今年1月20日，廣東省公安廳展示去年繳獲的盜刷專用POS機。

　　信用卡“套利者”的貓鼠遊戲

　　租借大量信用卡，用POS機刷積分轉賣，年獲利近千萬；某銀行對此扣款追償

　　他們是一群靠信用卡謀生的年輕人，平均年齡不超過30歲。

　　他們將各銀行信用卡當做“狩獵”工具，通過POS機給信用卡刷出大量積分，或替人付賬積攢積分，刷卡後兌換實物轉賣。

　　他們是一個“系統”，有人出租自己的信用卡賺取租金，有人聚斂多人的信用卡刷出數千萬積分賺取暴利。

　　他們與銀行之間玩起“貓鼠遊戲”。他們對信用卡的使用規則了然于胸，鑽銀行的“漏洞”。

　　銀行通過內部數據監控異常信用卡，凍結其積分，停掉其POS機。

　　法律人士稱，對於規範套取信用卡積分的行為，目前存在法律灰色地帶。

　　北京安貞大廈，某銀行租的一間會議室，高葉飛、蔡華(化名)相向而坐。

　　從外表看，蔡華不像千萬富翁。他33歲，嘴唇乾裂，頭髮淩亂，穿件紅色運動棉服。理工科研究生畢業的他，現居珠海，他有項特殊愛好：研究各個信用卡刷卡積分規則的“漏洞”，並從中賺錢。他也是目前這個“行當”裏的知名人物。

　　2014年11月底，蔡華領著親友進京陳情。他們去央行、銀監會、某銀行信用卡中心反映情況：他們的某銀行信用卡裏，出現莫名欠款，從數十元到數十萬元不等。

　　某銀行的客戶經理高葉飛被安排處理此事。他熟悉這些卡的扣款情況。這名某銀行信用卡中心的客戶經理，曾和同事花費數月，調查這些卡的使用狀況。他們發現，蔡華等人涉嫌“虛假交易”，賺取並出售積分，獲利上千萬。

　　蔡華不認可某銀行直接扣款的懲罰行為，他認為要懲罰，應通過司法手段。蔡華和高葉飛在會議室對峙著。他們之間，隔著一個缺乏法律約束，且利益叢生的資訊卡積分江湖。

　　蔡華依靠刷信用卡發家的歷史已有10多年，在過往的日子裏他和他的朋友頂多會受到銀行輕微懲罰，“一陣風過去，大家還是繼續發財。”

　　不過這一切在近來發生了變化。

　　最嚴懲罰

　　某銀行將蔡華等人“刷”去的積分，變成信用卡賬戶欠款倒扣回去

　　此次，蔡華遇到最嚴處罰。某銀行將他們“刷”去的積分，從信用卡賬戶變成欠款倒扣回去，否則他們去年起碼還能多賺四五百萬。

　　蔡華有幾十張某銀行沃爾瑪信用卡，但都不是他的，是通過各種關係租來的。這些卡給蔡華帶來鉅額財富。

　　這些是2012年，某銀行和沃爾瑪聯名推出的信用卡，該信用卡的積分，可在沃爾瑪超市作現金使用；或在超市兌換成購物卡：每20萬積分可兌換1927.5元的購物卡。

　　蔡華嗅到賺錢的機會。假如手中有5張沃爾瑪信用卡，一年能兌換約一萬元的購物卡。再將購物卡打折出售，那將賺到暴利。

　　蔡華發動身邊的親友，辦理某銀行沃爾瑪信用卡。只要手中的卡越多，卡內的積分越多，便能兌換更多的購物卡，也能獲利更多。

　　信用卡每消費1元，便有1分積分。蔡華的卡透支額度只有2萬元。但他的每張卡都刷有數千萬積分。

　　蔡華告訴高葉飛，他們沒有“虛假交易”。他收來信用卡後，在網上聯繫各地“炒貨”商家，用自己的信用卡替人付賬。對方將資金打入他們的信用卡賬戶，由他們刷卡付賬，以此獲取積分。

　　蔡華説，比如某訂票網站需要大量購買航空公司預付卡，每張卡10萬元。他們通過為這家網站購買預付卡，每張卡給這家網站500元左右優惠，而蔡華能獲得大量積分。“這還不算最多的，有航空公司預付卡一張就是100萬元。”

