民營個人徵信業務開展 個人信用成為“經濟身份證”

　　長春晚報記者 孫霄

　　“信用分655，我這人是不是還挺靠譜？”“我得了742分，誰來給我發張‘好人卡’！”近日，長春市民欣欣打開自己的微信朋友圈，發現除了曬帳單、曬年終獎之外，曬“信用評分”也加入了刷屏大軍，有不少好友曬出了自己在信用方面的一個得分，讓大家評評到底靠譜不靠譜。

　　這些信用得分來自正在公測中的民營個人徵信業務，1月5日，央行批准8家民營徵信機構開展個人徵信業務。1月29日，與支付寶錢包合作的“芝麻信用”首先開始隨機公測，引起了市民們對自身信用評價的關注。有經濟學專家分析，民營個人徵信的開展反映了市場經濟對信用意識的需要，個人信用將逐漸成為公民在經濟方面的另一張“身份證”，影響到生活諸多方面。

　　啥是民營徵信？

　　徵信對象都有啥？

　　“一説到信用二字，許多人首先想到的可能是辦了幾張信用卡、透支的錢有沒有按時還、貸款有沒有拖欠，這些都屬於傳統徵信的重要內容。徵信，就是專業化的機構，為個人、企業建立信用檔案，而徵信的結果也就是你的信用報告，會在貸款、申請信用卡、做擔保甚至在金融領域任職等諸多方面對你産生影響。”對於徵信的概念和意義，一位金融學專業的邢姓教授解釋説。

　　1月5日，8家民營徵信機構在央行的批准下，也加入了個人徵信系統，並開始了6個月的準備期。其中，“芝麻信用”首先與支付寶錢包合作，讓市民們刷起了“信用評分”。該徵信機構的相關負責人告訴記者，除了傳統的個人可靠資訊、信用賬戶還款記錄、享用各類信用服務並確保及時履約等徵信項目外，徵信對象在購物、繳費、轉賬、理財等活動中的偏好及穩定性，甚至人脈關係等資訊，都將成為構成個人信用得分的維度。

　　跟咱有啥關係？

　　對咱有啥影響？

　　那麼，這些民營徵信機構給出的信用評分也會影響到市民生活嗎？什麼時候會用到這個評分呢？該負責人透露，評分的應用範圍主要取決於業務的品質和影響力，目前，他們公司已經跟租車、租房、婚戀、簽證等多個領域在洽談合作。“不局限于對不良行為的記錄，我們很看中對良好信用的獎勵，比如説你得到了一個優質的分數，它可以在你租車、訂酒店或旅遊的時候帶來更多的便利。”

　　邢教授表示，民營徵信機構進入個人徵信體系，反映的是市場經濟的客觀需求。“現在有越來越多的人習慣於使用信用卡，有越來越多的年輕人選擇創業、需要貸款，網購、線上打車、線上訂餐等服務行業也在進一步發展，這些領域都看重個人信用，在未來，個人信用報告或將成為一張在經濟方面的‘身份證’，你保管不好它，問題會很嚴重。”

　　辦啥事兒需要信用報告？咱得上哪找信用報告？

　　某國有銀行業內人士表示，儘管有民營機構開始介入，但在絕大多數商業銀行的貸款、信用卡審批和貸後管理中，以及用人單位任職資格審查、員工錄用等許多活動中，央行給出的個人信用報告仍讓是信用考核的最終標準，也是“經濟身份證”最主要的組成部分。

　　“我想要貸款買車，審核的時候要不要我的信用報告呢，我該上哪找呢？”在建設銀行某長春分行，市民李先生向工作人員詢問道。黃女士的疑惑也是許多市民的疑惑，他們多是在有貸款、辦卡等具體需求的時候才了解到個人信用報告，也不知道該到哪查詢。

　　對此，央行相關人士表示，長春市民可攜帶本人有效身份證件原件及1份複印件，到中國人民銀行長春分支機構，申請查詢個人信用報告；也可以通過網際網路提交查詢申請，這需要進行用戶註冊和身份驗證。同時，他也提醒市民，一年內最好還是查1次信用報告，這不只是為了了解自身信用狀況，也是為了檢查是否有人冒用或盜用自己的身份獲取貸款、信用卡，是否有錯誤資訊，以及是否有未經自己授權而違規查詢的情況等。

　　啥行為易留不良記錄？

　　辦了信用卡得注意啥？

　　“因為曾經多次逾期還款，我跑了3家銀行才貸到款，而且是高利率。”在自由大路招商銀行門前，好不容易拿到買房的貸款，市民黃女士有些後悔地説，辦理了信用卡後，她因為粗心大意，有七八次逾期還款。到信用卡的開戶銀行申請貸款被拒她才得知，自己的信用報告上有了不良記錄。

　　通過自己的教訓，黃女士希望能給大家都提個醒，那麼，哪些行為容易在信用報告上留下不良記錄呢？在諮詢過多家商業銀行的工作人員後，記者得知，央行個人信用報告提供的是個人基本資訊、銀行信貸交易資訊、非銀行信用資訊、本人聲明及異議標注和查詢歷史資訊等與個人信用有關的客觀記錄，而怎樣評價這個記錄，是否拒絕用戶的辦卡、貸款等申請，由銀行自己判斷。

　　綜合多家銀行給出的評判標準後，記者發現，多數留下信用污點的行為都與透支、拖欠以及違規操作有關。主要包括信用卡多次逾期還款，信用卡長期擱置拖欠年費，房貸、車貸、助學貸款等多次拖欠不還，在貸款利率上調後仍按原額支付月供而欠息，水、電、燃氣費不按時交，發生欠賬等經濟糾紛，個人信用卡出現套現行為，被別人冒用身份證或身份證複印件透支信用卡等行為。

　　“良好的信用是點滴積累的，一般情況下，我們不會因為一次不良行為就不給客戶貸款，主要還是要看其是否能在一定期間內保持一個良好的信用情況，所以如果偶爾出現逾期還款等疏忽，應該儘快補上欠款。”一位銀行工作人員表示，不經常使用信用卡的市民，她建議謹慎開卡，一旦開卡切記放置不管，以免在不知不覺中長期拖欠透支金額或年費，最後産生高額利息和信用污點。