破解農民貸款難、貸款慢、貸款貴，中央、地方政府一直極為關注，銀行業監管、主管機關、銀行機構不斷探索尋找著答案。最近，記者在採訪中發現，為解決這一困擾多年的難題，蓬溪縣進行了創新探索。

　　□張中偉 本報記者 張學文

　　對農戶信用評級，能不能貸，能貸多少，讓農戶心裏有數

　　蓬溪縣大石鎮長坡村村委會旁的農戶信用評級公示牌上，216戶獲蓬溪縣農村信用社大石分社授信的農戶的信用等級、授信額度一目了然。記者了解到，長坡村全村共316戶村民，農信社採集了293戶資訊，能夠貸款的近7成。

　　能不能貸，能貸多少，資訊“陽光化”，這便是蓬溪縣為破解貸款難做出的新嘗試。“之所以會出現農戶貸款難，其中一個原因就是資訊不對稱，農戶不知道自己能不能貸，能貸多少，所以不願意去農信社。”蓬溪縣農村信用合作聯社理事長全翔告訴記者，“為此，我們在全縣各村設置了農戶信用評級公示牌。”

　　村主任顏俊介紹，鎮政府、農信社、村委會等相關人員，根據個人信譽和資産狀況，將農戶的信用等級分為三A到一A多個等級，所對應的授信額度從5萬元到2萬元不等。在此公示的村民如需貸款，只需到鎮上的農信社大石分社簽一次借款合同，錢便會打到卡上，並且不需任何抵押。

　　此外，村民貸款還可隨時得到公示牌旁邊金融服務聯絡辦公室的幫助。辦公室成員由農信社大石分社管片客戶經理任偉、村支書康開林、村主任顏俊等組成，按相關標準接受鎮政府及農信社考核。

　　長坡村村民蔣志學便從中受益，他告訴記者：“現在貸款很方便，揣張身份證到鎮上的信用社，簽張借款單就辦了。”

　　目前，蓬溪縣農戶獲得的授信額已超過20億元。

　　“三聯三保”，解決農村新型經營主體抵押物權屬不明確等五大難題

　　“農戶信用評級”使貸款難得以改善，並且，因為將評級、授信兩個環節前移，大大縮短了農戶貸款時間。而且，經授信的農戶信用貸款按照授信額度，兩年以內可不分地域、不論時間長短迴圈使用，並可通過網點、網銀、手機銀行隨時歸還。

　　那麼這一做法，能否“移植”到農村新型經營主體貸款過程中？

　　對此，蓬溪縣將抵押、擔保等工作前置，探索出“三聯三保破五難”模式。即政府、農村信用社、農村新型經營主體三方聯動，建立保險、擔保、補償基金三重保障，解決農村新型經營主體抵押物權屬不明確、價值難評估、信用無憑據、交易缺市場、權益難保障五大難題。

　　在此種模式中，建立政府性擔保公司，向農村新型經營主體提供融資擔保；借款主體將收益向融資性擔保公司提供反擔保，融資性擔保公司向農村信用社提供保證擔保，信用社據此發放貸款；若這一貸款出現風險，則先由融資性擔保公司負責代償。融資性擔保公司無力全額代償時，其差額由涉農貸款風險補償基金清償80%，農村信用社承擔20%。涉農貸款風險補償基金的構成是，遂寧市政府三年預算1000萬元，蓬溪縣政府三年預算3000萬元，其中2014年縣財政預算1000萬元，市財政預算200萬元。 在此過程中，向農村新型經營主體引入政策性農業保險，如出現經營風險，保險公司還可承擔一部分。

　　養殖企業華亨泰豐公司是這一模式的受益者。總經理薛恒釗告訴記者，有了這種模式後，農村新型經營主體貸款快多了，“去年底公司貸了400萬元，提交申請後，不到一週就拿到了貸款。”

　　自去年創立這一模式以來，目前蓬溪縣農村信用社已累計發放土地流轉收益保證貸款2535萬元。

　　將支農資金存入農信社，解決貸款機構積極性問題

　　薛恒釗告訴記者，他去年底貸的400萬元，遠低於市場利率，僅此一項就為他節約了16萬元的利息支出，“感覺貸款便宜了。”

　　其中奧妙何在？

　　蓬溪縣政府金融辦主任劉定華解釋，最有效的辦法是將縣裏的支農資金存入農村信用社，再通過改革業績向農村信用社主管機關爭取支農再貸款來壯大農村信用社信貸資金實力，以此來使農戶、農村新型經營主體的貸款變得相對便宜。

　　去年以來，中國人民銀行遂寧市中心支行已向蓬溪縣農村信用社提供支農再貸款近2億元，全縣支農財政資金近2億元存入農村信用社。這些，包括擔保機制都成為農村信用社降低貸款利息的物質基礎。