京東放言，未來三年白條用戶數將與京東用戶體量相匹配

　　京東策馬圈地消費金融

　　“校園白條”先上移動端

　　京東正在加快在消費金融領域跑馬圈地的步伐。

　　9月24日，京東發佈對外消費金融戰略，提出了未來三年，白條用戶數將與京東用戶體量相匹配的目標。同時，京東金融還宣佈上線第二款白條産品“校園白條”。除此之外，未來的京東白條將不僅局限于京東商城之內，還將向垂直類領域如汽車、旅遊、家居裝修等行業拓展。

　　京東上線的第二款白條産品“校園白條”，正在國內重點高校做試點，向在校學生提供“先消費後付款”的信用服務，該産品將首先在移動端上線。

　　京東消費金融業務高級總監許淩在發佈會上，提出了打造金融快消品，變大數據為厚數據的概念。在消費變革的時代，手機、電腦、汽車等已從耐用品變為“快速消費品”，京東要做消費金融領域的金融快消品，為這些“快速消費”行業提供金融服務。

　　掘金消費金融

　　在阿裏宣佈上市之後，京東高調宣佈了其消費金融領域的未來三年戰略規劃。

　　記者從幾個方面對比發現，京東此舉似乎有著更深遠的圖謀。

　　在理財金融方面，阿里巴巴的支付寶具有得天獨厚的優勢，截至2014年二季度，中國第三方網際網路交易規模達到18406.6億元，其中支付寶佔據半壁江山；京東的網銀錢包不足0.1%。

　　在供應鏈金融和理財平臺上，阿裏與京東幾乎旗鼓相當。基於平臺大數據，阿裏小貸將壞賬率穩定地控制在1%以下。京東的京保貝則可以完成3分鐘快速放款，二者在解決小微企業融資難上不分上下。

　　但唯獨在消費金融方面，阿裏目前並沒有闖出個名堂。京東選擇主攻這一領域似乎也在情理之中。

　　艾瑞預計2014年中國網際網路消費金融交易規模將突破160億元，增速超過170%。2017年，整體市場將突破千億元，未來三年複合增長率達到94%。

　　許淩認為，京東在做消費金融的優勢在於，除了建立具有專業金融水準的團隊外，還依託于京東商城十多年電商經驗積累，京東金融更懂消費和消費者，具備了做消費金融的雙重基因。

　　而在這片藍海中掠食，京東將更多的信任給了京東白條。

　　京東白條作媒介

　　今年2月，京東集團上線公測面向個人消費貸款的“京東白條”業務，通過對消費者的信用評估，白條用戶最高可獲得15000元信用額度，在京東購買商品，可選擇最長30天延期付款，或者3個月-12個月分期付款等兩種不同消費付款方式。

　　據悉，這是中國網際網路金融第一款面向個人用戶的信用支付産品，也意味著京東正式涉足消費類網際網路金融業務。

　　許淩對此的解釋是，這個業務其實就是“應收賬款管理”，雖然短期內會對現金流産生影響，但是從長遠來看，會刺激購買業務量增加，“所以會産生更正向的現金流”。

　　來自央行的數據顯示，2013年全國生産經營貸款58.7萬億元，佔總貸款量的82%。但2013年消費性貸款只有13萬億元，佔18%，其中短期消費貸款僅2.7萬億元，僅佔4%。所以，京東希望通過網際網路的方式，滿足短期消費貸款的需求，彌補傳統銀行的不足。

　　根據京東金融公佈的數據，“京東白條”上線短短半年時間，促進了京東商城銷售額增長，用戶在使用白條後月訂單數量增長了35%，月消費金額增長為58%，分期付款的商品客單價比非白條用戶的客單價高出了50%。這讓京東在消費金融領域嘗到了甜頭。

　　京東消費金融業務高級總監許淩對記者表示，“在過去的半年多時間裏京東金融做了很多嘗試，今年年初京東白條面市以後，客戶申請、會員管理和服務，包括我們用創新的方式做互動、做分享，包括在測試的正式推出的面對大學生群體的校園白條，我們都在用不一樣的方式打造産品。”

　　變大數據為厚數據

　　在京東的消費金融戰略中，許淩提出了打造金融快消品，變大數據為厚數據的概念。

　　“大數據時代需要往厚數據時代真正去沉澱、進化。厚數據簡單來説，不僅包括用戶消費記錄，還可通過用戶的消費軌跡等，更深層次的了解用戶。京東金融通過對用戶購買的品類、下決策的時間等厚數據分析，從而挖掘出用戶對消費金融的不同訴求。”許淩對記者表示。

　　不僅如此，在網路消費已日益成為主流消費方式的今天，京東金融憑藉厚數據分析，在信用評估等方面將具有更大的優勢，並且能夠以充分的歷史資訊，來評估用戶的風險定價及違約概率。

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，京東“白條”依託電子商務板塊累積的海量消費數據，以對個人信用觀測、評級的結果為依據為消費者提供信用，相對於其他網際網路金融産品，這無疑具有獨特性和創新性，其積極意義就在於一方面加深了網際網路金融內涵，有助於提升網際網路購物體驗、完善網際網路金融服務內容；另一方面從更深層次來看，也為中國消費金融的發展提供了新的思路。