春節臨近，“年終獎”再成熱詞

　　拿到了年終獎該如何讓錢生錢？

　　本期話題 年終獎理財

　　本期嘉賓

　　農業銀行理財師 任琛

　　民間理財達人 朱慶

　　浦發銀行杭州分行私人金融顧問 唐燕蕊

　　□本報記者 劉偉

　　每到歲末，“年終獎”總會成為職場熱詞，今年自然也不例外。近段時間，不少職工陸續在網上曬出了五花八門的年終獎：從引發調侃的“三箱辣條”、“兩瓶醬油”、“一張彩票”，到令人艷羨的“現金墻”、“新房首付”、“豪車”，從百度的50個月工資到阿裏的100個月工資傳聞，可謂無所不有。

　　最近某人力資源公司發佈的《年終獎特別調研報告》顯示，上海地區年終獎平均值是8523元，居全國第一。杭州每人平均年終獎6601元，繼北上廣深之後步入“6時代”成為年終獎第一梯隊。記者了解到，杭州目前已有部分企業和單位發放年終獎，也有不少公司單位將會在春節前後發放。

　　拿到年終獎你會怎麼辦？除了準備購買新年禮物好好犒勞一下自己一年的辛苦之外，也有不少小夥伴準備利用這筆錢來實現“錢生錢”的目標，我們邀請了民間理財達人和銀行理財師來為大家一起出謀劃策。

　　抓住三個關鍵詞 實現獎金效益最大化

　　任琛：一寸光陰一寸金，無論有多少年終獎，如果不做好理財的文章而僅僅是放在工資卡裏，在通脹的作用下白白流失掉購買力，那就損失大了。將年終獎作為2015年理財的新開端，實現年終獎效益的最大化。在此我給大家提供三個關鍵詞。

　　理財關鍵詞一：忍——減少衝動型的消費。春節前後，無論是網路電商還是商業街的店家，一波一波的促銷攻勢下，會將不少人的購物慾望一輪又一輪地提高。大家可以根據自己的需要將年終獎的三分之一左右用於消費，利用商家給的優惠，給家人買衣服、與朋友聚會、親子旅遊，花同樣的錢辦更多的事。但“錢到用時方恨少”，面對於琳瑯滿目的商品供應和畢竟有限的年終獎時，只能盡可能地“忍”住衝動型的消費，既讓“年”有質有量地過，也要保證接下來的日子裏有足夠的資金用於消費和週轉。

　　理財關鍵詞二：存——積累生息細水長流。結餘下來的年終獎，一定要按照自身的風險偏好和投資傾向來選擇“存”的方式。主要可分為四部分：一是銀行類理財産品，低風險的理財産品投資可佔50%；二是資本市場投資，雖然最近大盤出現調整，但整體依然處於強勢，著重于大盤藍籌股和熱點板塊的輪動，自己操作和購買股票型基金可佔20%；三是保險類産品，可選收益兼保障型的保險産品，著重做好家庭的意外和醫療保險，佔20%。另外，黃金已在1300美元/盎司下方徘徊，今年一個月的時間已有近10%的漲幅，表現強勁，可投資10%。目前金融機構的櫃檯上有眾多的貴金屬産品可以選擇， 可以作為家長給孩子包壓歲錢的選擇，既好看又闊氣，裏子面子都有了。

　　理財關鍵詞三：拼——降低理財準入門檻。在預留完必要的到期債務、子女學費等剛性支出後剩餘的資金，往往會與動輒數十萬、 百萬起步的理財産品，特別是信託類産品的資金準入産生矛盾。為了降低準入門檻，在出資方都看好某一款産品，並通過協議約定各方的權利義務、共擔風險、共用收益的前提下，可通過與家人、信任的朋友共同“拼”錢理財，合買高收益的理財産品來實現。收益與風險成正比，小金額投入高收益的産品，保證了整個家庭資産配置的穩健，以小博大，“拼”出高收益。

　　春節，作為中華民族最傳統的新春佳節，是用年終獎來孝敬父母、關愛晚輩、改善自己的最佳時期。做好理財規劃，調整好心態迎接羊年的工作和生活。

　　打好保障基礎 增加養老投資

　　朱慶：最近，養老問題成為許多中國人關心的熱門話題。除了機關事業單位養老改革以外，“延遲退休”再次成為熱門話題。中國社科院日前提出了漸進式延遲退休年齡的方案和建議：從2018年開始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，至2045年，男性、女性退休年齡同步達到65歲。自十八屆三中全會提出了“漸進性延遲退休”的思路，到社科院發佈方案，延遲退休似乎指日可待。在社會保障不夠完善的情況下，中國人如何“養得起老”成為一大問題。而年終獎作為每個人年底能夠拿到的較大一部分金錢，合理地利用年終獎來進行養老理財不失為一個好辦法。

