日前，中共中央、國務院印發了《關於加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》（下文簡稱《意見》），對下一階段我國的農業建設作出了部署。其中文件提出“創新和完善鄉村治理機制，激發農村社會組織活力，重點培育和優先發展農村專業協會類、公益慈善類、社區服務類等社會組織”，文件中20多次提到“公益”一詞，“三農”為公益組織張開熱情的懷抱！

　　阿裏在上市後不久就將農村電商上升到戰略的高度；全球最大的P2P公司宜信最近也發佈了第二個“5年農村戰略”；隨後，京東也請來了“小貸之父”尤努斯教授和格萊珉中國正式達成戰略合作夥伴關係，準備大力開拓農村市場……巨頭們不約而同地將目光投向農村市場，對於那些常年紮根農村、關注農村項目的公益組織也應該從中找到自己的天地。

　　Kiva公益自助式小額貸款

　　其實，利用網際網路關注農村金融，早就有公益組織為之。Kiva是世界上第一個提供線上小額貸款服務的非營利組織，個人可以通過它借出小至25美元的貸款，來資助那些剛剛起步，急需資金支援的企業主，通過Kiva的網站公眾可以把錢借給那些急需資金的窮人。

　　在一次東非之行中，Matt Flannery和Jessica Flannery夫婦目睹了一筆小小的貸款如何能夠改變發展中國家企業主的命運。回到美國後，年僅28歲和27歲的小兩口于2005年聯手創建了Kiva（http：//www.kiva.org），這是一個基於網路的借貸平臺，個人可以通過它借出小至25美元的貸款，來資助那些剛剛起步，急需資金支援的企業主。

　　Kiva的運作原理非常簡單，主要基於同世界各地小額貸款機構的合作。首先，各小額貸款機構通過走訪等形式，獲得貸款申請者的基本資訊，公佈在Kiva網站上。網站上有貸款申請者的詳細資訊，包括照片、業務計劃等，這些申請者需要的金額從75-1000美元不等。網站模倣網上商店的做法，根據償還前期貸款的情況、經營時間和貸款總金額等項目把申請者分級。

　　在放款人選擇完放貸對象，將資金轉移給Kiva網站後，Kiva會把資金以免息或很低的利息借貸給相應的小額貸款機構，然後這些機構再以一定利息將資金借貸給需要的窮人。目前全球範圍有大約3300多個小額貸款機構，大多數規模非常小，限制發展的因素是難以從銀行得到資金。

　　Kiva的想法是，通過網路從普通人那獲得資金，借此把小額貸款機構獲得資金所需要支付的成本降低，甚至讓他們不需要這部分成本，那麼他們就將有更多資金貸給窮人。此外，一旦小額貸款機構發展壯大，就有機會接觸到更多有需求的窮人，同時降低貸款利息。這就是Kiva現在根據的經濟學理論。

　　“由於Kiva向小額貸款機構提供資金並不收取利息，因此Kiva如何生存並獲得利益成了一個問題。”Matt回答説。

　　Kiva的資金來源於有空閒資金的個人，這些人並不十分在乎經濟回報，更在意精神上的回報，因此他們願意以從事慈善事業的心態提供資金。而Kiva本身的運作成本不高，而且還得到了部分捐助。正因如此，Kiva得以通過這些渠道獲得資金，以免息或以極低的利息向小額貸款機構提供資金，讓這些機構貸款給窮人。

　　目前，Kiva已經在52個國家發展了111家當地的落地合作夥伴，以及來自各國大批的積極借貸人。這些合作夥伴在收到貸款需求後，會派專人前往進行實地考察，同時還會組織申請者所在社區開展開放式的，由社區居民自由參與的聽證會，民主決定是否應當為申請者發放貸款。

　　在Kiva的網站上，發佈了很多這些貸款如何幫助貸款人改變命運的故事。借貸方可以清楚地了解到自己的錢去向何方，如何使用。比如，你可以看到一個黎巴嫩人利用貸款在阿富汗開設了一家理髮店；一個烏干達的電工利用貸款購買了更多的工具；一位薩摩亞的婦女用一點錢買了些籃子，這樣她就可以把産品裝在籃子裏，帶到地方集市上販賣……

　　每當一個借款者償還了一部分資金，投資者就會收到一封電子郵件，告知最新的還款率。當所有貸款均還清後，借貸方就收回了本金，並可利用這些錢再去幫助其他需要幫助的人。

　　通過Kiva貸款的利息通常在15%-20%，由Kiva在當地的落地合作夥伴收取保留，作為機構的運作資金。Kiva自身的運作，主要依靠用戶的貸款、捐款以及與商業夥伴或其他機構的合作。目前，Kiva平臺上的借貸方只能按照零利息發放及收回貸款。Kiva希望在將來，允許這些貸款人提供非零利率的貸款模式。

