三天兩頭跳槽換手機號，預約打車老爽約，在婚戀網站重復徵婚，網店賣假貨的差評……這些大家認為無關痛癢純屬私事的小事，在網際網路金融時代，很可能會給個人的信用形象留下污點。騰訊、阿裏這些網際網路巨頭，各自擁有數億用戶及用戶在電商、社交、虛擬、遊戲等多種服務上的數據。他們可以通過海量數據挖掘和分析技術幫助用戶獲得徵信評分。

　　今後，一個人要想從網際網路金融機構獲取貸款，光憑央行徵信系統的良好記錄遠遠不夠。

　　網上購物可先賒賬

　　去年，京東商城推出了“打白條”業務的公測，消費者在京東商城購物可以不付款，先拿走商品使用，30天后再付款，或是選擇更長的付款期限。

　　今年，螞蟻金服推出“花唄”服務試運作，用戶在淘寶天貓上購物時可以先“賒賬”，實現“這月買、下月還”的類似信用卡用法的消費金融體驗。而螞蟻微貸早在2010年就開始對淘寶上的小微企業買家開展信用貸款業務，已經累計為超過70萬家小微企業解決融資需求。螞蟻微貸已經實現：用戶3分鐘申請、1秒放款、0人工干預。

　　已經試營業的前海微眾銀行，沒有網點和櫃檯，也可以為個人客戶和小微企業提供純線上的無抵押的信用貸款。客戶不用出具蓋有公章的收入證明，不用複印家裏的房産證、車證，只需線上填寫簡單的資料，就可以在最短的時間拿到真金白銀的貸款。微眾銀行通過“刷臉”技術和大數據信用分析評價就向一位未曾謀面的卡車司機放出了3.5萬元的個人貸款。

　　十年不換手機號用戶更可靠

　　對老百姓來講，怎樣才能在網際網路徵信評價中獲得高分，才是最切實際的需求。

　　“如果一個人，他的手機號碼已經十年沒有換，可以放心借錢給他。”螞蟻金服首席信用數據科學家俞吳傑舉出了這一實例。俞吳傑每天埋首于阿裏雲平臺上産生的數據，從海量數據中讀出了很多資訊。他進一步解釋説：“就整體人群而言，如果手機號碼用的時間越長，居住地越穩定，違約率越低，只有5%，甚至1%。”與上述結論相類似的還有，如果你熱心公益捐贈，這也意味著你在金融領域違約的可能性較小。

　　據了解，芝麻信用打分的依據就是人們留存在阿里巴巴上各項有關交易行為的數據。比如是否買賣過假貨，打車時有沒有放司機鴿子，預約餐廳是否言而無信，付款是否及時……這一切將描繪出一個人的誠信畫像。

　　京東白條首批公測僅開放50萬個名額，但不少用戶反映申請起來並不容易。有金牌用戶再三被拒，而只在京東商城買過6000元的商品的幸運兒卻獲取了一萬元的白條授信額度。對此，京東商城有關人士介紹説，並非在京東消費得越多，得到白條的機會越大。京東白條不是按照購買金額來進行額度授信的。京東的信用評價體系要考慮更多方面的因素，比如物流資訊中的地址和手機號碼的穩定程度。“如果一個用戶的收款地址經常變更，我們會認為他的信用度不如那些有長期穩定收貨地址的用戶。”此外，京東授信的時候也會看消費者購買的商品類別，比如經常購買兒童用品、家庭清潔品的消費者，就説明是一位有家庭、有孩子的人士，這樣的人士為了家庭、孩子會有更多的責任感，因此可信度就較高。

　　不過，不論哪家機構均表示，他們獨立開發的網際網路信用評價體系屬於商業機密，不可能對外披露詳細的細節。

　　（程婕）