　　對於家庭理財而言，每個家庭都應該設有三類賬戶——儲蓄、保障與投資，這樣才能最好地兼顧收益與風險。而具有持續收入來源的家庭在理財時應該將眼前、短期、中期、長期等理財目標結合起來做投資組合。參照經濟發達國家的數據，居民通常將年收入的10％投資於人壽保險。

　　很多年輕人總是説平時的錢不夠用，更不要説去買保險了而年終獎作為一年一次的大項收入，用來給自身購買足夠的保障無疑是一個明智的選擇。考慮到通貨膨脹，特別推薦買一些具有長期增值功能的分紅險、萬能險等來作為養老金的一部分補充。每年的年終獎作為保費存入，再設定一個領取年齡，這樣等到了需要養老的時候就可以在基本養老金之上額外獲得一筆可觀的補充年金了。

　　有了基礎型的理財工具作為養老儲備後，我們還需要一些進取型的養老投資。今年股市延續了去年的上漲步伐，雖然最近出現了調整，但A股牛市的步伐估計不會就此改變，而從長遠來看，隨著中國經濟的逐步發展，未來A股有望迎來長期牛市，因此選擇投資A股指數也是一個不錯的方法。

　　在這裡給大家推薦基金定投。事實上，基金定投在國外已經風行很久，由於基金定投具有能夠在風險和收益之間進行最好匹配、最大限度縮小風險的能力和長期穩定收益的性能，因此可以作為理想的養老投資工具。當然，基金定投也不是只投不“贖回”，在市場情緒極度狂熱比如2007年6000點時也要及時鎖定一些利潤，但是贖回不等於不定投。有人統計顯示，即使從2007年6000點開始堅持定投，到目前為止也已經可以實現盈利，而且還可以跑贏這麼多年的通貨膨脹，從這個角度上看，利用年終獎做一個基金定投計劃也是很好的方案。

　　合理分配資金用途

　　讓年終獎“任性”起來

　　唐燕蕊：2015年新年伊始，結束了一年的辛勤勞作，職場人都開始期待收穫一份豐厚的年終獎。在合理消費之餘，如何讓這筆年終獎“任性”起來，也著實需要職場人自己精心地分配與打理。現在理財的概念已經深入人心，不論大財小錢，大家都想將它合理使用，合理投資，獲得不錯的收益。那麼對於年終的資金，我們該如何選擇呢？

　　年終資金如果可以達到銀行理財的5萬元門檻，建議首選銀行理財。目前銀行理財的産品類型非常豐富，有多家銀行已經推出了年終獎的特別理財，一般是有固定期限、風險較低、收益相對偏高的産品。如浦發銀行就有專屬的年終獎理財，6個月期限，預期收益5.85%。同時銀行的開放式産品也可以滿足一些流動性需求比較大的資金，相比固定期限的産品來説，更具有靈活性。只是要多留心一下此類産品的交易規則，有些銀行産品在節假日期間是不可贖回的，有些可以。如浦發的天添盈（T+0）在節假日期間最多能應急贖回5萬元，在一定程度上可以更好地滿足資金的流動性，目前預期收益在4.8%。另外在春節期間一些銀行也會推出配套的産品組合，投資者也不妨認真挑選。

　　年終資金如果無法達到銀行理財門檻的，建議可以選擇寶寶類或貨幣基金來進行理財。雖然收益或許沒有固定銀行理財産品的高，但是相對可以滿足一些流動性的需求。只是要注意貨幣基金節假日是無法贖回的，寶寶類産品也要看其不同的交易規則。

　　年終獎到手，合理地分配非常重要。對於有家庭的職場人士來説，除了做一些投資理財外，不妨可以考慮給孩子、自己以及家人投資一些保障，配備一些保險産品，以後每年的年終獎都如此分配，也容易堅持。對於單身的職場人士來説，給自己的保障是至關重要的，可以選擇保障和養老計劃並行的策略，做一些安排。

　　對於一些風險偏好者來説，平時可能有錢就會進行風險投資，在此個人認為，年關將至，不適合做過於激進的投資，一來年末市場交易清淡，相對機會成本較高；二來一旦出現風險可能就無法讓年終獎“任性”起來了。所以不妨多做一些安排，多看看市場的資訊以及變化，總結一年投資情況，明年做好準備再戰也不遲。

　　除了傳統的理財模式以外，現在市場上通過三方機構提供的理財方式也很多，比如市場熱門的P2P、直選銀行理財的“錢先生”等等，各有各的亮點與風險，投資者在進行這類選擇的同時，務必要注意這些産品的真實性以及可能發生的風險，儘量做到明明白白地投資理財。