“尊敬的客戶，我行推出個人網路貸款，自助申請，自助審批放款；根據您的信用狀況，您已獲得1.5萬元的貸款申請資格。”近日，白領鄭女士收到工資代發銀行發來的短信。以往，市民想要申請貸款要“求著”銀行，帶著各類證明材料到營業廳辦理，這回卻是銀行主動“吆喝”起網路貸款，市民可以直接通過網上銀行或手機銀行申請貸款。

　　記者調查發現，此次各家銀行貸款“觸網”的方式基本類似，無論是個人還是商戶，大多是通過賬戶“流水”換貸款額度。專家表示，雖然用戶體驗還有待提升，但傳統銀行積極“觸網”的努力與轉變值得點讚；對於用戶而言，可以根據具體需求和貸款利息，貨比三家後擇優使用。

　　優質客戶更容易“貸”

　　記者調查發現，多家銀行發力網路貸款，針對個人貸款的産品包括建行的“快貸”、招行的“消費易”、工行的“逸貸”；針對商戶的産品有中信的“POS商戶網路貸款”、浦發的“商貸通”、招行的“週轉易”等。以建行推出的“快貸”個人自助貸款為例，個人網銀客戶可以線上進行申請，系統將實時反饋本人最高可貸金額並進行審批，進而完成簽約等貸款流程，整個過程在網路上就能操作。

　　本市某大型國有銀行（工行）工作人員介紹説，網路貸款服務，客戶只需通過網上銀行或手機銀行就可辦理；銀行會根據客戶的賬戶情況，如銀行流水、存款、交易情況、信用記錄、資産負債情況等給出最高貸款額度；還款方式與房貸相似，每個月都要還本付息。

　　網際網路讓銀行“坐不住了”

　　去年，京東、阿裏等電商平臺接連推出消費信貸服務，例如京東的“京東白條”、“校園白條”，阿裏的“花唄”。記者體驗發現，電商平臺是根據用戶以往的消費記錄，授予不同的信用額度，並設置了不同的免息期，功能和信用卡相似。

　　“電商以客戶消費記錄作為授信依據，而銀行出於控制風險的考慮，重點針對該行的工資代發客戶推出個人貸款，因為這些客戶在銀行有長期的流水、個人信貸、交易關係等數據；如果是針對商戶的網路貸款，則傾向於裝有該行POS機的商戶。”本市某股份制銀行風險合規部負責人楊先生介紹説，隨著網上銀行、手機銀行的推廣，銀行針對優質客戶特點需求深耕細作，也是基於對客戶現金流的管理。

　　艾瑞諮詢數據顯示，去年國內第三方網際網路支付交易規模突破8萬億元，第三方移動支付交易規模近6萬億元，網際網路對於傳統金融的滲透已經全面覆蓋“存、貸、匯”等各個環節。於是，京東、阿裏等電商涉足網際網路金融，搶佔萬億藍海，傳統銀行也是倍感壓力。

　　本市某大型國有銀行個人金融部負責人劉先生表示，無論是“白條”還是“花唄”，電商玩“賒賬”已經很接近於發行“虛擬信用卡”，這部分業務影響了銀行的信用卡分期手續費收入，如果任其發展壯大將是“革銀行的命”；因此，銀行推出更加便捷的網路貸款，也是借此發力消費信貸業務，以求在與網際網路金融的“線上”競爭中“迎頭趕上”。

　　專家觀點

　　用戶體驗才是關鍵

　　以阿裏推出的“花唄”為例，記者體驗發現，用戶在天貓商城提交商品訂單後，可以在支付頁面選擇“花唄”作為付款方式，其中會顯示可用額度，付款過程和餘額寶支付基本相同，直接輸入密碼就能完成交易，並需在確認收貨後的次月10日還款。相比之下，使用網路貸款進行消費需要先將錢借出來，通常是向銀行提出申請，審批通過並簽約後，才能使用到賬的貸款，並按照約定的方式按時還款。

　　對於傳統銀行“觸網”推出網路貸款，理財師李冬梅表示，對於用戶而言，要根據具體需求和貸款利息，選擇適合自己的渠道，網際網路金融方便，信用卡使用廣泛，而網路貸款作為新渠道也值得體驗，但用戶要貨比三家，計算好資金成本擇優使用；對於銀行的長遠發展而言，雖然網路貸款的用戶體驗還有待提升，但銀行積極“觸網”的態度已經值得點讚。