務試驗區，江蘇分行堅持深耕農業、紮根農村、貼近農民，融入江蘇“三農”領域改革發展，充分發揮獨特的網路優勢，創新突破，形成特有的“普之城鄉、惠之於民”的金融服務理念。

　　如今，郵儲銀行江蘇分行已躋身江蘇服務“三農”主渠道和促進城鄉統籌發展生力軍的行列。近兩年，該行三農貸款高速增長。2013年，三農貸款同比增幅達到116%，位居江蘇銀行業之首；2014年，涉農貸款達到475.8億元，佔比為37.8%，年度增幅達81%，增幅連續多年領先全省銀行同業，且整體風險可控。涉農貸款中以服務三農、服務小微為主的“好借好還”小額貸款，是該行的特色業務，餘額達到60.9億元，年度凈增超12.45億元，為全省8萬戶家庭提供持續生産性融資服務。

　　服務親農：

　　把金融活水送到田間地頭

　　【惠農故事】“夏家鬥合作社有1200多畝地，主要種植大米與蔬菜，一年有1000多萬元銷售額、100多萬利潤。向村裏再租200畝地，擴大種植，又能提高收入了。”蘇州吳江區震澤夏家鬥糧食生産專業合作社負責人楊晴芳在獲得郵儲銀行300萬元貸款後樂呵呵地説，“郵儲銀行相對其他金融機構而言，服務比較‘親農’，貸款更輕鬆、便利。”夏家鬥的這筆貸款，是郵儲銀行吳江支行成功發放的第一筆農民專業合作社貸款。該行2014年啟動了“走百村，訪千企”活動，主動把金融産品和服務推廣到縣域內每一個鄉鎮、村莊。

　　“人、財、物等資源配置向三農金融業務傾斜”、“加大內部保障，為三農服務建立綠色通道，提供包括專門化的産品研發、信貸計劃、績效考核、資金費用等方面支撐……”在當前金融資源普遍集中在城市的情況下，郵儲銀行江蘇分行將服務重點始終聚焦“三農”，主動下沉服務重心。

　　目前全省郵儲銀行實體網點達2500余個，為同業最多，其中70%分佈在縣域以及以下。同時，通過7年小額貸款“實戰”，培養了一支3000人信貸從業隊伍。這支隊伍熟悉農村情況，與農業、農民緊密聯繫，穿梭在田間地頭，讓金融成為一池活水，更好地澆灌“三農”實體經濟之樹，有效緩解了農村地區金融服務不足，也奠定了郵儲銀行在農村金融市場的比較優勢。

　　郵儲銀行江蘇分行成立了三農金融服務管理委員會，統籌三農服務資源；省、市分行成立三農金融部，具體負責“三農”業務的管理和發展。同時，率先出臺了“涉農貸款不佔用信貸規模”新政策，即在宏觀經濟調控，信貸額度偏緊的情況下，明確三農領域貸款“有多少需求，就放多少”，不受額度管控影響，支援涉農信貸業務發展。

　　郵儲銀行江蘇分行採取“以點帶線成片”的策略，落實好三農金融服務工作。一方面，該行緊緊圍繞專業大戶、家庭農場、農民專業合作社，做大區域性金融服務規模，實現“以點成片”；另一方面，圍繞農業産業化龍頭企業以産業鏈金融服務為突破口，為農業龍頭企業上下游提供綜合金融服務，優先支援發展訂單農業，為實現産供銷一體化、“種養加”一條龍發展提供金融支援，實現“以點帶線”。

　　“5年內，向江蘇現代農業投入農貸2000億元”、“2年向江蘇新型農業經營主體提供貸款100億元”、“小額貸款三天放款……”一張張“親農協議”，既是鄭重承諾，又是真金白銀。“今年，江蘇分行將充分發揮在資金、網路、技術等方面的獨特優勢，堅定服務‘三農’的信心。”陳明山透露説，江蘇分行將積極提升業務辦理效率，對接推進小額貸款移動展業項目，全面推進現代農業信貸服務試驗區、現代農業特色支行建設、重點領域與重點行業調研對接等工作。

　　平臺富農：

　　“貸動”新型農業經營主體發展

　　【惠農故事】在了解到常熟市綠鮮果蔬專業合作社面臨進一步發展瓶頸，轉型升級缺乏必要資金後，郵儲銀行蘇州市分行第一時間走訪了當地農委、農辦，溝通交流銀政企“三農”合作事宜，並對該合作社進行了前期調研，發現其雖有貸款需求卻無法提供足值的抵押物。經研究，該行利用富農貸産品靈活多樣的擔保方式，200萬元貸款獲得快速審批。合作社利用這筆資金進行配套設施建設，有效改善大棚蔬菜生産效率，由單一産品向生産與休閒觀光農業相結合發展轉型，預計産能和銷售收入每年增長20%。