　　另外他們還幫超市炒貨的“黃牛”付賬。

　　超市有時會做活動，某個商品價格很低，於是就有“炒貨黃牛”在超市大量購買，他們則為這些黃牛刷卡付賬，並給黃牛折扣，這個付款過程又可積累積分。

　　蔡華等人不會放過任何獲得積分的機會。這樣卡內很快就有幾千萬的積分。

　　為防止“惡意”兌換，某銀行也設定門檻：一張信用卡一年最多只能兌換20萬積分。但這並未攔住長期玩卡的蔡華。

　　蔡華發現，只要去某銀行挂失、補辦一張新卡，卡主名下的某銀行積分仍可繼續兌換沃爾瑪購物卡。

　　替人購物，刷分，兌換購物卡，挂失，再兌換，挂失，再兌換……

　　“理論上，可以無止境兌換下去。”蔡華説。

　　高葉飛調查發現，從2013年以來，蔡華他們的數十張信用卡，每張卡最少兌換一兩千萬的積分，最多的一張卡兌換了8000多萬積分，總共兌換的沃爾瑪購物卡，價值達數百萬元。

　　一屋子POS機

　　蔡華擁有數十台POS機，信用卡變換著刷以賺取積分

　　會議室的氣氛針鋒相對。高葉飛不信蔡華給出的“替人付賬”的解釋。數千萬積分的信用卡，意味著在一年多時間內，卡內的資金流最少達數千萬元。而蔡華他們有數十張這樣的卡。

　　“你能出示替人購物的發票，就能免除扣款。”高葉飛説。

　　會議室一片沉默。

　　沉默後，蔡華開始鬆動，他承認“有一部分積分是通過POS機‘刷’來的。”

　　POS機，銀聯繫統內的一種支付設備，供商戶使用。刷卡消費後，錢款會轉入商戶賬戶。POS機亂象，用POS機套現，由來已久。

　　按規定，向銀行申請辦理POS機，必須是商戶，要提交法人身份證、營業執照、稅務登記證，經銀行考察核實，審批通過後，才會向其出售POS機。

　　但是，自從POS機由第三方公司代理後，很多代理商為了促銷，對客戶資格審查不嚴，以至個人都能申請到POS機。這些第三方支付公司的POS機，售價從百元至上千元不等。用身份證提交申請後，一般三個工作日就能到貨。

　　蔡華申請很多POS機，有來自各銀行的，也有來自各第三方代理公司的。熟悉他的朋友透露，蔡華有“一麻袋U盾”，每個U盾對應一台POS機，大約有上百台。蔡華説，總共也就幾十台。

　　這些POS機連著蔡華的銀行賬戶。他在這些機器上刷信用卡，錢就轉到自己的銀行賬戶裏。而後他再通過網銀還款到信用卡，繼續刷卡，以此迴圈。此過程並未有真實交易。

　　蔡華的屋裏擺滿這些POS機，忙碌地刷分，這樣可逃避銀行監管。每台POS機一天刷卡消費都有額度，有的20萬，有的30萬。而一張卡若在一台POS機上連續刷，會被銀行追蹤到，涉嫌虛假交易，從而暫停該POS機的使用。所以，蔡華的信用卡，需要在幾十台POS機變換著刷。

　　蔡華説，他們要通過POS機刷積分，也需支付手續費。行業不同，費率也不同，一般餐飲娛樂類行業為1.25%，一般行業為0.78%，大型超市則為0.38%。

　　這筆手續費按照7:2:1的比例，7成給信用卡所屬的銀行、2成給POS機所屬單位(第三方代理公司或銀行)、1成給中國銀聯。他們要刷積分，只能通過最低手續費的POS機才能賺錢。

　　如果費率太高，蔡華還能讓第三方公司調碼、套碼，改為低費率機。

　　“錢像從地上撿來”

　　蔡華的第一桶金是從轉賣航空里程開始，兩個多月賺了數十萬元

　　蔡華感嘆財富來得太快，如今他有寶馬X6、特斯拉兩輛高級轎車，在招商銀行享有貴賓室、私人銀行等高端服務。“這樣才能讓親友相信我的經濟實力，放心將卡借我。”

　　周峰(化名)是蔡華的得力幫手，他人脈廣，能租借來很多信用卡，每張卡每月付1200元租金。蔡華手中的沃爾瑪某銀行信用卡，一多半是周峰借來的。

　　1986年出生的周峰自稱小學畢業。家裏做生意的他，很早就“迷”上高額度信用卡。2012年，他與蔡華網上相識，他要將信用卡積分賣給蔡華。隨後兩人在網上不斷切磋信用卡賺錢之道，成為密友。

