核心提示

　　所謂直銷銀行，是銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機等獲取銀行産品和服務。業務主要包括存款、理財、匯款、貸款等，其中掛鉤貨幣基金的餘額理財産品幾乎成了各家直銷銀行的“標配”。

　　目前大多數直銷銀行的業務範圍離實體銀行還相去甚遠，僅突出了理財的功能。直銷銀行可能還僅僅處在嘗試階段，未來購買這種金融産品會像網上購物一樣，但成敗的關鍵還在於“創新”二字。

　　日前，徽商銀行直銷銀行“徽常有財”正式上線運營，直銷銀行隊伍再添一軍。作為對抗網際網路金融産品的銀行業務新兵，直銷銀行在過去的一年裏遍地開花，獲得爆髮式增長。不過，隨著直銷銀行受到越來越多的關注，産品線較為單一等問題也愈發凸顯出來。

　　可綁定其他銀行借記卡

　　前不久，一向關注理財投資的市民李女士在同事的推薦下，開始使用民生銀行的直銷銀行業務。“網點的理財産品都是5萬元起購，可民生直銷銀行的如意寶是1分錢起投，和餘額寶相似，很方便。”

　　所謂直銷銀行，是銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機等獲取銀行産品和服務。去年2月28日，民生銀行率先上線其直銷銀行——民生銀行直銷銀行。

　　“我們直銷銀行的産品當中，用戶最多的就是如意寶，一款貨幣基金類産品，”民生直銷銀行工作人員表示，“當然，無論辦什麼産品，都需要先註冊，開通一個電子賬戶，綁定任意銀行的一張借記卡，就可以把錢轉進來。除了網站外，也可以用民生直銷銀行手機APP操作。”該工作人員介紹，直銷銀行電子賬戶目前沒有年費等各種費用，資金轉出也只能轉到綁定的卡上，較為安全。

　　她表示，直銷銀行眼下是民生銀行的一個完全獨立的部門，所有業務都無法在櫃檯辦理。

　　而平安銀行橙子銀行的網站上，卻註明為“直通銀行”，該行一位工作人員解釋，“直通銀行和直銷銀行差不多，只是説法不同而已。有的城市沒有平安網點，我們就推薦橙子銀行。”

　　銀行紛紛跑馬圈地

　　去年，絕對是直銷銀行發力的一年。截至目前，至少有包括民生銀行、興業銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行、包商銀行在內的近20家銀行上線直銷銀行，業務主要包括存款、理財、匯款、貸款等，其中掛鉤貨幣基金的餘額理財産品幾乎成了各家直銷銀行的“標配”。

　　在金融網際網路化的大背景下，各家銀行抓緊跑馬圈地。數據顯示，民生直銷銀行上線僅僅半年，直銷銀行客戶數量就突破100萬大關，同時資産保有量達到180億元。截至去年11月末，興業銀行直銷銀行累計拓展客戶超50萬戶，資産超500億元。而定位為“年輕人的銀行”的橙子銀行，截至去年10月底，也已擁有20余萬客戶，其中25歲—45歲年齡段的客戶佔到總數的74%。

　　天津財經大學教授吳彥龍表示，整體看來，直銷銀行確實是一種業務的創新，不用設立網點，成本優勢明顯。另外，可以跨行綁定銀行卡，使得股份制銀行、城商行能夠有效“吸金”。

　　未來關鍵在創新

　　和訊網一項關於直銷銀行的網上調查中，對於“您了解直銷銀行嗎”這一問題，11.9%和33.33%的參與者分別選擇“沒聽説過”和“聽説過，但不了解”。吳彥龍稱，直銷銀行之所以還未在用戶中全面鋪開，一是利率市場尚未完全放開，産品缺乏價格優勢，對客戶的吸引力不夠。二是直銷銀行需要在電腦和手機上進行操作，其安全性也會讓部分用戶産生顧慮。

　　銀率網分析師也認為，目前大多數直銷銀行的業務範圍離實體銀行還相去甚遠，僅突出了理財的功能。

　　吳彥龍表示，眼下，對銀行來説，直銷銀行可能還僅僅處在嘗試階段，未來購買這種金融産品會像網上購物一樣，但成敗的關鍵還在於“創新”二字。和訊網上述調查中，50%的參與者在“未來，你最期望直銷銀行開展的理財業務”一項中選擇了“在直銷銀行平臺可以購買銀行官網在售的所有理財産品”，還有23.81%的參與者希望“虛擬賬戶理財功能完全等同於實體賬戶”。