插圖：杜卉

　　文/羊城晚報記者 詹青

　　建議緣由

　　話説廣州公積金由於貸款難、提取難而被坊間戲稱“一毛不拔”的“公雞金”。公積金困局如何破？

　　我的困窘

　　等貸一族，賠了夫人又折兵

　　人物：李思和

　　年齡：40歲

　　職業：事業單位人事經理

　　遭遇：公積金貸款遲遲批不下，被迫轉商貸，同時錯失了商貸優惠。

　　去年11月中旬，李思和買了一套房，不過他説，“被公積金傷透了心，真是賠了夫人又折兵。”是為何？

　　“先是四處遭遇‘白鴿眼’。”李思和告訴記者：“我前後看了七八個樓盤，人家乾脆不接受公積金貸款。銷售人員的口吻倒是挺一致，説現在額度太少，就算樓盤接受公積金，都未必等得到。”

　　好不容易在南沙某品牌開發商的大型樓盤看中一套三房單位，而且可以使用公積金貸款，只不過“商貸可再打9.8折”，儘管沒有折扣，李思和算了一下，還是使用公積金貸款更合算。

　　基於“信任大品牌發展商”的心理，李思和在簽約時並未細看合同細則，待簽約後，樓盤銷售提醒他，若公積金貸款未能在兩個月內獲批，付款方式就會自動改成商業貸款或一次性付款。屆時，如果李思和無法承受商貸或一次性付款，將要賠上高額的違約金。

　　果然，漫漫無期的“等貸”讓李思和如鍋上螞蟻，度過了無望的兩個月。萬般無奈的李思和被迫轉成了商業貸款，而更讓他鬱悶的是，由於當時自己選擇的付款方式是公積金貸款，因此並未享受到額外的9.8折優惠，就算現在轉成商貸，由於已經簽約，樓盤亦不會補，少了兩個點的優惠，李思和損失了近3萬元！

　　經過這麼一拖，既沒享受到較低利息的公積金貸款，又沒賺到商貸的折扣，真是“賠了夫人又折兵”。

　　現狀

　　公積金之困：貸款難、提取難如何破？

　　廣州公積金有兩個老大難問題：貸款難、提取難。尤其是去年，廣州公積金更是處於前所未有的漫長“等貸之旅”，大部分公積金貸款買家已經等了半年以上仍未獲批。

　　資金池緊張，

　　“等貸”一族脖子長

　　從去年7月起，廣州每月公積金貸款限額10億元。自此之後，廣州每月公積金就像春運火車票一樣難搶，8月與9月的新增額度都是當天上午就被搶光。“這是我從業十年多第一次見到的。”某按揭公司負責人稱。由於每月公積金額度都被“秒殺”，一些支行每個月只分配到一兩個額度，截至2014年11月底，廣州市公積金中心錄入系統，尚未發放的貸款超過45億元。雖然該中心在2014年11月緊急特批了27億元的額度救急，但隨著年底樓市的回暖，直到今年開年，公積金貸款積壓現象仍沒有得到有效緩解。

　　因為“僧多粥少”，許多樓盤都拒絕使用公積金貸款的購房者，又或者以各種方式“婉拒”購房者使用公積金。而二手交易也因為公積金貸款拖延而引發了不少違約糾紛。據來自仲介人士的反映，近半年，有三成的投訴和糾紛都與貸款相關，其中涉及公積金拖延的糾紛就佔了極大的比例。

　　公積金，得個睇？

　　“公積金得個睇”，公積金“提取難”問題備受市民吐槽、詬病。

　　目前公積金提取的限制還是很多的，只能在購房、租房和房屋大修等情況下才能提取，正因如此，社會上就出現了很多非法套取公積金的案件，這從另一側面上也反映了公積金提取難、提取渠道窄等問題。

　　“大病不能用，死了才能提”——尤其在特殊情況下，家人或自己犯大病時，閒置的公積金仍然難被激活，這也成為了公積金備受詬病的一大現狀。

　　其實，2009年廣州市曾醞釀出臺“大病”可提取公積金政策。2009年6月中旬，《廣州市住房公積金提取管理規定》(討論稿)被公之於眾，包括“職工或配偶及未成年子女患重大疾病造成家庭生活困難，可申請提取住房公積金”。但廣州公積金管委會會議審議該項政策時卻遭遇很多爭議。贊成者認為，公積金是市民自己的錢，在重大疾病等急需用錢時，應該允許提取，否則可能造成“錢在人已不在”的結果；反對者則提出，我國現行《住房公積金管理條例》規定：“住房公積金應當用於職工購買、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個人不得挪作他用。”

　　最終，廣州“重大疾病公積金提現”政策至今未出臺。

　　解決方案

　　貼息:目前廣州住房公積金貸款額度收緊主因是資金流動性不足，建議市住房公積金管理中心與商業銀行合作，由商業銀行利用商業性個人住房貸款置換住房公積金貸款，利息差由住房公積金中心貼息並支付給商業銀行。重慶、廣西、浙江等地已採取此方式，收效甚佳。

　　——廣州市政協委員唐激楊

　　補貼:擴大公積金使用範圍，覆蓋至個人和家庭成員的住房、醫療、教育三大領域，擴大受惠人群非常必要。比如繳存人的住房公積金允許直系家庭成員在經繳存人書面同意且完善購房手續後亦可使用。並且探索將住房公積金改為住房免稅工資或補貼，實行賬戶電子化管理。同時，促進運營機構轉型升級，將住房公積金市場化運營，提高增值收益率，收益金額全部歸繳存者所有。

　　——廣州市政協委員曹志偉

　　他山之石

　　新加坡：公積金和養老金相結合

　　公積金是新加坡社會保障體系的基石，是一個制度完善的供款計劃，個人戶頭由僱員和僱主負責供款。公積金涵蓋了社會保障的三大元素：退休、醫療保健融資和住屋融資。

　　截至2012年12月31日，公積金會員人數大約為340萬名。在新加坡的全國勞動人口中，超過80％的居民得到公積金制度的保障。目前，50歲及以下的會員每月繳交薪金的20%，作為個人公積金戶頭的繳交額；加上僱主所繳交的16%，總繳交額為36%。年齡超過50歲和每月薪金少於1500新元的人士，其公積金繳交率相對較低。

　　會員的公積金繳交額會按照相關年齡的分配比率，分別存入三個戶頭。

　　普通戶頭：儲蓄可作為住屋、投資和其他經批准的用途。特別戶頭：儲蓄是作為退休用途的，可投資于與退休相關的金融産品。保健儲蓄戶頭：幫助會員支付自己或直系家屬的住院費用。