　　蔡華説他是自學成才，摸索出這條“生財之道”。

　　7年前，從天津大學理工科研究生畢業的蔡華，第一份工作就是推銷信用卡。從那時起，他開始了解信用卡，並成為“卡奴”。

　　剛畢業的蔡華很快將信用卡刷爆，逐月還款的壓力讓他想辦法賺錢。他開始研究刷信用卡的技巧。

　　蔡華説，當時針對“信用卡套現”，國家尚未出臺司法解釋，蔡華通過套現還款，養卡，逐漸了解信用卡的一些規則。

　　一次偶然的機會，蔡華發現信用卡的積分還能換錢。網上有人出售信用卡積分，10萬積分售500元，有的賣600元。於是，蔡華開始從別人那裏低價收來積分，再高價賣出。

　　蔡華的第一桶金從轉賣航空里程開始，他用“亢奮”一詞形容當時賺錢的快感，“錢像從地上撿來一樣。”

　　2008年，某航空公司為吸引新會員，推出新會員註冊即送1000航空里程活動。他發現其中的“漏洞”：隨便編個名字在網上註冊，就能獲得1000里程。

　　他在網上又找到一個QQ群，成員都是買賣航空里程的人，裏面有很多航空票務代理商，他們需要各種低價機票。

　　蔡華開始在上述航空公司網站，編名字，註冊會員。“當時恨不得一天有25小時，不吃不喝就坐在電腦前註冊會員。”蔡華説。

　　票務公司會給蔡華客戶資訊，蔡華則需將航空里程兌換成機票，並轉給那些客戶。

　　1萬航空里程能賣600至800元不等，“當你一天賺1000元，甚至一天能賺1萬元後，根本停不下來。”

　　那兩個多月，蔡華幾乎日夜泡在網上。直到該航空公司發現漏洞，修改規則。而那時，蔡華已賺了數十萬元。

　　刷積分獲利上千萬

　　各航空公司和銀行均有大量活動，蔡華總能找到各種破解規則的辦法

　　雖然航空公司堵上了這個漏洞，但蔡華發現，要獲得航空里程並不難，用信用卡積分就能兌換，而信用卡積分又能通過POS機“刷”。他由此轉向刷積分的生財之道。

　　2009年12月前，信用卡套現尚未有明確法律約束，用POS機刷積分就更無人監管。

　　銀行也只規定信用卡積分不允許給他人使用，但積分兌換成航空里程後，則能任意轉讓。

　　航空公司雖然在制定各種規則，彌補“漏洞”，但蔡華都能找到破解辦法。

　　比如中國國際航空公司規定，常旅客會員名下的航空里程，若要給他人兌換機票，需要通過審核，60日才能生效。蔡華就與票務公司合作，將那些經常乘坐飛機的“空中飛人”，早早地添加到航空公司審核名單中。這樣給他們兌換機票時，就不用再等60天。

　　而南方航空公司規定，常旅客會員須有3次飛行記錄以上，才有資格轉讓航空里程。蔡華就安排信用卡主，一天在國內飛行四五次，達到航空公司的要求。

　　除了兌換航空里程，蔡華發現，還有更多的信用卡積分活動，可以獲得財富。

　　2013年，某銀行推出活動，儲蓄卡向支付寶的餘額寶充值能獲得積分，一張儲蓄卡最多可積1萬分，100萬積分可兌換800元加油卡。

　　蔡華説，銀行設計這個活動時，可能沒想到一個人會每天申辦100張儲蓄卡。這100個儲蓄賬戶一天迴圈向餘額寶充值，就能獲得這100萬積分。

　　“3個小時就能賺800元。”蔡華説，按照這種方面，幾乎沒有成本，就凈賺800元，比上班強多了。

　　據了解，這個儲蓄卡向餘額寶充值獲積分的活動，推出2個月後即停止。

　　“銀行的活動是做不完的。”蔡華説，幾乎每個銀行的刷卡積分活動，他都能找到“漏洞”營利。比如，有銀行推出信用卡積分兌換星巴克咖啡。蔡華一個月就刷出近萬杯咖啡。“這些咖啡券就能換錢。”