　　像常熟綠鮮果蔬合作社這樣，在發展現代農業的道路上遇到融資“攔路虎”的新型農業經營主體，不在少數。

　　鑒此，郵儲銀行江蘇分行主動對接相關部門，構建銀政、銀協、銀企、銀擔、銀保五大合作平臺，加強與各級政府、擔保機構、保險公司、農業龍頭企業互動，提高支援效率。

　　2014年7月，江蘇省政府與郵儲銀行簽署了全面戰略合作協議，進一步明確了江蘇分行服務江蘇現代農業發展的戰略方向，明確未來5年向地方投入農貸2000億元。

　　2014年8月，郵儲銀行江蘇分行與江蘇省農委簽訂了《金融支援江蘇現代農業發展全面戰略合作框架協議》，在未來兩年向江蘇新型農業經營主體提供貸款100億元。雙方合力推進政策落地，共同開發了“富農貸”項目，引入財政基金，建立代償機制，為全省農業農民專業合作社、家庭農場、專業種植養殖大戶等新型農業經營主體提供快捷、便利的融資服務。産品推出後，引起廣泛反響，短短4個月就投放資金1.3億元，服務80多個新型農業經營主體。

　　目前，郵儲銀行江蘇分行試點發放家庭農場主貸款3300萬元；農民專業合作社貸款5.3億元，其中“富農貸”服務實際控制人1.3億元。

　　2014年11月，郵儲銀行江蘇分行與江蘇省海洋與漁業局簽署了《金融支援全省海洋與漁業發展全面戰略合作框架協議》，今後兩年內郵儲銀行將加大江蘇海洋與漁業信貸投放力度，為海洋産業鏈和漁業産業鏈上下游經營主體提供100億元的綜合授信和融資支援。目前，服務萬船改造工程的漁船貸款已累放超億元。

　　全省各分支行也積極與當地農業部門、協會溝通，爭取更為廣泛合作，已達成協定近百項。

　　不僅如此。郵政儲蓄江蘇分行還積極拓寬渠道，加強銀保、銀擔、銀企合作。徐州分行與地方財政、人保財險合作，開發“政銀保”等家庭農場主保證保險小額貸款業務，已發放貸款金額2100萬元，中央電視臺等主流媒體對此進行了專題報道，合作模式正向全省推廣；蘇州、無錫、常州等地積極引入農業擔保公司，打通新型農業經營主體的服務渠道；江蘇分行按照農業部公佈的國家級農業産業化龍頭企業名單，開展“名單制”行銷，實現銀企合作破題，其中，發放“通威飼料公司+農戶”創新小額貸款2200萬元。

　　陳明山表示，2015年，郵儲銀行江蘇分行將積極搭建各類平臺，主動融入地方經濟。具體措施為：完善農村金融服務體系，搭建多元化的合作平臺；積極開展擔保方式創新，完善涉農貸款的代償機制；積極引入農業保險，提升對農業和農貸保障水準；強化財政配套支援，形成財政基金的杠桿作用和風險分擔機制。

　　産品助農：

　　順應市場需求，量身定制更接地氣

　　【惠農故事】提起郵儲銀行推出的“農易貸”産品，在國家級農業龍頭企業——常州淩家塘農副産品市場經營瓜子批發生意的李老闆，讚不絕口。“農易貸”産品是2014年郵儲銀行常州分行為淩家塘市場量身打造的創新産品，以商鋪經營權質押作為擔保方式，為經營戶開闢了一條快速、便捷的綠色貸款通道。短短半年時間，已服務200余個農産品經營大戶，發放貸款近億元。郵儲銀行還計劃3年內向淩家塘市場授信10億元，為市場及廣大經營戶破解融資難題。

　　緊貼市場需求，郵儲銀行江蘇分行將産品創新作為服務“三農”金融工作的核心抓手，增添助農“亮點”，圍繞涉農經營主體缺乏正規抵押物，量身定制推出創新金融産品，不斷開闢服務“三農”的新渠道、新途徑，為更多涉農企業提供信貸支援及所有金融服務。

　　郵儲銀行江蘇分行先後推廣應用了11類非傳統抵押小額貸款，累計完成80余項小貸産品創新和要素調整；探索開發法人擔保、財政代償基金、擔保公司擔保、“三權”抵押、組合擔保、農業訂單質押、網批質押、財政補貼質押和市場方監管資産質押等要素創新産品，創新對小額貸款的發展貢獻度長期保持在80%以上。截至2014年末，僅無錫、蘇州兩家分行服務現代40余家農業合作社法人貸款結余達4億元；引入他行保函，向無錫“山水生態農業”等農業大項目提供4.5億元授信。

　　據介紹，2015年，郵儲銀行江蘇分行將實施創新驅動戰略，大力推廣家庭農場（專業大戶）貸款、合作社貸款、農業産業鏈貸款、土地承包經營權抵押貸款等貸款産品，為服務現代農業奠定基礎。同時，在涉農貸款的定價、額度、還款期限、還款方式等更契合市場需求，打造更接地氣的産品與服務。

　　“新的一年裏，郵儲銀行將持續加大對江蘇‘三農’金融支援力度，不斷增強‘造血’功能，反哺農村，努力成為江蘇農村經濟發展的‘蓄水池’和‘灌溉渠’。”陳明山表示，通過專業隊伍、專項資金、專門機構的優勢，郵儲銀行江蘇分行將做到與農村更近、農業更熟、農民更親。陳曉春