　　Kiva貸款均通過PayPal實現支付，後者同意不收取任何手續費用，Kiva也是首家成功與PayPal達成此協議的客戶。

　　這種創新型的、自助式的小額貸款模式産生了巨大的社會效應。自從Kiva成立以來，註冊用戶多達69.3萬，來自195個不同的國家或地區。有44萬多名用戶已經通過Kiva平臺，向32萬多名企業主發放過18萬筆小額貸款，貸款總額超過1.28億美元。值得關注的是，這些受益人群中女性的比例佔到了82.3%。同時，通過Kiva發放貸款的還款率高達98.4%。

　　Kiva的總部位於美國舊金山，隨著業務的迅猛發展，全職員工已由成立之初的7人擴大為目前的34人。它所開創的這種借貸模式很受歡迎，以至於已經開始出現了供過於求的狀況。

　　京東格萊珉金融模式

　　“中國如果能解決農村的金融問題，實際上就解決了中國50%以上的問題。”京東CEO劉強東曾如是説。隨著新型農業的發展，規模化和專業化的新農業形態的出現，農村金融困局將進一步凸顯，而網際網路企業對農村市場的進擊，將有望通過創新的金融方式改變缺錢的窘境。京東和格萊珉中國的合作，將推動京東渠道和格萊珉小微金融模式遍佈到廣大村鎮市場。

　　京東集團表示，將與格萊珉中國共同探討創造一個中國的網際網路金融樣本——京東格萊珉金融模式，研究探索銀行金融服務、供應鏈金融、眾籌、大數據風控等方面與線下格萊珉微金融模式形成互補結合，最終讓京東渠道下沉戰略和格萊珉小微金融模式遍佈到中國的廣大村鎮市場；京東金融旗下的眾籌事業部將與格萊珉中國合作，運用眾籌平臺為格萊珉中國業務開展進行籌款。

　　此外，京東集團將與格萊珉中國在農村小額貸款業務領域展開闔作，從京東自建的配送網路入手，由京東金融小貸部門、配送部門和格萊珉共同為農民提供金融合作解決方案。雙方還將共同合作拓展農村領域的消費和創業貸款。

　　京東集團創始人兼CEO劉強東表示，京東期待與格萊珉深入合作，為中國農村的低收入者提供高效的綜合金融服務並促進其創業，幫助中國貧困人口建立自己的小微企業，讓他們獲得更多的機會，徹底改變他們和他們家庭的命運。

　　農村戰略關鍵是雙贏

　　拿京東和格萊珉中國建立戰略合作來看，一方面，格萊珉有著針對農村人群的長期經驗，並可以從農民融資難的問題切入，將生産者與終端消費者連接起來，為村民提供信貸服務的，另一方面，也解決了農村電商的“最後一公里”配送問題。

　　阿裏則表示，支付寶錢包將向農村金融機構開放雲計算、大數據等技術，讓農信社的用戶通過移動端支付寶錢包實現支付、轉賬、理財、保險等金融服務。同時，阿裏啟動了千縣萬村計劃，用3-5年時間投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，其“村淘店”主要解決農民“買難”和“賣難”的問題。京東也計劃在全國區縣鋪開服務中心，預計年內開業數目將超過500家，針對農村市場，提供行銷、物流配送、客戶體驗和産品展示等服務，可為客戶下單、配送、展示。

　　合作方式最關鍵的問題就在於企業和公益組織能否充分了解雙方的需求，而又能拿出切實解決農村問題的可行性方案。在農村的公益項目如果可以讓企業的業務更加接近農村潛在客戶群，這樣企業既做了扶貧先鋒、農民兄弟的貼心人，又大大方方開拓了農村市場，可謂名聲和商業利益能夠雙豐收。

　　目前中國公益組織所擅長的還是最傳統的合作方式：企業捐贈+公益組織執行。而這種雙贏的合作方式，對於公益組織而言，倒更像是在做企業。中國社會科學院城市發展與環境研究所博士後王世強曾將這種雙贏的模式成為“社會企業”，他解釋道：社會企業是為了解決某個社會問題而創辦，以實現社會目標為價值追求，採取商業化的經營理念和運作方法，將商業模式與社會公益有機結合，進而實現自身的可持續發展。英國社會企業聯盟（SEUK）也提出了社會企業的定義：“運用商業手段，實現社會目的。”

　　現在越來越多的公益組織不再靠“救濟”維持自己的發展，如何“造血”成為他們關注的話題。南都基金會理事長徐永光表示，“三農”領域是社會企業和社會投資的一個熱點。比如“新農人”返鄉改造農村計劃中，有一大批年輕的創業者；還有阿拉善see沙漠治理計劃，帶領農民種小米；有機農業領域也涌現出很多社會企業，像中國社會企業的先驅樂平基金會的富平創元有機農業進入了千家萬戶。

　　網際網路金融猶如一雙無形的手，將網際網路平臺兩端的用戶連接在一起，隨著國家大力發展現代農業建設，原本沒有交集的兩端變得如此的緊密，更多的資金會流向農村市場，農民群體的現狀也將得到更多的關注，而那些長期紮根農村、開展“三農項目”的公益組織也勢必得到更多機會，在創新中尋求更廣闊的空間。