　　據蔡華估算，他近幾年僅靠信用卡刷分，就獲利上千萬元。

　　如今蔡華已不親自刷分，全由其徒弟完成。

　　“我現在收一個徒弟10萬元，保證他一年賺100萬。”蔡華説，他能交徒弟們如何利用信用卡積分去賺錢。

　　清零的風險

　　銀行對信用卡套取積分有預警系統和專人監控，如果認定為積分兌換異常，這些積分則會被凍結或清零

　　“我一年玩銀行10個月，也要被銀行玩兩個月。”2014年11月28日下午，蔡華道出他這幾年與銀行之間“貓鼠遊戲”式的經歷。

　　“以前最怕的就是積分被清零。”蔡華説，他們通過POS機刷卡也好，替別人付賬刷卡也好，都有相應的手續費，去年他積累數千萬航空里程被清零，一次損失就達數百萬元。

　　對於蔡華、周峰等人的刷積分行為，銀行業內人士稱，這種行為並不新鮮，伴隨著信用卡套現開始，就出現這種現象。但目前最高法、最高檢僅對信用卡套現做出司法解釋，認定為違法行為。

　　“公安部門已經對POS機處罰過了。”蔡華説，今年上半年，POS機第三方代理大規模被處罰，因為發放套碼機、向不符合條件的個人發放POS機，造成國內POS機市場混亂。一些人通過這些POS機“養卡”、“套現”非常普遍。

　　蔡華説，今年3月份以來，那些發放POS機的代理公司被處罰後，他們通過POS機刷積分也越來越難。

　　“原來一筆十萬都能過去，現在一刷就會被封機、封卡。”周峰説，以前，他們在代理公司那裏申請到最低費率的POS機，刷一筆只需成本0.38%。如今，POS機審批越來越嚴格，不僅不再向個人開放，另外低費率機也監管得很嚴。

　　目前，對於“套取信用卡積分”的行為，尚無明確的法律約束。

　　某銀行業內人士稱，對於套現或套取積分，每家銀行都有一套嚴密的預警系統，還會有專人監控。一旦有信用卡出現異常，馬上後臺就會報警，銀行也會人工監測這些信用卡的刷卡記錄。

　　據其透露，這些風控措施一般都是基於大數據監控，由各家銀行設定相應的指標來監測每張信用卡。一旦有信用卡出現異常現象，系統會自動報警，然後由人工重點盯防。如果被銀行認定為積分兌換異常，這些積分則會被凍結或清零。

　　法律完善空子難鑽

　　最高法、最高檢出臺司法解釋，對信用卡套現和非法持有他人信用卡行為做出處罰規定

　　“某銀行來真的了。”蔡華説，對於他們刷卡牟利的行為，某銀行下了狠心和死手。

　　據某銀行信用卡中心回應稱，自2013年1月1日來，他們監控到多張沃爾瑪信用卡用大量積分兌換購物券的情況，2014年7月15日，他們對其中的二三百張某銀行信用卡予以清算，將超兌的積分折合成款項，從信用卡賬戶中扣除。

　　高葉飛説，這些有大量積分的信用卡他們判斷為“虛假交易”産生，按照信用卡相關規定，他們有權扣回多兌換的積分價值。

　　蔡華的信用卡只是某銀行此次清算行動中的一部分。

　　11月28日，某銀行信用卡中心的高葉飛等人從上海飛赴北京，與他們“談判”。

　　高葉飛説，他們監控到積分兌換異常的信用卡後，對這些卡進行資金倒扣，扣款總金額近3000萬元，並已做好訴諸司法的準備。

　　2009年12月，最高法、最高檢出臺《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，其中明確規定，使用POS機以虛構交易等方式向信用卡持卡人直接支付現金，數額在100萬元以上的構成非法經營罪，數額在500萬元以上則為“情節特別嚴重”，處五年以上有期徒刑。

　　銀行內部人士稱，但要認定“虛假交易”取證很難，不可能去對每個POS機進行調查。

　　“而非法持有他人信用卡，數量較大的，也會觸犯妨害信用卡管理罪。”深圳雷鳴律師事務所律師柳森曉表示。

　　對銀行直接從信用卡賬戶內扣款的做法，蔡華認為，他們的行為是否違法銀行説了不算，應通過司法機關解決。

　　談判的結果是銀行首先讓步，他們只要求蔡華等人償還賬戶裏扣款的70%。“銀行考慮到蔡華等人刷積分所付出的成本。”高葉飛説，他們也不想把事情鬧得太僵。

　　蔡華考慮今後還要辦理使用信用卡，便達成協定。

　　周峰和蔡華也承認，他們套積分來賺錢，鑽了銀行和航空公司的“漏洞”。以後，隨著法律的完善，逐漸就沒有空子可鑽了，他們也正在尋找實業轉型。